傷害險、殘扶險殘廢認定你該知的三件事

1709

幾乎人人都有意外險,而殘廢照護險方興未艾,越來越多保戶主動了解或被推銷這款商品,通常已明白前者保障意外,後者涵蓋意外與疾病,也開始對於傷害與疾病無法治癒、回復功能後的認殘方式產生好奇。

這篇文章致力幫助保戶建立一個正確的理解觀念,讓保險買得更安心。

 

構成殘廢的要件:保險事故、永久殘廢、符合殘廢表

常稱的意外險(即叫傷害險),定型化契約來自金管會頒布傷害保險單示範條款,殘扶險(殘廢照護保險)契約也是。

檢視兩者的不同:意外險保障的保險事故為意外傷害,殘扶險則增加了疾病事故。意外險一筆給付「殘廢保險金」,殘扶險除了「殘廢保險金」,還增加分期給付的「殘廢扶助金」。

按照示範條款,達到理賠條件必須同時符合發生了「保險事故」,並經過六個月治療後症狀固定,再行治療仍不能期待治療效果,其結果可判定為「永久殘廢」,此一殘廢必要「符合殘廢表」所列殘廢程度對應的項目。

觀念正解

並非只要殘廢就可以理賠。

殘廢保險金給付規則有別

意外險在同一個保險年度,因為同一個意外傷害,先發生殘廢再身故,兩項給付總和以保險金額為限,是「同一事故共用保額」的限制約定。

前一個意外事故導致殘廢,後一個意外事故造成身故,殘廢保險金和身故保險金就會分別給付,不受共用保額限制。

殘扶險有提供身故給付的商品型態,任何情況下,殘廢保險金和身故保險金都是分別給付,沒有共用保額的問題。

這算是意外險與殘扶險的差異之一。

 

單一殘廢、多重殘廢、多次殘廢給付規則

傷害保險單示範條款中的殘廢程度與保險金給付表,中樞神經系統障害列第一個項目。

因中樞神經系統是人體指揮中心,會連帶影響周邊神經系統,像手腳、內臟、眼耳口鼻等,中樞神經系統損傷,障害可能發生在腦神經,也可能同時發生在手腳眼耳口鼻。

雖然障害發生多處,要綜合各種症狀選擇較重的等級去認定,比如說腦中風後手腳偏癱,會以神經障害所列各級殘廢程度審定。如果是其他部位損傷,出現了神經障害,殘廢表也適用神經障害審定,比如內耳病變引起平衡機能障礙。

 

02

 

而多重殘廢和多次殘廢往往也是對保戶權益影響很大的保障特性,主要有四個原則:

同一個疾病或是意外傷害造成二項以上殘廢,分別診斷,合併給付
同一個疾病或是意外傷害,符合二項以上殘廢是發生在同一手或同一腳,只給付最嚴重程度的那一項
第二次發生殘廢,合併以前的殘廢,可以理賠更嚴重的殘廢等級,要扣掉前次殘廢
如果單獨請領理賠的金額較高,就不用合併再扣除,單獨請領就好。

至於殘扶險中定期給付功能的殘廢扶助保險金,約定1至6級內理賠,因此申請理賠時會與殘廢保險金上列原則,出現不同的考量。加上殘扶金有保證給付、按等級比例給付、不分等級比例給付等險種差異,待另文再詳加討論。

 

延伸閱讀

發生事故,殘扶險該怎麼賠?

為何殘廢?那些殘廢多?

投保殘扶險的5個堅強理由

殘扶險理賠50年的原因揭秘

 

有問題嗎?一對一專屬顧問駐站解答

商品疑義、保單診斷、保險建議、理賠困擾,如有問題,立刻點擊按鈕,由壽險顧問免費為您解答!

喜歡我們的文章嗎?

▼幫我們點個讚,再分享給你的朋友吧!▼