總編評論:癌症標靶治療專用保單,適合嗎?

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Photo:Freepik

總編輯:李柏泉

癌症治療費用越來越貴已是不爭事實,保險公司巧思設計標靶治療專用保單,立意值得肯定。自該商品推出以來,已有許多人詢問我的意見,因此,萌生淺介此張新保單的念頭,並試著加以評論。

這張由產險公司設計的新商品,有幾個設計概念:

  1. 專門給付癌症治療所需標靶藥物費用,共列有59款小分子、單株抗體標靶藥物名稱。
  2. 治療方式不限口服或注射,不限制需住院。
  3. 經醫院癌症專科醫師指示,於國內實際接受標靶治療所需。
  4. 憑藥物費用收據及明細表實支實付,健保已給付部分不在理賠範圍。
  5. 理賠上限視診斷確定日起兩年內,或總理賠金已達保額上限,何者為先,設為給付終止點。

 

不保證續保的標靶實支實付

保單為不保證續保,每屆保單年度末前,由該公司決定承保與否,再通知保戶續保、繳費,保費隨年齡增加,保險公司並可陳報主管機關核可調整保費。由於目前尚未看到保額計畫別與費率表,故不先加以討論,僅對於保險範圍與保戶實際需要來討論。

 

只含目前標靶,不含未來新藥

此保單完全以近年討論度較高的標靶治療為保障範圍,但癌症治療觀念與方法變化很大,可說十年河東十年河西,誰也說不準未來治療方式會如何變動,例如免疫藥物治療已經崛起,免疫細胞治療正大張旗鼓推展,標靶治療是否在未來仍屬最重要、最花錢的抗癌方法,不無大疑問。此外,標靶新藥上市越來越多,保單僅列59種藥物,無法涵蓋未來的新藥,是一敗筆。

 

絕大多數保後五年陸續理賠,五年後療法未知

從保發中心歷年癌症保險損失經驗率研究報告來看,保戶投保癌症保險,約96%保戶,自投保五年後始陸續因癌症申請保險金,只有很少數的人,在保後五年內發生癌症。對未來抗癌的經濟風險,絕對不能以過往的醫療經驗來看待,你必須向前看。

 

免疫藥和細胞治療正在冒出頭

標靶之外,免疫藥物和細胞治療是更新穎的療法,免疫藥物也是一種專一性的標靶特性藥物,目前都是單株抗體製劑,但這份保單只列標靶,而未列專一性標靶為免疫反應的免疫藥物。免疫細胞治療非藥物,自不在該保單範圍,此暫不論。

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新放射療的質子、重粒子費用也驚人

除了標靶藥物治療,目前已讓部分癌症病人頭痛的,是新穎的放射治療,尤其國內五年內將有八座質子治療中心,三座重粒子治療中心,每次治療動輒二萬起跳,一個療程花上五十、百萬不在話下。該保單只保障標靶,未納入其他像質子、重粒子之類的新穎治療。

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多數在第二或第三年起用標靶,甚至不適合用標靶

罹癌頭兩年,不是人人都會用上標靶,往往是癌症末期經手術、放療、化療等標準治療無效後,再經基因檢測確認始評估使用標靶,基因檢測不合,就沒有使用標靶必要。根據癌症登記報告,105年度新發癌症的病人,僅12%使用標靶或免疫藥物治療,106年度為13%,大多數使用標靶藥物病人,約從第二、三年後開始。該保單限制罹癌確診後兩年內給付,保戶不幸罹癌,極可能使用標靶沒多久,就已屆滿兩年,或根本還沒開始用標靶,保單就因確診後兩年期間到達,保險公司不負理賠責任。

抗癌期間有很高比例的病人,得放下工作,面對無收入卻又不斷因應治療與各種生活的開銷,生活上的經濟壓力,常不亞於醫療花費。

 

已有住院險,優先考慮不限用途的整筆給付保單

考量到癌症治療方法的多樣性、未來醫療科技變革的不確定性,仍然以確診癌症後即整筆給付、不限使用用途的保單為首選,例如癌症險、健保型重大傷病險。有許多癌症需長期對抗,傳統分項給付型癌症險仍有其功能,值得評估。癌症造成失能風險高,可能影響或喪失工作能力,失能險適合評估。至於此類癌症標靶治療專用保單,可考慮補強、輔助原有保障的需要,只是不宜期待過高。

 

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