【賠失能,這樣看】規劃健康險需要保障失能嗎?

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Photo:123RF

常見的失能是生理上的障礙,像斷指、一眼失明、半肝切除等等。嚴重的失能帶來勞動能力、生活功能的障礙。


有些失能會影響工作能力、生活自理能力,例如車禍腦傷、腦中風後遺症之類。

 

健康險中特定傷病保險,所保障的部份傷病以失能程度來決定理賠,長期照顧保險以生活自理能力的障礙程度來決定理賠。失能扶助險則是以身體各個器官、組織,系統化地分類成九項,按照輕重程度分成11等級。此外,意外險提供的失能保險金,補償失能後的健康損失,此一部份也可看待成健康保障的一環。

失能扶助險、意外險、團體傷害保險、旅遊平安險、學生團體保險等,都使用金管會頒示的「傷害保險單示範條款」,也就是說,關於失能保障範圍、程度等級都是使用示範條款裡的「失能程度與保險金給付表」。

  1. 神經(神經障害5個失能等級)
  2. (視力障害6個失能等級)
  3. (聽覺障害2個失能等級)
  4. (缺損及機能障害1個失能等級)
  5. (咀嚼吞嚥及言語機能障害2個失能等級)
  6. 胸腹部臟器(胸腹部臟器機能障害4個失能等級 / 臟器切除2個失能等級 / 膀胱機能障害1個失能等級)
  7. 軀幹(脊柱運動障害2個失能等級)
  8. 上肢(上肢缺損障害3個失能等級 / 手指缺損障害9個失能等級 / 上肢機能障害13個失能等級 / 手指機能障害7個失能等級)
  9. 下肢(下肢缺損障害3個失能等級 / 縮短障害1個失能等級 / 足趾缺損障害2個失能等級 / 下肢機能障害13個失能等級 / 足趾機能障害2個失能等級)

神經是指中樞神經,包含腦部與脊髓神經,但若是腰部受傷,腿麻木、不聽使喚,需要證明是脊髓神經受損造成,不是的話屬於周邊神經,看失能狀態符合下肢機能障害那個等級。

失能,輕則需要一段時日療養、復健、調整身心,嚴重的話會影響工作能力、妨害重回職場或求職,更嚴重的失能,日常生活吃飯、洗澡、更衣、如廁、起居、行動需要他人扶助。醫療險保障不到此類健康受損、工作能力受損、自理生活能力受損的經濟需要,保單應該包含這類保障才對。

 

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