癌症險有等待期,癌症來時卻不等人,保險趁早買才好!

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癌友保單諮詢問題

阿芳投保癌症險後才一個月,在K醫院檢查被診斷乳癌,轉往T醫學中心檢查並切除腫瘤,病理報告卻顯示良性,但保險公司主張在等待期期間已診斷有癌症,將契約給終止。阿芳申請評議不成,因此來台灣癌症基金會「癌友保單公益諮詢」服務團隊諮詢。

 

事實經過:

乳房攝影檢查前趕緊投保癌症險

41歲阿芳在105年1月K醫院健檢正常,只是因為媽媽罹患乳癌,經醫師建議安排於8月再到院進行乳房攝影檢查。阿芳也在媽媽的提醒下,105年7月18日向S保險公司投保終身防癌險。

 

K醫院診斷發現癌細胞

8月13日K醫院做完乳房攝影,影像發現「雙乳有鈣化」,但為「良性」;放射科建議對右側乳房病灶做組織切片。於是8月18日安排細針抽吸FNA細胞學檢查,這次報告認為採樣的細胞有「惡性癌malignant carcinoma」。8月24日回診,醫生告知檢查發現,建議切除。當時病歷資料記載:經細針抽吸細胞學FNA檢查,右乳9/3cm證實為癌」,疾病診斷代碼ICD C50.411「女性右側乳房外四分之一惡性腫瘤」。

 

T醫學中心切片報告推翻癌症

阿芳簡直不敢置信,怎會跟媽媽一樣呢?於是立刻轉往T醫學中心檢查,8月26日用粗針切片組織,接著在9月6日手術切除腫瘤,這兩次病理檢驗都證實為「良性」,病理報告說是乳腺增生硬塊,診斷代碼D240.1「右側乳房良性腫瘤」。阿芳總算鬆了一口氣。

然而,三個月後病況卻急轉直下。105年12月15日回院定期檢查,從超音波發現右乳又長出腫塊,醫生幫她做第二次手術切除,幾天後(12月28日)病理報告,卻告訴她得到乳癌第二期。

做完手術治療後申請防癌保險理賠,S保險公司主張阿芳在投保生效日起90日內已經醫院醫師病理檢驗報告診斷第一次罹患癌症,只無息返還阿芳所繳保費,保單終止,保險金一毛也領不到。

乳癌細胞學、組織病理檢查,有細針抽吸、粗針切片、手術切片三種,準確度以手術切片最高,粗針切片次之,細針抽吸在後。阿芳在K醫院做細針抽吸,說有癌細胞;在T醫學中心做粗針切片、手術切片,說是良性,阿芳覺得保險公司憑什麼認定K醫院是正確的?不會有偽陽性嗎?她認為12月第二次手術的病理報告,才算是癌症,此時早已過了90日等待期。

 

評議認為K醫院癌症診斷已確定

連續遭遇打擊,阿芳心情盪到谷底,後來得知金融消費評議中心可申請評議,滿懷期望去申請,結果呢?

阿芳手寫評議申請書

 

阿芳與保險公司的爭議,關鍵在7月18日投保日到10月15日之90日等待期期間,兩家醫院病理檢驗結果不同,何者可資判斷的事實認定。S保險公司認為8月18日K醫院細胞學檢驗已確診癌症,評議中心諮詢醫療顧問,抱持同樣看法,並採納醫療顧問意見,評議決定書認為T醫學中心的病理檢驗報告應是「偽陰性」。

服務團隊協助阿芳尋求專科醫師專業意見,再由其決定是否採民事訴訟途徑。

 

等待期過了,癌症險才能啟動保障

藉阿芳的遭遇,提醒民眾癌症保險訂有等待期規定,不是買了保險,就能如願受到保障。

癌症保險訂有契約生效日起(或復效日起)90天等待期,自91日起第一次罹患癌症始受保障,在90日內經診斷第一次罹患癌症,該癌症不受保障,保險公司得返還所繳保費後終止契約。投保時一定要注意此項約定。

當然,永遠不知道疾病什麼時候會來,趁健康時早點投保才是正確之道。

 

(取材自本站與台灣癌症基金會合作「癌友保單公益諮詢」諮詢個案)。

 

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