根據金管會政策，是從11/8日起開始管制住院醫療實支實付投保張數，也就是說在11/8以前並無明文管制。在11/8前投保張數超過上限，之後想再加保就不行，但每年續保是沒有問題的，此即管制措施沒有朔及既往。如果日後有認同的保險商品，必須將之前加保的保單解約，降到管制張數以下才可以加保新約。

如果已投保的住院醫療實支實付，只接受正本收據理賠，想要加保第二、第三張保單，必須詢問可接受副本理賠的保險公司向其投保。目前主要大型壽險公司只接受正本收據理賠，未銷售可副本理賠的商品。部份壽險公司尚有銷售副本收據理賠，屬於保證續保型態，產險公司也有銷售，但屬於不保證續保。

如果確有加保需要，不必等到11月8日後，現在就可以。

住院醫療實支實付是具體損害補償的保險型態，有實際花費的收據，在投保的限額內理賠。國人投保住院醫療實支實付非常普及，且多為正本收據理賠，但很多人投保很早，當初規劃保額已明顯不夠癌症醫療需要。已經有正本收據理賠保單，需要加保時，有兩個作法：

1.詢問保險公司是否有針對舊險種推出的自負額保單。比如說，舊單提供的住院醫療費用限額（俗稱雜費）為每次住院5萬元，自負額保單可提供到15萬元限額，但自負額是5萬，當發生住院醫療費用為15萬，舊單先賠5萬元，自負額保單則扣掉5萬後賠10萬，這樣也可以獲得全數理賠。加保自負額保單不會計入張數限制。

2.詢問提供副本收據理賠商品的保險公司，向其投保。副本收據理賠投保張數納入管制，也就是包括正本收據理賠保單在內，最多三張。

至於應該投保幾張，建議如下：

1.應該先抓出一個合理的醫療費用限額額度，例如30萬。原本已有正本收據理賠5萬，加保自負額型到15萬，也就是說缺口還有15萬，再投保需要的保額，也許再補一張副本收據理賠保單就夠了。

2.此類保單為定期保險性質，繳費至75~84歲不等，保障到繳費年期屆滿時終止，保費會隨年齡增長而調高，所以想要選購多張實支實付，要先看清楚契約範本後面會附上的費率表，看往後十年、二十年後或更久，所投保計畫別的保費，是否在你可接受的範圍。

金管會只管制住院醫療實支實付投保張數，並未管制投保保額，保戶只會因個別保險公司投保規則而有不同投保結果。主要會發生兩種結果：

1.只接受正本理賠收據的保險公司，當保戶在其公司或他公司已有實支實付，不會再受理投保新約。

2.可接受再加保的保險公司，因實支實付為附約，必須有主約才可加保附約，因此投保實支實付附約的保額，會因特定主約商品或特定主約保額的差異，影響到實支實付附約可保的保額。此外，有的公司限定實支實付加計日額型住院醫療險的累計日額上限，也可能影響投保實支實付附約的保額。

至於應該保多少保額？住院醫療實支實付的醫療費用限額、手術費用限額是以同一次住院期間來計算，並不是以保戶治療癌症期間來統括，只要每次住院間隔14天以上，則每次住院醫療費用限額、手術費用限額均重新計算。

由於癌症治療有許多不確定性（可參考A6)，很難說應該投保多少保額，但一張實支實付，或兩張以上實支實付，累計可賠的保額，以住院醫療費用（雜費）來說，至少30萬元是必要的，手術費用限額累加起來也有20萬元是相當理想的。

住院醫療實支實付原則上根據醫療費用收據理賠，像病房差額、住院醫療或手術衍生的健保自行部份負擔、自付差額、自費等，有花費產生，多保確實有機會多賠。然而，癌別不同所適用的療法不同，醫生醫療專長、病人醫療選擇更不盡相同，有人經由健保常規醫療給付就可以獲得不錯療效，有人需要自費醫療，甚至尋求新穎、尖端醫療。憑健保常規醫療給付，部分負擔又享有減免，費用收據自然極少，多保也賠不了多少。但需要自費醫療時，確實多保有機會幫助更多。這其實蠻難抉擇的，建議按照A2來考慮自己的需要。

再其次，如果該次住院醫療不被保險公司認定屬於必要性住院，則可能花費得不到補償，保多家可能有一家願意賠，也可能通通不會賠。目前最常發生的是標靶注射藥以住院方式施打，標靶口服藥以短期住院方式、自費帶藥出院的理賠爭議。(化學作用)與目的(殺死癌細胞)，同時，標靶藥物可以替代化學藥物，或兩者合併使用，進行化學治療。

癌症治療門診越來越多確是事實，比如門診處方用藥，像乳癌病人長期使用抗賀爾蒙藥物；比如放療，又比如門診注射標靶藥物，化放療期間進行中醫輔助治療、身心科門診等等。門診型式的治療，只有手術，目前銷售中的住院醫療實支實付多數均提供理賠，舊保單有不少比例開放融通理賠，但手術以外的門診診療無法提供保障。

較合用的保單是傳統分項給付的癌症險，但不同保險公司的給付項目和約定條件不盡相同，投保前一定要與保險業務員詳加討論每一項給付的條件細節。新式的整筆給付癌症險，只要確診癌症就理賠一筆保險金，不會限制保險金用途，可讓保戶自由運用，不妨也可考慮進去。

首先，住院醫療實支實付的前提是必須「住院」，也就是經醫師診斷必須住院診療，確實辦理住院手續，並確實在醫院接受診療。

至於不以健保身份住院，改以自費身份住院可以嗎？答案是仍然需要符合住院的必要性。

標靶藥物分口服和注射式，免疫藥物目前均為注射式，有些保戶因為併行化療與標靶或免疫藥物，住院醫療的必要性較高，單純僅為取得門診處方的標靶口服藥，或門診注射即可的標靶藥、免疫藥而採住院進行，當保險公司認為缺乏住院必要性時會不理賠。目前來看，住院醫療實支實付能否理賠標靶藥物、免疫藥物，其實要看病況、體況，以及當次住院是否確實需要而定，賠不賠，不能一語蔽之。

質子治療以門診進行。免疫細胞治療要看取血液樣本，和體外培養好的免疫細胞回輸體內，到底有沒有需要住院， 會賠還是不賠，得看病情和治療方式而定。

癌症治療預後成效越來越好，未來有機會變成可控制的慢性病，所以要考量的是治療中、預後控制的長期保障規劃。

治療中的支出，可分為住院醫療、門診治療上必要的醫療費、療養、復健、生活與收入中斷等無形損失，除了住院醫療實支實付保險，癌症險和定額給付的住院日額，有補償收據以外損失的功能。

癌症險分傳統分項給付型，和新型整筆給付型。從癌症登記報告看出，目前手術、化療、放療仍佔很高治療比例，所以會給付這三項的傳統癌症險，可以發揮長期的保障功能。整筆給付型可因應較新穎、較昂貴醫療所需，不需住院，確診保單定義的癌症就理賠整筆保險金，給付後保障終止，所以是癌症治療很重要經濟支柱。

罹癌後整筆給付的險種除了新型癌症險，還有重大疾病險、健保型重大傷病險可選擇。

病人治療後常遺留生理、心理失能問題，例如臟器、咀嚼吞嚥、言語機能、手腳肢體、認知功能等障礙，影響正常生活、工作的能力，甚至需要長期照護，失能險、長期照顧險是癌後很重要的生活與照護後盾，可一併考量在內。