【放射療保險篇】放射九把刀,你的保險能使哪把刀?

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放射治療九把刀,越新穎。健保越沒有給付。如果你有醫療保險,本來以為可以高枕無憂,但你可能會因此改變看法。為什麼呢?

還沒看過前一篇「放射療健保篇─能用哪把刀,你得先弄懂健保」,建議必看

 

這裡摘要健保保障問題:

  • 不是所有癌症非得放射治療。
  • 但需要時,健保不是什麼癌症都給付放射治療。
  • 想用新式放射刀,多數得自費。

 

住院型醫療險保障功能受限

傳統放射治療的特性是治療次數多,費用較低,例如鈷60、大型X光機。早期保險以當時醫療技術與價格進行設計,像癌症放射治療提供每次幾千元的保險金,用在鈷60、X光機門診治療,綽綽有餘。

新式放射刀則採次數短、一次劑量高的模式,如加馬刀1次,光子刀約5到6次,電腦刀約10次,螺旋刀約10到25次,銳速刀約20到30次,質子刀約10到30次。但這些放射刀機器昂貴,單次費用除了銳速刀外,幾乎都要1、2萬元計,有的更高於2萬以上。

許多人擁有住院型實支實付醫療保險、住院型癌症保險,在理賠時會發生什麼問題呢?

《實支實付險》以住院診療為給付條件,放射治療以門診方式進行,無法理賠。

《住院癌症險》通常有初次罹患癌症保險金,金額多寡與投保保額有關,常見約在6到30萬之間。其次,有給付放射治療保險金,依次數理賠,常見每次理賠金約在2至3千元間,如投保保額高,可以達4至6千的理賠水平,只是距新式放射刀的單次費用仍有一段差距。

僅有這些類型保單的人,如希望將來需用到新式放射治療時,有較充足金錢後援,宜再補強一次給付型的健康保險,如癌症險重大傷病險、重大疾病險

有些改良式住院型癌症保險,將新式放射刀名稱加入給付條款內,給付金額則與傳統住院癌症險相當,但科技日新月異,現在看到的放射刀,10年、20年後將會相對落後,未來是否有更突破、想像不到的治療方式仍不可知。一次給付型較能保有因應未來變化的彈性。因此,已有傳統住院癌症保險,再增購相同保險額度的必要性已經偏低。

至於有人主張還沒有任何癌症保險的保戶,只要投保一次給付型癌症險即可。事實上癌症治療是持久戰,可能從此與癌症共存,也可能遭遇再次復發或轉移,而且壽命越來越長,難保不會再次發生別的癌症。

一次給付型能讓病人有充裕的經濟安心治療,但復發、轉移、再發所需的住院保障,一次給付型給付後即終止保障,因此住院型癌症險仍是目前適用的長期後盾,不宜偏廢。第一次規劃癌症保障,住院型和一次給付型應該一併規劃。

 

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表解 ─ 健保給付放射治療項目

大型X光機
全身放射治療
三度空間立體定位X光刀照射治療
加馬機立體定位放射手術
身體立體定位放射治療

 

表解 ─ 新式放射刀治療

加馬刀 自費15萬
電腦刀 自費20萬以上
光子刀 自費10~16萬
銳速刀 自費3~6萬
螺旋刀 自費15~35萬
質子刀
重粒子刀 自費 ?

特別註明:
1.以上資料參考自健保署「全民健康保險醫療服務給付項目及支付標準」、台北榮總「腫瘤醫學部」、台灣癌症防治網台灣癌症基金會

2.本文和放射刀的敘述不代表治療準則或健保給付依據,請向專科醫師諮詢或親上健保署網站查詢。

 

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