天使的印記-胎記與雷射治療,保險理賠過三關

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Photo:Freepik(本圖為合成示意)

胎記,老一輩的人形容是床母留下的記號,西方人稱天使印記,外觀有黑、有青、有紅、有黃、有棕色等不同顏色斑塊,大、小不一,有表面平整,有突出隆起。當需要治療時,你會想到幫孩子買的醫療險可以賠嗎?有胎記還能投保嗎?

胎記,外國人稱Birth Mark,打從娘胎就因發育過程,或先天性體質關係,出生時、出生後不久發現。多數胎記無害,少數潛存病變風險;有些胎記會隨時間自行消失,有些跟著孩子一輩子。

 

胎記分色素、血管異常兩種

照醫界的分類習慣,胎記分為色素型和血管型兩種,顧名思義,色素型是因為皮膚色素,主要為黑色素造成。血管型因皮下血管異常形成。

色素型常聽到的有:

蒙古斑、咖啡牛奶斑、黑色素細胞母斑(黑痣)、貝克氏母斑、太田母斑、皮脂腺母斑、表皮母斑

血管型主要為:

葡萄酒色斑、鮭魚色斑、草莓樣血管瘤、海綿狀血管瘤

主要影響外觀、自信

爸爸媽媽發現北鼻帶來胎記,多半會心慌,擔心病變,或在意外觀,要是長在頭臉上、外露的頸部、上臂,顯著的斑塊顏色,往往造成孩童心理上的自卑,生活、學習上遭同儕異樣眼光對待。所以,會比較想早點、積極性治療好。

想要治療這些胎記,坊間最多的方法是雷射,部分胎記類型如皮脂腺母斑、表皮母斑、血管瘤,在醫院接受二氧化碳雷射會有健保支付,診所則不給付。二氧化碳雷射屬於磨皮功能雷射,術後有遺留疤痕問題,也因此美容醫學、皮膚科診所主攻非磨皮雷射,像紅寶石雷射、亞歷山大雷射、釹雅鉻雷射、脈衝式染料雷射、皮秒雷射等等,療程少則幾萬元,多則十幾萬。

 

保單賠不賠,要過這三關

一旦要積極治療,幫北鼻所投保的醫療險,過了這三關,就有機會獲得保險金補償。

第一關:非帶病投保

醫療保險不保投保時已發現的疾病,像太田母斑、草莓樣血管瘤之類,可能出生時就發現,也可能出生後一段時間才看出來。投保時還沒發現胎記,才屬於保障範圍。

第二關:非美容目的

醫療險除外責任,不保障「美容手術、外科整形」,長在臉上、頸、臂上的胎記,如沒有病變可能,或其他影響健康、妨礙正常生理功能,如視力、聽力、飲食等等,僅是純考慮外觀不佳、消除皮膚斑塊或淡化斑塊顏色,經常被保險公司視為美容目的而主張除外責任。

 

不少類型雷射有手術認定疑義

第三關:屬手術性質

雷射治療為門診進行,醫療險提供的門診診療,需屬於手術。二氧化碳雷射編在健保「手術節」,如果保單限定手術需為健保手術節內的手術,則除了二氧化碳雷射,其他能引起色素反應與血管萎縮的雷射,都不在手術節。

縱使門診手術沒有講明什麼叫做「手術」,保險公司可能會認為這些類型雷射不具有手術磨除、切除、汽化的特性,只是破壞色素細胞、用溫度使血管萎縮的一種處置。

 

治療不一定必要,再投保時血管型要注意

但無論如何,要不要提前治療胎記,父母可先衡量醫生意見與自身經濟負擔能力,並先掌握保單理賠問題。

此外,已經發現胎記,還能投保健康保險嗎?

大多數胎記無害健康,投保健康險沒有什麼問題,只是有些血管瘤,是體內也長血管瘤的症狀,或日後有影響血液循環的風險,保險公司在核保時會較謹慎注意。

 

常見胎記淺介

母斑類

蒙古斑
咖啡牛奶斑
黑色素細胞母斑
貝克氏母斑
太田母斑
皮脂腺母斑
表皮母斑

血管瘤類

葡萄酒色斑
鮭魚色斑
草莓樣血管瘤
海綿狀血管瘤

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