還沒賠,人就走了,醫療、殘廢保險金歸誰領?

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我想問問題

劉太太問:先生因中風變植物人,我是要保人、身故受益人,幫先生投保的醫療險、殘扶險還沒申請理賠下來,如果不幸人往生了,是歸我領嗎?

 

答覆整理:

劉太太的疑問,其實在保單條款都有約定。在回答這個問題前,先來確認「受益人」是什麼?

》照保險法定義,是指經指定「享有賠償請求權」的人,要保人或被保險人都可被指定為受益人。

但有些保險的受益人在被保險人生存期間,是專屬於被保險人享有的賠償請求權,包括:

  1. 壽險全殘廢保險金
  2. 年金保險的年金
  3. 健康險各種醫療保險金
  4. 傷害險各種傷害醫療保險金
  5. 健康險、傷害險殘廢保險金

所以,被保險人活著的時候,受益人就是被保險人,不能變更。那被保險人身故,尚未給付或未完全給付,保險金該由誰受益呢?

 

被保人身故未領保險金看條款約定誰受益

此時,要看保單條款如何約定。常見的約定方式有二種:

第一種
以要保時、或保險事故發生前經要保人指定、被保險人同意的「身故保險金或喪葬費用保險金受益人」做為受益人。「身故保險金或喪葬費用保險金受益人」如果和被保險人同時身故,或比被保險人早身故,由其他指定的「身故保險金或喪葬費用保險金受益人」受益,如果沒有其他指定受益人,以被保險人的法定繼承人為受益人。

如果是附約,會約定以主契約指定的身故保險金受益人為受益人。

第二種
以「被保險人的法定繼承人」為受益人(法定繼承人的順序和應得保險金的比例,適用民法繼承編相關規定)。

劉太太所提供的保單資料,多數約定為第一種,且已經指定身故受益人為劉太太,所以當發生劉太太所疑問的情況時,她有權向保險公司申請理賠。約定第二種的保單,以劉先生的法定繼承人為受益人。

 

醫療險示範條款約定給法定繼承人

壽險公會住院醫療保險示範條款,採用的是第二種,這裡一併列出供參:

「本契約各項保險金之受益人為被保險人本人,本公司不受理其指定及變更。

被保險人身故時,如本契約保險金尚未給付或未完全給付,則以被保險人之法定繼承人為該部分保險金之受益人。

前項法定繼承人之順序及應得保險金之比例適用民法繼承編相關規定。」

這些約定常列在保單條款後半段,條款有標註「受益人」或「受益人之指定及變更」,不妨自己翻看保單,確認自己或家人保單是如何約定。

 

(題材取自本站諮詢服務「我要問問題」)

 

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