一次弄懂特定傷病、重大疾病、重大傷病

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Photo:Freepik

不時聽到特定傷病保險、重大疾病保險、重大傷病保險,是指同樣的保險嗎?有必要投保嗎?

特定傷病險有9、12、22項不等

特定傷病保險是指提供特定傷害、疾病保障功能的商品,符合保障項目及保單上約定的定義,就能請領一筆給付保險金。過去各保險公司使用同類傷病,保障項目和定義不一定相同,從108年1月1日起特定傷病保險統一改名為「嚴重特定傷病保險」,共有22項保障項目名稱和定義全部標準化。

不同保險公司,提供保障的項目數量不一定相同,有的保障9項,有的12項,甚至有達22項,項目越多,保障越廣,保費自然越多。

這類商品通常以附加附約形式存在居多,僅有給付一次功能,給付後契約即告終止。

近幾年有將一次給付方式改變為分期給付,主要是因應長期照顧風險的需求,商品名稱為「特定傷病照護保險」,因此被歸類為「類長照保險」。也同樣從108年起更名為「嚴重特定傷病照護保險」。

 

重大疾病險共7項保障

重大疾病險是最早有的保險,提供7項嚴重疾病、後遺症的保障,符合保障項目及保單上約定的定義,就能請領保險金。從105年起所有保險公司於保障項目和定義上已完全標準化。

7項重大疾病:冠狀動脈繞道手術末期腎病變(洗腎)、重大器官移植或造血幹細胞移植急性心肌梗塞腦中風後障礙癌症癱瘓

其中急性心肌梗塞、腦中風後障礙、癌症、癱瘓有輕度、重度之別

這類商品有以主約形式銷售,有以附加附約方式加保於主約,符合約定依約理賠一筆保險金,僅給一次,給付後契約即告終止。

 

重大傷病險有二種,認定方式大不同

重大傷病保險共有兩大類:第一類是將22項「嚴重特定傷病險」,與7項「重大疾病險」合併成29項「重大傷病險」,理賠一筆給付保險金,有些還強調可給付不同傷病三次,以因應長壽和醫療進步帶來的多重發生重大傷病的趨勢,可歸類為多次給付型重大傷病險

第二類叫健保型重大傷病保險,是以「健保重大傷病證明」30類中的22類為保障範圍,只要健保核發此22類重大傷病證明,取得證明書後即可理賠。

這類商品有主約也有附約,符合約定時一筆給付保險金,給付後契約就終止。

 

優先次序:重大傷病 重大疾病 特定傷病

住院醫療險搭配一筆給付功能保險,能保障到住院醫療險無法解決的非住院醫療、長期療養等需要。

重大傷病保障廣

癌症無疑是的發生率最高、罹患人數最多的嚴重疾病,重大疾病險、健保型重大傷病險、多次給付型重大傷病險均保障癌症,且多次給付型重大傷病險涵蓋了7項重大疾病,及最多的22項嚴重特定傷病,選擇上當以重大傷病險優先於重大疾病險、特定傷病險。

已有癌症、重大疾病,補強特定傷病

已經有一筆給付癌症險、重大疾病險,想再增加心腦血管疾病、洗腎、重大器官移植等其他嚴重傷病保障,可選擇嚴重特定傷病險。

健保型、多次給付型各有優點

至於重大傷病險應選健保型或多次給付型,兩者保障範圍、認定方式有不少差異,各有優點(必看→ 新型態重大傷病險大PK ),符合自己的需要最要緊。

 

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