│嬰幼兒保單ㄧ定要納入殘扶險!

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2015年有部紀錄片「小騎士闖通關」很轟動,敘說三個腦麻男孩,面對各自不同的困境,在家人支持下學馬術,ㄧ步步闖進香港殘奧選拔。可是,也發生一件不幸的事,一位爸爸再也承受不了照顧的沉重壓力,親手掐死了腦麻兒,聞者,不勝唏噓!

這篇文章,很重要的目的是提醒新生兒、幼兒家庭,能用少少金錢規劃,做一件風險補償的要事。

知道嗎?國內身心障礙人數,民國88年有64.9萬人,但到105年底時已飆升到116萬人,差不多每20位國人就有一位身障者,增速之快、佔比之高,不嚇人嗎? 

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從新生兒到17歲前,身障人數超過5.6萬人,孩子因為傷害、疾病發生身心障礙,帶來的影響可說非常深遠。首先是未成年者生活、教養完全仰賴父母,父母的壽命無法照顧其一生;其二,身障者成年後的就業比曾有職場經驗的身障者更困難

從衛福部103年度統計年報看到,17歲前身障型態前五名分別是智能障礙(34.3%)、多重障礙(16.2%)、自閉症(15.4%)、肢體障礙(9.4%)、視障與聽障(7.3%)。還有像重要器官失能、聲音及語言障礙、罕病致殘、頑治型癲癇、精神障礙等等。

 

腦麻、腸病毒,都可能讓家中小寶貝出現殘廢症狀

常見的像腦性麻痹,可能在胎兒時就因母體感染等因素造成,出生時因爲產道窘迫、臍帶纏繞,幼兒時因感染、外傷,造成神經損傷,出現智能障礙、語言表達、聽損、視損、肢體殘障、情緒障礙等多重障礙,不一定每個都相同,約半數有合併智能障礙問題。

腦麻的發生率約每一千個嬰幼兒中有二到六個。

這幾年腸病毒流行期間,開始出現腸病毒侵襲腦部,造成肢體神經麻痺、無力的後遺症,醫生提出警訊,如果沒治療好,會留下令人遺憾的肢體殘廢。

其他像常聽到的遺傳、非遺傳罕見疾病如唐氏症、苯酮尿症、先天性腎上腺增生症 、高胱胺酸尿症、軟骨發育不全症、黏多醣寶寶、重型地中海型貧血、玻璃娃娃、好吃寶寶、肝醣儲積症、有機酸血症、尿素循環代謝異常、Russell-Silver症候群、結節性硬化症、X染色體易脆症、貓哭症等等。

有些在新生兒篩檢時發現,有些在出生一段時日後被診斷出來。每位孩子都是父母的心頭肉,原本高興迎接新生命,不幸發生,是何等的痛苦與不捨?

 

未成年孩子也會面臨眾多風險

孩子在未成年前也面臨許多意外風險的威脅,像嬉戲、騎車、玩水、旅遊、意外災害等等。照顧一位身心障礙孩子,日常生活、受教學習,往往讓父母、家人身心俱疲,長期經濟負擔超過栽培一位正常的孩子,而最擔心的莫過於誰能照顧身障兒一生。

過去,為新生兒投保醫療保險觀念非常普及,不幸罹病,轉嫁了父母經濟上的負擔,尤其是罕病、癌症醫藥費十分昂貴,醫療險產生了很大的保險功能。但醫療需求以外,像不幸因疾病、意外導致身障,沉重的生活,教養費用,並無合適的保險可補償風險

如今ㄧ種新型態的健康險終身殘廢照護保險(通稱殘扶險),針對因疾病意外造成的身體殘障,按等級給付殘廢保險金及年年給付一筆生活扶助金,可有效幫助發生身障的家庭舒緩經濟重擔。

 

保單有等待期,也有無等待期,新生投保立即生效

有些殘扶險不同於終身醫療保險,並沒有一個月等待期的規範。也就是說新生兒出生後在一個月內出現篩檢異常,如果在新生兒出生立即投保終身醫療險,投保時並不知情先天疾病,保險公司可以主張在等待期篩檢出的疾病不予保障。

沒有等待期的殘扶險,立即核保立即保障生效後發生的疾病意外。新生兒父母為孩子投保時,非常需要將殘扶險納入規劃。

至於有投保30天等待期的保單,應該留意是否針對零歲幼兒投保特定的先天性疾病排除在等待期適用範圍,比如像苯酮尿症、先天性甲狀腺低能症、高胱胺酸尿症、半乳糖血症等11項。這些是來自衛福部公告的「新生兒先天性代謝異常疾病篩檢項目」,新生兒篩檢出這11項疾病就不受等待期限制。

除了新生兒,幼童、青少年,也非常值得考慮加保殘扶險,像中山女中王曉明17歲發生事故變成植物人,活了47年之久。

有些保險公司發行的終身殘扶險,第一級到第六級殘扶金都一樣金額,給付至少到50年之久。殘扶金按比例給付,常見給付50~100年的設計。越小年齡,投保保費越少,女孩比男孩保費要少,保費的效益比起終身醫療險更高。

03-2497799186_0a3d123d78_b (圖片來源:Flickr,CC Licensed)

提早規劃,終身守護孩子

殘扶險有九類殘廢項目,主要是身體殘廢,至於精神殘廢,如果是神經中樞因為傷害或疾病受損,有「記憶力障害、知覺障害、感情障害、意欲減退、人格變化等」精神、情緒上的障礙,符合殘廢表定義即可受到保障。

殘扶險涵括了相當周延的身障類型,更長遠來看,孩子在成年後進入社會也有新的風險與人生課題,規劃能終身守護孩子的保險,也正是父母們的衷心期待。

寶貝幼兒第一道健康險防護,是醫療險和防癌險。解決了醫療需求,第二道防護網一定要備齊殘扶險和意外險,這樣才算完備,才能安心。

 

(首圖來源:Pexels

 

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