殘廢或燒傷後身故,怎麼賠保險金?

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104年八仙塵爆事件後,引起社會更關注公共意外事故,對意外險、燒燙傷保險投保與理賠討論非常熱絡。

個人投保加上公司團體保險,國人擁有意外險的比例極高,但因為對理賠條件認識還不夠,疑義不少。有些事沒遇到不知道,既然買了,應該早一點知道理賠的要點!

 

意外殘廢後不久身故,或是重大燒燙傷後身故,到底保險金怎麼賠?

首先要先知道,意外險提供殘廢保險金、身故保險金兩種給付,有些需加保燒燙傷附約後提供燒燙傷分級保險金,有些是以批註重大燒燙傷方式附在意外險之後。無論如何,要有加保或批註,才有提供燒燙傷理賠。

按照金管會頒布傷害保險單示範條款(壽險公司均按示範條款發行)第六條所定,有兩種情形的適用:

一、同樣的事故造成殘廢後身故,殘廢金與身故金加總不超過保險金額。已領取殘廢金後才身故,保險金額減去已領金額的差額,就是身故金。

二、同一保險期間發生不同保險事故,殘廢保險金與身故保險金分開計算。


接著說重大燒燙傷事故,如果是意外險批註重大燒燙傷保障,重大燒燙傷的保險金額與意外險的殘廢金身故金是分開計算,也就是說因重大燒燙傷後不治身故,保險公司要理賠重大燒燙傷保險金和身故保險金。

需要特別留意一下的是,殘廢保險金與重大燒燙傷保險金的受益人都是被保險人,當被保險人身故,保險金變成被保險人遺產,按民法繼承規定之繼承人受領。身故保險金如有指定受益人,由受益人受領。

綜合以上,來用虛擬的小王悲慘故事做ㄧ個範例說明:

小王在10411日投保意外險300萬生效,批註重大燒燙傷75萬。同年41日意外發生失明,101日氣爆發生重大燒燙傷,符合重大燒燙傷理賠要件,121日不治身故,因身故的原因是第二次事故,即瓦斯氣爆,因此保險金領取方式如圖。

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(首圖來源:Flickr,CC Licensed)

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