膀胱失能造成工作困難,失能扶助險來保障

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保險「殘廢」用語改為「失能」對照表

膀胱功能為儲尿、排尿,對健康、生活機能非常重要,如果不能儲尿、排尿,或失去控制能力,將帶來生活極大障礙,甚至妨礙了正常工作的能力。有保戶因為摔倒,損傷腰椎,累及膀胱功能,小便失靈,符合失能第3級。除了脊髓損傷,還有哪些疾病會造成膀胱失能呢?

12年前跌傷腰椎、膀胱,失能第3

保戶光哥(化名)早期買了壽險附加意外險,12年前在家裡不小心從三樓跌落,腰椎受傷嚴重,因脊椎椎體壓迫性骨折,從胸椎到腰椎連續4個椎體以手術固定,生理運動範圍受限,同時因損傷了脊髓控制膀胱的神經,造成神經性膀胱,以致於膀胱失能,得置放導尿管,定期每個月到醫院更換管材及尿袋。

保戶到2年前才以「詢問保險業務員始知可申請理賠」為由提出理賠,保險公司沒有主張請求理賠時效已消滅來拒賠,反而仍接受認定為「脊柱永久遺存顯著運動障害」,理賠第7級失能40萬元,後來再認定符合「膀胱機能永久完全喪失」,理賠第3級失能,再給付40萬元。

保戶後來想以醫師診斷書載:「病人長期門診治療,換導尿管,藥物控制,因中樞神經系統機能及膀胱肛門機能極度障害,終身大小便失靈,無法控制,致終身不能從事任何工作,為維持生命必要之日常生活活動,全需他人扶助。」自認已達第1級失能程度,申請重新審定為1級失能,被保險公司拒絕;申請評議後,金融消費評議中心認為第1級失能就沒有理由了(106年評字第513號)

膀胱失能
Photo:freepik

 

很多原因會造成膀胱失能

腰椎段以上的脊髓神經受損,會不自主排尿,薦椎段的脊髓神經受損,則會無法控制膀胱收縮,膀胱積滿了尿才會溢流入尿道。因為車禍、跌傷、高處墜落傷到管控膀胱功能的脊髓神經,很容易膀胱失能。外傷出現脊髓膨出、骨盆腔外傷和手術也會影響膀胱功能

此外,膀胱癌需全摘除膀胱,或放射、化學治療後造成功能障礙;腦中風巴金森氏症多發性硬化症等中樞神經病變,糖尿病膀胱發炎等對膀胱功能的傷害也很大。

 

新舊失能表定義不同

這位保戶膀胱失能後以尿路置放導管接膀胱,導尿後以尿袋收集,符合診斷確定當時所適用失能程度表「膀胱機能永久完全喪失」。104年8月4日起失能程度表更新,所有一年期傷害保險(個人意外險、團體意外險、旅遊平安險等),續期時都要適用新定義,之後推出的保險商品,包括失能照護保險,也都是採用新表。

新表對於膀胱失能狀態描述為:「膀胱機能完全喪失且無裝置人工膀胱者」,膀胱機能完全喪失,專指「必須永久性自腹表排尿或長期導尿者(包括永久性迴腸導管、寇克氏囊與輸尿管造口術)」,第3級失能。

 

買失能扶助險保生活經濟所需

從腹表導尿,比從尿道導尿,對生活機能影響更大。輸尿管造口術是將兩側輸尿管引到腹表造口處,尿液從腎臟直接排到造口處的尿袋;迴腸導管是截取一小段小腸的迴腸,與輸尿管吻合,迴腸另一端接腹表造口處,將暫時留存的尿液排向腹表外的尿袋;寇克氏囊是用更長的迴腸,製作成囊袋狀以收集尿液,在肚臍下方造口,導管置入囊袋中,以便定期導尿。腹表造口接尿袋,生活極為不便,外觀較不利社交活動,正常工作活動受限。

膀胱失能長期療養需求大,又因難以工作賺錢,經濟損失非常大,類似這樣不幸境況的保戶,如果有規劃失能照護保險,除了第3級失能保險金外,每個月將能獲得第3級失能扶助金,以保障生活、經濟需要。

特別說明:以上解析以探討交流為目的,仍需視個案不同障害程度由保險公司審定。

 

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