新重大疾病險保障與時俱進

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智慧型手機在21世紀初是非常尖端的科技,如今已經普及而稀鬆平常,更先進的通訊裝置不斷推陳出新。

醫學進步的神速也不惶多讓,五十年前如神之再造的骨髓移植,如今更廣泛的應用在許多疾病治療,移植的方式不再只有來自骨髓。

重大疾病保險著眼醫療科技發展趨勢,也與時俱進翻新重大疾病險給付定義。

 

何謂骨髓移植?

骨髓移植是透過取得良好造血功能的幹細胞,植入血液疾病患者骨髓內,使其恢復造血功能。

過去骨髓移植來源為異體如親屬、基因配對符合的非親屬,國內商業保險於三十年前開始銷售時,以異體骨髓移植為風險計算範圍,「骨髓移植」沒有詳予區分異體或自體。

隨著醫療進步,取得來源包括自體,集取造血幹細胞也不再侷限骨髓抽取,因此傳統重大疾病險出現理賠認定的爭論,甚至因未涵蓋到新式的造血幹細胞移植,產生保障上的缺口。

 

看看專業醫療人士怎麼說

台中榮總血液腫瘤科滕傑民醫師指出,傳統上簡稱造血幹細胞移植為骨髓移植並不正確,只是因為沿用了數十年,應該回到「造血幹細胞移植」才正確。

長庚醫院「造血幹細胞移植衛教手冊」中,明白分類造血幹細胞的來源為骨髓、周邊血液、臍帶血,都是集取足量健康的造血幹細胞,注射入病人體內。移植的方式有自體與異體兩種。

造血幹細胞移植
造血幹細胞移植示意圖

 

國內造血幹細胞移植首屈一指的台大醫院,目前最新發展的適用疾病,由最早的治療血癌,造血功能衰竭,先天性免疫機能不全,擴及到目前治療淋巴瘤、骨髓瘤、乳癌。

近年間更積極開發各種癌症如腎臟癌、鼻咽癌等固態腫瘤之移植免疫療法。未來更可望用於治療各種頑固性自體免疫疾病及基因治療等。

 

與時俱進,重大疾病定義翻新看這裡

有鑑於此,傳統重大疾病保險保障的七項重大疾病定義,從今年開始翻新,其中原「重大器官移植」所包含的「骨髓移植」擴大為「造血幹細胞移植」。

根據示範條款的定義,保障範圍如下簡介:


適用疾病

  • 造血功能損害如嚴重再生不良性貧血、重度地中海型貧血
  • 造血系統惡性腫瘤如血癌、淋巴瘤、多發性骨髓瘤

 

治療方式

接受造血幹細胞﹝骨髓造血幹細胞、周邊血幹細胞、臍帶血幹細胞﹞移植。

 

須為異體移植

目前造血功能損害、造血系統惡性腫瘤在「骨髓移植」治療上獲得健保給付(還沒納入周邊血、臍帶血幹細胞),移植後併發症或追蹤治療納入重大傷病證明效期五年

周邊血血液集取時非常昂貴的驅動劑驅使造血幹細胞離開骨髓進入血液中以便收集,健保提供二線藥物給付。但效果越來越顯著的臍帶血移植則不在健保保障範圍。

況且造血幹細胞移植前後是一連串漫長的治療與調養,有各方面的財務需要,翻新後的重大疾病保險很值得納入保險規畫的一環。

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