看過精神科,還能買保險嗎?

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Photo:Pixabay
國人一年竟高達264萬人有過精神疾病門診、急診、住院就醫紀錄(104衛福部),就醫人次更高達2,212萬,平均每人看超過8次。也許只是覺得睡眠有障礙、抑鬱寡歡、創傷性壓力、容易緊張、懷疑身體有毛病卻找不出原因。雖然看的是精神科,但當要投保保險時,面對健康告知問題,該如何回答呢?

先確定四件告知事項

保險公司對於「精神病」、「智能障礙」、「酒精或藥物濫用」、「精神官能症」等跟精神有關的健康風險,核保上相對其他既往症、現症來得嚴格且趨向不予核保。在進入「精神病如何要保告知」的問題前,得先據實面對要保書上要求告知的四個問項:

  1. 在投保前兩個月內是否「曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥」,就要告知(任何精神疾病)。
  2. 投保時往前推一年內「曾因患有酒精或藥物濫用成癮而接受醫師治療、診療或用藥」就要告知(保險小秘書)。
  3. 不管什麼原因,投保前五年內「曾因受傷或生病住院治療七日以上」就要告知(任何精神疾病)。
  4. 是否領有身心障礙手冊或身心障礙證明(慢性精神病部分)?

如果以上四個問題的答案都是「否」,一起來看看下面這兩道關鍵的「要保書告知題」該如何面對。

 

再看「精神病」、「精神官能症」問項

第一道:

投保時「過去五年內是否曾因患有….『精神病』….而接受醫師治療、診療或用藥?」

第二道:

「現在是否仍患有下列疾病?精神官能症……」

如果你在要保書沒看到第二道,繼續看完本文。(如果出現第二道,再閱讀精神官能性、人格障礙等,投保該告知嗎?

第一道問題所列的疾病都是非常嚴重的病,比如心肌梗塞、腦中風、肝硬化,精神病也是。可是精神病不代表所有的精神疾病

精神衛生法將精神疾病分成精神病精神官能症酒癮及藥癮其他衛福部公告的精神疾病,但不包括反社會人格違常。精神病相對精神官能症嚴重許多,酒精、藥物濫用成癮引起的精神病症狀,也比精神官能症嚴重。

 

法令不再定義精神病

但精神病只是個綜合性的統稱,該如何分辨那些較嚴重精神疾病才是精神病呢?

精神衛生法施行細則在民國98年未修改前的第2條:指「精神病」包括:

  • 器質性精神病(如失智症、譫妄)
  • 精神分裂病(後來改名思覺失調症)
  • 情感性精神病(如躁症、躁鬱症、重鬱症)
  • 妄想病
  • 其他非器質性精神病
  • 源於兒童期之精神病性疾病(如自閉症、兒童崩解症)
整理自原法令及ICD-9。請勿過度延伸解釋以免造成誤解。

但施行細則已經刪除此條文,精神衛生法改以診斷、鑑別精神疾病「病人」和「嚴重病人」為目的,以採取適當的精神疾病防治手段。

什麼是「嚴重病人」?精神衛生法定義為「指病人呈現出與現實脫節之怪異思想及奇特行為,致不能處理自己事務,經專科醫師診斷認定者。」

所以「精神病」可以說已經沒有法令上的定義。

 

重大傷病、身心障礙證明有慢性精神病

衛福部對於較嚴重的慢性精神疾病,提供就醫和社會福利的保障,如健保重大傷病證明的「慢性精神病」,和身心障礙證明的「慢性精神病」、「失智症」、「自閉症」。這些受保障的精神疾病,與精神衛生法施行細則未刪除前的精神病範圍一樣,但疾病項目較少。

彙整重大傷病證明、身心障礙證明的「慢性精神病」:

是否只要回答五年內有沒有這些「慢性精神病」就可以了?不!

 

國內外臨床診斷上如何認定呢?

