保腦中風,該找那種保險?

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台灣每年至少有3萬人第一次發生中風事故。因為飲食等生活習慣大幅變遷,工作過勞情形非常普遍,青壯年突發腦中風越來越常見。

據統計,腦中風的生還者僅有十分之一可以回到工作崗位;十分之四則留有輕微的後遺症,另外十分之四因為重度殘障需人照料,而最後十分之一則必須終身住在醫院。

因此,腦中風棘手的是急性致死率,但最可怕的是致殘率,也就是「沒死半條命」。

一旦中風而生活不便,失去謀生能力,除了對自身的影響外,更影響到家庭,社會及國家,造成極大的負擔。


腦中風病友協會曾針對腦中風病友家庭輔導的經驗,提醒一旦家人發生腦中風,會面臨健康照護和財務經濟的問題。

 

五大經濟風險輕忽不得

在財務方面,腦中風急性發作一個月內可享有健保重大傷病免部分負擔的福利,但之後的醫療負擔逐漸增加。

其次,病人在復健期無法恢復工作,更嚴重的腦中風從此無法工作,生活費用的著落往往是家屬與病人最擔心的。如果到很嚴重病況,家人得設法進行安置,不管是在家裡還是養護機構,都會是沉重負擔的開始,尤其安置所需之外,重症病人會需要額外聘僱看護。

至於輔具所需,一部份可以從政府輔具購買補助款或輔具租借,但較好品質的輔具,必須自己額外負擔。

 

腦中風保險面面觀

擔心腦中風問題,為自己或家人規劃保險是財務準備的第一步。分析保險商品,保障腦中風疾病,以保險金給付方式分類,有兩種類型:

  • 一筆給付型的重大疾病險、特定傷病險、重大傷病險
  • 一筆給付與分期年、半年、月給付型雙軌理賠的保險

重大疾病險、重大傷病險中列有「腦中風後殘障」保障,特定傷病險和重大傷病險中列有「腦血管動脈瘤手術」保障。

腦血管動脈瘤破裂是造成蜘蛛膜下腔出血型腦中風的主因之一,在未破裂前即早發現即早夾除,可避免中風甚至遺留殘障的問題。破裂後進行修補或切除手術,同樣受保障(延伸閱讀「腦血管長動脈瘤,手術後就會賠嗎?」)。

假使都來不及,造成殘廢,保險金能幫助家庭度過一段經濟危機。

 

兩大類型商品守護好安心

特定傷病險除了有一筆給付型,也有設計成分期給付型,商品名稱變更為「特定傷病照護健康保險」,並將「腦中風後殘障」列入理賠項目。

另有一種新型態重大傷病險可以多次給付間隔一年以上重大傷病理賠金。比如說先動手術夾除腦血管動脈瘤,經過一年以上,因故發生腦中風後殘障,再給付一次。最多理賠三次。

殘廢照護終身健康保險、長期照顧終身保險,是屬於一筆給付和分期給付雙軌理賠的險種。

 

 

注意!理賠條件各有不同

要注意的是,以上各類保險,在發生腦中風時,有其不同的理賠條件,可分成三類:

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第一類:疾病診斷+殘廢狀態+自理生活能力
第二類:殘廢狀態+部分殘廢程度達終身無工作能力+自理生活能力
第三類:需被長期照顧狀態診斷

 

視需求購買最適合自己的保險

不同保險商品保障功能各有差異。

特定傷病險、重大傷病險

有提供「腦血管動脈瘤手術」保障,重大疾病險與重大傷病險保障「腦中風後殘障」給付時點與殘廢狀態與殘廢照護健康保險一樣,但對於殘廢類型,殘廢照護健康保險能涵蓋其他非特定傷病造成的殘廢。

長期照顧健康保險不管什麼原因造成,只要符合需要被照顧的條件即可。

 

不同商品特性端看保戶的需要與費用負擔而定。但無論如何,腦中風後帶來的家庭負擔重,有所預防和財務準備應是正途。

(首圖來源:Flickr,CC Licensed)

 

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