癌症險全面改版重點快速掌握,再沒錢也要癌症保障

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繼重大疾病險定義改版後,專門保障癌症風險的癌症險,108年已跟著全面重新定義,新癌症險定義與重大疾病險歸於一統。保戶投保癌症險,每家保險公司的癌症定義與分類皆相同,保戶只要選擇給付項目、給付額度是否符合自己所需。

由於保險契約疾病定義一直沒有標準化,有時出現同一傷病,A公司賠,B公司不賠的問題,加上疾病分類、診斷、治療等日趨複雜,原有疾病定義與專科醫學、臨床意見出入越來越大,各保險公司已於105年先實施7項重大疾病保險的疾病項目與定義標準化。108年開始,癌症險和特定傷病險也全面實施項目、定義標準化。

對舊保戶、新保戶權益會有影響嗎?如果是107年12月31日前已投保生效保單,基於契約安定性及不溯既往原則,仍照保戶投保時的保單約定,定期、保證續保的有效契約,年度續保時也一樣照投保時保單約定,只有非保證續保的癌症定期保險,108年度續保時,保險公司要提供新定義後的商品內容,並事先通知保戶權利義務變動情形。

 

原癌症定義、理賠條件保險公司各吹一把調

癌症險可分類住院型分項給付的傳統癌症險,保戶習慣稱呼防癌險,另一種是確診癌症後一筆給付保險金的新型癌症險。癌症的定義、理賠條件,保險公司一直都是「各自表述」。

癌症定義標準化後,什麼是癌症,癌症的分類、理賠範圍全部統一,實施後各保險公司採一致標準,只會在給付方式有所不同。

 

定義統一,細分初期、輕度、重度

根據金管會頒布的「癌症保險之『癌症」定義』為:

係指組織細胞有惡性細胞不斷生長、擴張及對組織侵害的特性之惡性腫瘤或惡性白血球過多症,經病理檢驗確定符合最近採用之「國際疾病傷害及死因分類標準」版本歸屬於惡性腫瘤或原位癌之疾病。

目前衛福部實施的國際疾病傷害及死因分類標準為第十版ICD10。

在癌症的分類上,分「輕度癌」、「重度癌」,此與105年新定義的重大疾病險癌症項目的分類一致,但新增了「初期癌症」項目,而癌症險的「初期癌症」項目,則是重大疾病險「除外不賠」項目。

癌症初期
癌症輕度
癌症重度

 

最新統計顯示手術、化療、放療仍是主流

定義標準化後,好處是定義明確,可降低理賠認定疑義。

照最新的105年度癌症登記報告,在癌症治療方法上,可見手術、化療、放療為治療的主流。受標靶藥物取代影響,化療比重逐年下降,標靶和免疫治療逐步提升。約11%的病人沒有任何治療通報記錄,約15%病人最後因病情嚴重,進入緩和照護醫療。

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觀察與分析治療方法,結論是:

1.仍倚賴傳統治療方法,但走多管齊下,醫療選擇變多。
2.標靶藥物、免疫藥物治療比重將逐漸提升,個人化、精準醫療成趨勢。

所以一方面,住院分項給付型癌症險仍能為多數保戶提供一定保障,及長期抗癌之需,但要衡量醫療趨勢及提供自己有較好的醫療選擇。依理賠統計,94~95%的保單在投保五年後開始理賠買保險不能只看過去,要往後看五年、十年的醫療變化,一筆給付型較能因應未來變化。

 

兩種癌症險說分明

住院分項給付型,常設計給付項目:

1.初次罹患癌症保險金(一筆,限一次)
2.住院日額、出院療養金、收入補償等等(多次給付)
3.手術保險金、放射治療保險金、化學治療保險金、門診治療保險金(多次給付)
4.新穎治療如加馬刀、電腦刀等放射刀,標靶藥物保險金(限一次或可多次給付)
5.移植或重建保險金(如骨髓移植、乳房重建、義肢、義齒等等)(一筆,限一次)

一筆給付型,主要為單一項目,另額外增加給付:

1.初次罹患癌症保險金。
2.特定癌症項目增加給付金額。
3.其他增加給付保險金(如使用標靶治療)。

 

第三種癌症保障選擇

包含在重大疾病險、重大傷病險裡的癌症理賠項目,為一筆給付型態。重大疾病險、重大傷病險與新定義的癌症險採一樣分類,不過癌症險「初期癌症」仍在理賠之列,重大疾病險、重大傷病險則是列為除外不賠範圍,是有差異的。此外,以取得健保重大傷病證明後理賠的健保型重大傷病險,衛福部癌症採認發證範圍比新定義癌症險廣,如希望涵蓋更廣泛的癌症,同時保障到其他重大傷病,此類商品值得了解。

最好的保障組合,住院分項給付型+一筆給付型,已有住院分項給付型,優先加強一筆給付型。

 

早保早生效最重要

最新統計每4分58秒就有1人罹癌,世衛組織統計過每個人從0歲到75歲罹癌風險,指台灣人每個人一生有三分之一機會。癌症威脅如此大,為了避免治療花費拖垮家計,人人都應保癌症險,再沒錢也要保到好險。而且癌症往往來時不等人,早保早生效最重要

 

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