國內使用國際上兩大診斷分類系統,一個是美國精神醫學會出版的精神疾病診斷與統計手冊(DSM),一個是世界衛生組織推廣的國際疾病傷害暨死因分類標準(ICD)。舊版的DSM和ICD,有很長時間將精神疾病分類成精神病、精神官能症兩大類。DSM-4、ICD-10都取消精神病、精神官能症二元化分類

而最新的DSM-5比DSM-4改變許多新的診斷方式與分類,再沿用過去「精神病」的定義和範圍,對有過疾病史、已經痊癒、準備投保的人來說,更不容易做出較好回答。

 

回答「精神病」建議4原則

由於法規界定、診斷方式和分類法已經與過去有所不同,想要投保但又不確定曾經看過的精神疾病算不算精神病,建議掌握及注意以下原則:

  1. 五年內有重大傷病證明、身心障礙證明範圍內的精神疾病絕對需告知。
  2. 直接請教精神專科醫師確定是不是嚴重的精神疾病,或是否屬於目前臨床診斷分類上認定的精神病。
  3. 有些要保書使用「精神疾病」取代「精神病」來詢問,只要是精神疾病都應該告知。
  4. 儘管不在告知範圍內,但任何精神疾病都是既往症的一種,投保後經保險公司知悉,也可以主張不賠該精神疾病。

 

再次強調,投保告知義務限書面詢問範圍,不在範圍內,無關誠實與否,而是保險法令保障保戶權益,避免保險公司對既往症認定無限上綱。

 

保險小秘書

<strong>酒精、藥物濫用成癮要怎麼告知?</strong> 酒精、藥物濫用成癮要怎麼告知?

現代醫學視「成癮」為一種行為有關的病,表示一個人的自我控制能力發生問題,並且因而造成自己身體、心理及他人的傷害。酒精或藥物反覆、過度使用後在心理生理上產生依賴,精神衛生法則列為精神疾病。

新的國際疾病傷害暨死因分類標準ICD-10改稱為「精神作用物質」,如酒精、鴉片、大麻、鎮靜劑、安眠藥、抗焦慮藥、古柯鹼、幻覺劑、尼古丁、吸入劑等等。使用這些物質會產生不同型態的精神疾病,其中包括較嚴重的精神病症狀,新版的精神疾病診斷與統計手冊DSM-5認為是精神病的一種。

投保注意

在投保時要保書上是指「酒精、藥物濫用成癮」且「接受醫師治療、診療或用藥」。

不曾看過醫師,無從告知起,但有的要保書有一般詢問事項:「是否或曾有飲酒習慣?若有,每周飲酒數量大約幾瓶?什麼種類的酒?已飲酒大約幾年?已戒大約幾年?」。

有看過醫生,則要保書內所說的「治療」指的是手術、用藥、物理治療、心理治療;「診療」則指對於身體有異常的問診、檢查或治療;「用藥」指服用、施打或外敷藥品。

※小提醒

核保後,並不代表日後有「酒精或藥物濫用成癮」需住院治療一定獲得理賠。如被保險人「非法施用防制毒品相關法令所稱之毒品」致需住院治療或戒斷,醫療險可是不會賠的。

淺談精神疾病範圍 淺談精神疾病範圍

精神衛生法將精神疾病分類成三種:

  • 精神病
  • 精神官能症
  • 酒癮、藥癮及其他中央主管機關認定的精神疾病

但,不包括社會人格違常。

 

過去定義

精神衛生法施行細則在民國98年未修改前的第2條:

【精神病】

  • 器質性精神病(如失智症、譫妄、失憶症)
  • 精神分裂病(後來改名思覺失調症)
  • 情感性精神病(如躁症、躁鬱症、重鬱症)
  • 妄想病
  • 其他非器質性精神病
  • 源於兒童期之精神病性疾病(如自閉症、亞斯伯格症)

【精神官能症】

  • 歇斯底里症
  • 焦慮症
  • 憂鬱症
  • 畏懼症
  • 強迫症

但,它被刪除了。

原因是國內外精神診斷分類準則不再區分精神病、精神官能症,法令改為著重在區分精神疾病「病人」和「嚴重病人」,後者是指:「呈現出與現實脫節之怪異思想及奇特行為,致不能處理自己事務,經專科醫師診斷認定者。」。

現在定義

現在可以參考的「精神病」範圍,有兩個方式:

【健保重大傷病證明】

慢性精神病範圍有:

  • 器質性精神障礙(如失智症、譫妄)
  • 思覺失調症(如思覺失調症、妄想症、分裂情感精神病)
  • 情感性疾患((如躁症、躁鬱症、重鬱症)
  • 廣泛性發展疾患(如自閉症、兒童期崩解疾患、亞斯伯格症)

【衛福部身心障礙證明】

慢性精神病、失智症、自閉症範圍大致與重大傷病相同。

 

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