停效期間難保不生病,快辦快補費早復效才好

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Photo:Freepik

買了保險因故停效,以為向保險公司申請復效很快就好,沒料到申請期間竟發生耳中風住院治療,申請理賠卻被說還沒完成復效沒得賠。保戶究竟疏漏了哪些注意事項?

一名南部保戶104年為孩子保了住院醫療險,繳費期間因資金周轉不順,繳費不正常,108年1月24日停效。直到108年5月8日,向保險業務員填寫復效申請書,以為很快就會辦好。兩天後孩子下課回家突然出現耳聾,耳朵聽不到,當天急診尚無法詳細檢查,隔日就醫檢查,照醫囑服藥、休養。到5月16日再也撐不下去,剛好保險公司通知補繳保費,於是當天完成繳費後,同時前往住院接受高階影像檢查,做高壓氧治療,共住了七天。隔月10日再住了五天,共可申請9.8萬理賠金。可惜結果不符保單約定,連一元也賠不到。(案源:108評字第1910號)

 

保險法及契約規定繳費隔日才復效

照保險法第116條,保單在停止效力之日起六個月以內,在清償保險費、保險契約約定之利息及其他費用後,翌日上午零時起,開始恢復其效力

而保單也會在契約內容裡規定如何復效,以及復效的生效日。例如:

要保人於停止效力之日起六個月內提出復效申請,並經要保人清償保險費及按預定利率計算之利息後,自翌日上午零時起,開始恢復其效力。

 

停效時發生傷病不賠,臨櫃辦復效較快

所以保單停效半年內的復效,要注意幾個權益重點:

  1. 要保人要向保險公司提出復效申請,需以書面提出。
  2. 停效期間的保費,會扣除保障的危險保額成本(因停效期間沒有保障),應繳的部份加計用預定利率計算的利息。
  3. 繳足應補繳保費的那一天,不是復效生效日,繳費日的隔日零時起才算正式生效。

此外,要特別提醒保戶兩個關鍵點:

  1. 保險公司從受理復效申請文件、核算應補繳保費到通知保戶繳費,會花上數個工作天,保戶如希望加快速度,要保人可親往服務櫃檯親辦,並表示希望加快辦理速度,快的話,當天臨櫃,當天就可以補繳保費。
  2. 停效期間所「發生」疾病、傷害,不受保障,復效生效日起「發生」的疾病、傷害,始有保障。「發生」並非僅指確診,也不是有根據有無住院來論定。

 

耳中風發生在停效期間,遺憾了

以這位保戶為例,保單在5月8日填單,保險公司收到受理已是5月10日,5月14日寄發文件通知保戶繳費,共經過了七日。而保費繳納日為5月16日,17日才是復效生效日,從申請到復效生效,共經過了九天。這九天空窗期對保戶來說,沒病不算長,不幸生病就夠人扼腕了。

而被保險人在5月10日發生突發性耳聾去急診,5月11日再度就診,所發生疾病與5月16日、6月10日兩段住院原因相同,都是同一耳突發性耳聾、聽力喪失。所以,停效期間「已發生突發性耳聾」事實,且在停效期間入住醫院,當次住院不賠,連復效生效後、6月住院也不賠,實在叫人為之跺腳。

天有不測風雲,人有旦夕禍福,買保險就是為了不可測的風險,不慎停效,宜盡快申請復效,盡快補繳保費,好讓空窗期越短越好。

 

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