重大變故後,保費壓垮家庭經濟怎麼辦?

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Photo:Pixabay

保險,本來是解決風險發生時的經濟問題,如果,因發生事故後無法再持續繳費,保險可能變成新的問題。

最常見的問題,是家庭發生重大變故,如經濟支柱身故或發生重大傷病,頓失收入,原來的保險發揮補償負擔與部分收入的功能,保險本身如有提供被保險人豁免保費設計,可以免繳保費。

然而,沒有豁免功能的保單,自己的保單和其他家庭成員保單,都需要繼續繳費維持效力,這時候對家庭經濟無疑雪上加霜。

 

豁免保費可以預防家庭經濟困難而繳不出保費

豁免保費是約定特定事故發生時免除特定人、一定期間的繳費義務。有不少的健康險主約提供對被保險人豁免保費的福利。如果是家中主要經濟支柱,可以成為其他家庭成員保單的要保人,增加對要保人豁免保費附約,就可以預防一旦經濟支柱發生重大變故的經濟困難。

比如說,先生是家裡主要收入來源者,以他為要保人幫自己、太太、小孩規劃保險,可留意保險商品中是否有提供對被保險人(自己、太太、小孩)的豁免保費福利。同時以要保人為「被保險人」加保豁免保險附約。

 

各保險公司可豁免的事故條件不一。一般來說,健康險主約對被保險人豁免的事故多為「因疾病或意外造成一至六級殘廢,第一次罹患重大疾病」。至於以要保人為豁免對象常須增加附約才有功能,但豁免事故會增加包括「重大燒燙傷、身故」等。

其次,豁免從何開始、何時結束也得留意,一般而言都是自事故(或診斷日)起豁免保費,已經繳的未到期保費退還;有的是約定從事故(或診斷日)起的下一期應繳費日開始豁免,這類多半不會退還未到期保費。豁免期間以主約繳費期滿為止前的主附約保費,有些附約在主約期滿後仍要繼續繳費,這部分就沒有終身豁免的設計

 

什麼人最需要考慮保費豁免設計?

單身者

建議以商品本身具有的被保險人豁免功能就可以,如商品本身不提供,才需要以要保人豁免附約方式加上去。

有偶有家庭者

看誰是家庭經濟支柱,作為要保人,並增加以要保人為豁免對象的附約。如果是雙薪家庭,夫妻收入相當,此時可考慮夫妻互為對方的要保人,再加上豁免附約。

 

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