健保型重大傷病險可以賠愛滋病嗎?愛滋帶原還能保嗎?

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我想問問題

一位關心愛滋病患者保險權益的社工師問:以健保核發重大傷病證明為理賠條件的重大傷病險,有保障全身自體免疫疾病,是否得到AIDS後天免疫缺乏症候群會獲得理賠?僅HIV帶原,投保醫療險可以嗎?

 

答覆整理:

近年保險市場反應極佳的健保型重大傷病險,以保戶取得健保署核發重大傷病證明,據以理賠一筆保險金,所以前提是健保重大傷病證明範圍包含了AIDS後天免疫缺乏症候群。

 

AIDS已不屬於重大傷病

民國95年以前,AIDS患者確實是重大傷病證明發證對象(原列第28類),只是後來取消,已不會再核發,所以健保型重大傷病險,也不會獲得理賠,除非日後健保署將AIDS重新納入,保單有提供「從新從優」(詳看文末保險小秘書)約定的,就能獲得理賠。

AIDS患者或HIV帶原者雖沒有再發給重大傷病證明,但可向衛福部疾管署申請「全國醫療服務卡」,到指定醫院就醫,享有政府補助醫療負擔。近年又修法,服藥兩年以上病情穩定,藥費改為健保署負擔,患者需部份負擔。

AIDS後天免疫缺乏症候群,是因感染HIV病毒病發後的病症表現,依疾管署說明,HIV會破壞人體原本的免疫系統,使病患的身體抵抗力降低,當免疫系統遭到破壞後,原本不會造成生病的病菌,變得有機會感染人類,嚴重時會導致病患死亡。

 

投保後發病就醫,理賠前將先了解病史

從感染HIV到發展成為AIDS病患,潛伏期快者半年到5年,慢者7年到10年或更久。如果使用藥物控制治療,可以延緩發病,延長潛伏期(疾管署)。因此,在感染HIV到發病間,如果保戶已投保壽險、醫療險,之後發病申請醫療理賠,會有問題嗎?

因為感染到發病有潛伏期,保險公司收到理賠申請,一定會調查投保日往前回溯五年內就醫記錄,如果確實沒有相關檢驗、用藥、治療等,未違反投保告知義務,保險公司無其他可資主張,必須理賠。

 

已帶原未發病,投保多被拒絕

已經檢查出病毒帶原,雖然還沒發病,投保壽險、醫療險是否可行?

壽險公會示範要保書中書面詢問事項有「過去五年內是否曾因患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥?……愛滋病或愛滋病帶原…….」,在投保時必需告知是否已發病或已帶原,無論發病或帶原,由於尚無法根治,併發症(含惡性腫瘤)多,死亡率高,核保機會幾乎不可能。

 

趁早規劃保險,遵循防制規則

依疾管署統計到106年9月底,國人歷年累積已有3.5萬人感染HIV,1.6萬人已發病。單以今年看就有1,996人感染,每天有超過7個人感染,速度有增加趨勢。本站響應疾管署呼籲:

  1. 安全性行為。
  2. 不共用針頭、針筒、稀釋液。
  3. 性病患者請儘速就醫,並檢驗愛滋病毒。
  4. 懷孕時要接受愛滋病毒檢查。(詳情請瀏覽疾管署)

正常人意外感染HIV病毒的事例所在多有,感染後投保保險極為困難,還是趁早規劃完成最好。

 

保險小秘書

「從新從優」是指健保型重大傷病險保單約定,以投保時衛福部公告的重大傷病範圍為準,有些保單另約定: 「從新從優」是指健保型重大傷病險保單約定,以投保時衛福部公告的重大傷病範圍為準,有些保單另約定:
  1. 當日後重大傷病範圍原公告項目不在新公告項目,因原項目已不發證,保險公司仍承擔理賠責任。
  2. 當日後新增重大傷病項目,健保發證,保險公司仍承擔理賠責任。

 

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