保戶意識昏迷申請醫療、殘廢保險金必知三關

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意識昏迷

我想問問題

羅先生問:弟弟幾個月前因工作摔傷昏迷,現在還在醫院,醫生說已經是植物人,有買住院醫療險和意外險,業務員說壽險有全殘可以領,但申請理賠時卻說家屬不能替被保險人簽名,業務員後來也沒再回覆如何處理。要怎樣才能要到保險金呢?

 

答覆整理:

首先確定一件事:醫療險各項保險金的受益人、壽險全殘廢保險金、意外險殘廢保險金的受益人,都是被保險人本人,例如羅先生的弟弟。(詳情可參看 → 還沒賠,人就走了,醫療、殘廢保險金歸誰領?)

其次,必需理解,意識昏迷、精神障礙或是心智有缺陷的人,不能溝通、表達,能代表自己做決定嗎?以植物人來說,手腳已經廢用,自然不可能拿起筆來簽名;意識已經處於呆僵、無反應狀態,自然不能替自己表達意思,也不可能表達意思授權他人簽名。所以,要經過一個法定程序,幫助植物人來表達意思,例如請求給付保險金。這個法定程序叫「監護宣告」。如果是意思表示能力較差的,要經過「輔助宣告」。這裡只討論「監護宣告」。

 

第一關 搞懂監護宣告3W1H

What 監護宣告

有精神障礙或其他心智缺陷,以致於不能「作」意思表示或「受」意思表示,或不能辨識其意思表示效果者,法院依照聲請人的聲請,作監護的宣告。受監護宣告的人,是「無行為能力人」,法院除了選出一位監護人來擔任受監護宣告人的法定代理人外,也會再選一位適當的人跟監護人一起開具受監護宣告人的財產明細清冊。

Who 可以聲請監護宣告

本人、配偶、四親等內的親屬、最近一年有同居事實的其他親屬、檢察官、直轄市、縣(市)政府或社會福利機構。

Where 可以聲請監護宣告

向受監護宣告人住所地的法院提出聲請。

How 提出聲請監護宣告

準備好受監護宣告人、提出聲請監護宣告的人、要擔任監護人的人、要擔任會同開具財產清冊的人,戶籍謄本各1份,以及受監護宣告人的醫生診斷證明或身心障礙證明影本、聲請狀。親屬先開會議,出具親屬會議同意書,表達同意由誰擔任監護人,誰擔任會同開具財產明細清冊的人。

 

第二關 法院受理、鑑定調查、選任及裁定

法院受理後,將詳查幾件事:

  1. 受監護宣告人的身心狀態與生活及財產狀況。
  2. 受監護宣告人與配偶、子女或其他共同生活之人間的情感狀況。
  3. 要擔任監護人的職業、經歷、意見和與受監護宣告人之間的利害關係。

法院會指定醫療院所進行心智鑑定,費用必須先繳納,之後也會派員訪視受監護宣告人、診斷醫師,完成訊問筆錄、監護鑑定書等。從提出聲請、調查、選任、裁定到取得裁定確定證明,往往歷經數月。

意識昏迷

 

第三關 保險理賠申請要備文件

監護人憑監護宣告裁定書及確定裁定證明書,個人身份證明文件,填具保險金理賠申請書,代受益人簽名,並在「法定代理人/監護人/輔助人」處簽名。需申請醫療保險金,附上診斷證明書、收據明細等,需申請殘廢保險金,附上殘廢診斷證明書、病歷資料等。

而受領保險金必須是羅先生弟弟的金融帳號,監護人另憑戶政機關登記監護人的戶籍資料後,向金融機構申請,就可以代為保管、運用弟弟的金融帳號。

所以,像羅先生弟弟類似家庭遭遇的保戶,在醫院完成植物人身心障礙鑑定後,就可以開始著手聲請監護宣告各項準備。

(題材取自本站諮詢服務「我要問問題」)

 

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