保險公司解約通知遭郵局退回,保戶主張保單有效

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Photo:Freepik

保險公司認為保戶告知不實要解約,會以存證信函寄給保戶。有家保險公司竟因解約通知寄出後無人受領,郵局以招領逾期為由退回,被評議中心判定送達不合法,而保險公司已錯失解約除斥期間,保戶的保單繼續有效。

此件烏龍案發生在108年,一名住中部的保戶在107年8、9月,分別投保投資型保險、壽險附加住院醫療險、失能險等,隔年5到7月間因口腔癌,到中國附醫住院治療,申請保險金理賠後,保險公司調查發現投保兩年內,多次因為高血壓、痛風、冠狀動脈疾病、胃食道逆流、第二型糖尿病及混合型高血脂等疾病,在中部多家醫院、診所求診,但投保時未據實說明,影響核保評估,達保險法第64條解除契約程度。因此在理賠完癌症住院醫療保險金後,9月便以存證信函通知保戶解除契約。

 

保戶住院不在家,解約通知沒人收

保險公司解約通知照保單上記載地址寄出期間,但該保戶自罹癌後即離開住所,暫居在台中,以便就近到中國附醫接受治療,以致解約通知無人受領,郵局招領逾期後仍無人領取,於是退回該保險公司。

民法第258條第1項關於解除權的行使,「應向他方以意思表示為之」。而民法第95條第1項就規定,非對話而為意思表示者,其意思表示,以通知「達到」相對人時,發生效力。所以,保險公司若要解約,要將通知送出「達到」保戶端,而非「寄出」就算。

 

保險公司認即便招領過期也算送達

保險公司則主張,所謂「達到」,是指意思表示達到相對人的支配範圍,置於相對人隨時可了解其內容之客觀的狀態而言,解約通知寄出地址無誤,嗣經招領逾期,則已屬合法送達,保單解除在案,過程並無違誤。

評議中心評議決定指出,所謂達到,應解為「意思表示」置於相對人隨時可了解其內容的客觀狀態而言,並非須使其取得占有,故通知已送達於相對人之居住所或營業所者,即為達到,不必交付相對人本人或其代理人,亦不問相對人之閱讀與否,該通知即可發生為意思表示之效力。

 

評議中心判沒有合法送達

然而,解約通知因無人收受、經招領逾期而退回,無從認為已達到保戶的支配範圍內,因此,解約的意思表示顯未到達保戶。

評議決定書並批評該保險公司對於解約通知是否送達保戶,影響保險契約效力甚大,本應採取更謹慎之態度與方法為之,以確保契約當事人的利益,然而保險公司在招領預期退回後,也沒有再用保單所記載聯絡電話與保戶聯繫,任由解約除斥期間經過,沒有其他積極作為,又沒有提出其他證明。

因此評定解約通知未「到達」保戶,自然不曾發生過解約的效力,三張保單通通有效(案源:109評字第797號)。

 

保險公司解約有除斥期限制

所謂解約除斥期,是指保險公司行使解約權利的時效經過,依保險法第64條,在保險契約訂立經過兩年,或保險公司知有解除的原因後,經過一個月,任一個先達到,保險公司即無權解除契約。該公司於本案為調查發現告知不實後一個月內就要合法完成解約通知送達作業,但寄出後無人受領,再經郵局一定期間招領退回,時間應已超過一個月,待收到郵局退件通知,即已喪失解約權利。

 

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