保險公司片面變更保單內容,你可以說:「不」!

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Photo:Freepik

作者:呂翊丞律師

買保險其實就是買一份契約,單方面不能隨自己意思變更契約,例如繳費方式。

 

保險公司單方變更保單內容

甲在多年前向A保險公司投保醫療險,當時投保時,在要保書上,勾選關於續期保費的收費方式,經A公司同意並核保通過,多年來雙方均依此繳費方式進行保費繳納,保單也持續有效。

去年A公司單方面寄發信函給甲,通知變更原來續期保費收費方式,保戶甲收到後,認為原來保單既已約定續期保費收費方式,因此並未理會該信函,A公司在寄發信函後不久,即逕行變更續期保費收費方式,但並未得到甲的同意變更,嗣因甲一直以為該保單仍然維持原來收費方式,但保費未能如期入帳,導致保單因此停效,影響甲的保單權益。

 

保單的性質是保險「契約」

保險法第1條規定,稱保險者,謂當事人約定,一方交付保險費於他方,他方對於因不可預料,或不可抗力之事故所致之損害,負擔賠償財物之行為,而根據此所訂之契約,稱為保險契約。另民法第153條規定,當事人互相表示意思一致者,無論其為明示或默示,契約即為成立。

我們一般所稱的保單,其性質就是保險契約,由保戶填寫要保書等文件,送交保險公司後,由保險公司進行核保,保戶與保險公司雙方間成立保險契約關係,由保戶依保險契約約定,交付保險費於保險公司,而保險公司對於保險契約內所約定的保險事故,負擔給付財物之責任。

 

續期保費收費方式,為保險契約內容的一部分

保險契約內容,除了保單約定條款之外,其餘內容,尚有要保書等文件所記載內容。打開保險公司一般的要保書,通常會有要保人、被保險人資料、投保的險種內容、保險費的繳費期別、是否同意自動墊繳、續期保險費的收費方式、保單紅利及增值回饋分享金給付方式的選擇、受益人之資料、契約告知事項等等。

關於續期保險費的收費方式,保險公司會列在要保書文件上,供保戶勾選來決定,一般會有金融機構轉帳、信用卡繳費、自行繳費、公司派員收費等等方式供保戶選擇。因此,如果保戶在要保書文件上,勾選自己想要的續期保險費收費方式,並經保險公司同意,此時,該保戶在要保書文件上,所勾選之續期保險費收費方式,即為保險契約約定內容之一,雙方均受契約約定的拘束。

 

保單內容如何進行變更

在保單(即保險契約)有效成立後,如果有要進行契約內容變更情形時,應由保險契約欲變更的一方,以意思表示向他方提出欲變更的事項,經他方同意後,始生變更的效力。

例如保戶在投保後,欲進行投保險種內容的調整(例如提高保額或降低保額、附加新附約、終止部分附約、變更繳費期別或方式等等),一般係由保戶填寫契約內容變更申請書等文件,並提出於保險公司,由保險公司依據保戶欲變更的內容,進行審核,以決定是否同意該保單內容的變更,並非保戶提出契約變更申請文件後,保險公司非同意變更不可(例如加保涉及體況問題,不一定可以加保)。同理,保險公司如欲變更原來保險契約的約定事項,除了向保戶提出外,更重要的是,應該得到保戶對於該變更事項明確同意才可以。

 

保險公司單方面變更,未經保戶同意,保戶不受拘束

如前所述,保單有效成立後,保戶及保險公司依據契約的精神,履行義務、享受權利。本文案例,保戶甲與A公司在投保時,已約定保險費續期收費方式,此一約定為保險契約內容的一部分,雙方均受拘束。

如果有一方欲就續期收費方式進行變更,應以意思表示向他方提出,並經他方同意變更後,對雙方始生拘束力。因此A公司如單方面寄發信函予甲,通知變更原來續期保費收費方式,但並未經甲表示同意此部分之變更,則A公司單方面寄發信函的行為,並不會因此發生契約變更效力。當然,保戶於收到類似保險公司單方面變更契約內容的信函時,也可以主動通知保險公司不同意變更之內容,亦即向保險公司說「不(不同意變更)」!

 

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