理賠超過請求時效,可以用「我不知道」當理由嗎?

410
Photo:123RF

保險法和保單都規定,保戶在發生保險事故後兩年內要向保險公司提出理賠申請,不知道要申請怎麼辦?


要是超過兩年,保險公司有權主張「請求權時效消滅」而拒賠,有些保戶於是想用「不知道可以賠」的理由來爭取,可行嗎?

保險法所規定請求權時效,是屬於強制性規定,保單要受保險法強制規定,保單不能縮短也不能延長請求權時效。關於如何讓請求權時效可以不消滅,可參看「請求保險理賠時效,要注意只有二年!」。本文要解釋的是保戶認為不知道可以請賠時的權利主張問題。

所謂「請求權時效」,要先有個時間起點,保險法規定的是指「自得為請求之日起」,比如說住院醫療事故在出院時取得醫療費用收據,死亡保險事故在死亡之日等,從這一天起算兩年內,就叫請求權時效,過了時效,法律上稱「時效消滅」。

 

得是法律上障礙才搆得上理由

此一「自得為請求之日起」,是源自於民法第128條的精神,在判斷哪一天才是請求日時,有從主觀上判斷,有從客觀上判斷。被保險人、受益人主觀上確實不知可行使保險金請求權,為前者;客觀上無法律上的障礙,為後者。「法律上的障礙」大意指,法律上有明文規定造成了妨礙請求權的行使,請求權本身及其透過法院訴訟程序加以實現均有障礙,且該障礙係客觀上存在(最高法院102年度台上字第2120號判決)

原則上以客觀判斷做基準,而主觀上的不知道申請保險金,不是法律上障礙,而是個人事實上障礙,個人本身像生病、遠行等事由造成的,不能當作客觀上的不知道。

 

非因過失而不知道,要有證明

可是保險法第65條另有規定,「危險發生後,利害關係人能證明其非因疏忽而不知情者,自其知情之日起算」。這裡的利害關係人,是指擁有保險金請求權的人,像身故保險金為受益人,醫療、失能保險金為被保險人。

這裡的疏忽,跟民法上的「過失」很類似。翻出更白話的說法,除非是沒有過失下的「不知道」。

小寶說,我不知道申請理賠要在兩年內提出。

小明說,我不知道家人有幫我保這份保單,不知道之前住院醫療可以申請理賠。

小強說,爸爸不明原因失蹤了三年,最近才知道身故超過兩年,家人根本不知道人死了。

 

對自己有利主張負舉證責任

所謂的「不知道」,不能以自己主觀上知不知道為判斷,這三個舉例,小白、小明的不知道,算是自己的疏忽,很難推說「不是因為疏忽而不知道」。況且主張對自己有利的事情,要負舉證責任,所以,想主張「不知道」,不能空口白話,光只想博取同情,得想辦法拿出可資佐證的證明,足可使人取信。

而小強和家人,只要能證明爸爸失蹤的事實,無從知道是生是死,主張從知道死亡那天開始才是請求權時效起始日,就會很有用。

 

保險金漏賠、短賠的請求時效怎算

至於,「不知道」保險公司賠錯了、漏賠了,超過兩年請求權時效,還可以主張嗎?

小花說,我住院治療後有賠保險金,幾年後朋友提醒當時有做手術,但沒有賠到,要再向保險公司申請。

一般來說,這也是小花自己對保險公司履行給付責任後疏於加以檢視的過失,保險金請求日還是從出院取得醫療費用收據就開始起算,要是給付不對,仍得在兩年時效內請求才算數。倒是實務上,有些保險公司發現確屬自己保險金理算審核的疏失,雖超過兩年仍予承認、補給付。

 

保戶要懂得維護自己權利

保險是民事契約一種,訂有請求權時效,並非要坑殺保戶、圖利保險公司,而是保險契約是保戶交錢,保險公司對未來危險事故負責債務履行,如果請求債務履行不加以限定時間,時日一久,恐造成雙方舉證、查核事實的困難。另一方面,民事契約對於怠於行使權利的人,認為不能過度保護,同時又得兼顧有權利的人確實無法行使權利下該怎麼權衡考量。

所以,保戶要懂得保護好自己權利,發生保險事故,盡早檢具證明文件申請保險金,詢問家人投保情形,家人過世雖不清楚有無保單,可參考「親人過世,三大途徑一次查詢保險在內金融資產」。領到保險金,可也得好好核對一下給付內容,看看有無漏賠、短賠情形。

 

延伸閱讀

總編評論:保戶縱使詐欺投保,過了除斥期,仍不得解約?!

理賠疏忽這些時間點,保險權益恐不翼而飛

投保時要保書沒告知告下被解約,因為這些理由逆轉勝!

買健康險告知,掌握六點保權益

高血壓 ≠ 中風,保前疾病隱匿高血壓,保後中風失能照賠

總編評論:保戶縱使詐欺投保,過了除斥期,仍不得解約?!

投保時兩大錯覺:既往症與誠實告知總是分不清

買保險遇糾紛,走評議機制有用嗎?

有問題嗎?專家來解答

理賠疑義、保單權益如有問題,立刻點擊按扭,由保險專家為您解答!

喜歡我們的文章嗎?

▼幫我們點個讚,再分享給你的朋友吧!▼