【放射療保險篇】放射九把刀，你的保險能使哪把刀？

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放射治療九把刀，越新穎。健保越沒有給付。如果你有醫療保險，本來以為可以高枕無憂，但你可能會因此改變看法。為什麼呢？

這裡摘要健保保障問題：

不是所有癌症非得放射治療。
但需要時，健保不是什麼癌症都給付放射治療。
想用新式放射刀，多數得自費。

住院型醫療險保障功能受限

傳統放射治療的特性是治療次數多，費用較低，例如鈷60、大型X光機。早期保險以當時醫療技術與價格進行設計，像癌症放射治療提供每次幾千元的保險金，用在鈷60、X光機門診治療，綽綽有餘。

新式放射刀則採次數短、一次劑量高的模式，如加馬刀1次，光子刀約5到6次，電腦刀約10次，螺旋刀約10到25次，銳速刀約20到30次，質子刀約10到30次。但這些放射刀機器昂貴，單次費用除了銳速刀外，幾乎都要1、2萬元計，有的更高於2萬以上。

許多人擁有住院型實支實付醫療保險、住院型癌症保險，在理賠時會發生什麼問題呢？

《實支實付險》以住院診療為給付條件，放射治療以門診方式進行，無法理賠。

《住院癌症險》通常有初次罹患癌症保險金，金額多寡與投保保額有關，常見約在6到30萬之間。其次，有給付放射治療保險金，依次數理賠，常見每次理賠金約在2至3千元間，如投保保額高，可以達4至6千的理賠水平，只是距新式放射刀的單次費用仍有一段差距。

僅有這些類型保單的人，如希望將來需用到新式放射治療時，有較充足金錢後援，宜再補強一次給付型的健康保險，如癌症險、重大傷病險、重大疾病險。

有些改良式住院型癌症保險，將新式放射刀名稱加入給付條款內，給付金額則與傳統住院癌症險相當，但科技日新月異，現在看到的放射刀，10年、20年後將會相對落後，未來是否有更突破、想像不到的治療方式仍不可知。一次給付型較能保有因應未來變化的彈性。因此，已有傳統住院癌症保險，再增購相同保險額度的必要性已經偏低。

至於有人主張還沒有任何癌症保險的保戶，只要投保一次給付型癌症險即可。事實上癌症治療是持久戰，可能從此與癌症共存，也可能遭遇再次復發或轉移，而且壽命越來越長，難保不會再次發生別的癌症。

一次給付型能讓病人有充裕的經濟安心治療，但復發、轉移、再發所需的住院保障，一次給付型給付後即終止保障，因此住院型癌症險仍是目前適用的長期後盾，不宜偏廢。第一次規劃癌症保障，住院型和一次給付型應該一併規劃。