健康險終身或定期,保費不一定保證不變

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Photo:Freepik

大多數保戶會以為,買了保險每年繳同樣保費,甚至以為終身型醫療險,繳費期間保證費率不變。這恐怕是個誤解,買保險時還是多多留意保單規定才對!

保費是計算保險公司承擔危險責任、支出營運成本等,由全體保戶依個別年齡、性別等因素差異費率後,共同分擔的代價。相同性別下,因年齡增加而使保費遞延增加,通稱為自然費率;反之,在繳費期間內保費平均化計算,從頭到尾都一樣,通稱平準費率。後者常以限期繳費(例如20年)終身保障的終身保險型態出現,前者則以定期繳費、定期保障的定期保險型態為主。

但不管是自然費率還是平準費率,保費不一定如投保時所預知的費用一成不變,例如投保住院醫療實支實付險,投保時已知投保計畫會因不同年齡而調整費用,但在日後仍可能被通知保費調整超過預期。又例如買了20年期終身醫療險,投保時以為每年繳費金額一樣,但卻在投保多年後被通知提高保費。

 

定期或終身險有保費調整機制

此即所謂的「保費調整機制」。依現行保險商品設計審查、示範條款等規範,在定期保險、終身保險商品中都可以加入保費調整機制的保單條款。

依金管會「人身保險商品審查應注意事項」第79點:

長年期健康保險應有給付限額或保費調整機制,並說明其風險控管措施。

 

無上限終身醫療險訂保費調整權

以終身醫療險為例,保單要有理賠上限,若沒有理賠上限,就要列入保費調整機制。再依注意事項第82點,具保險費調整機制的長年期健康保險商品,要在保單條款中載明向主管機關申請調整保險費率之條件,不得針對個別被保險人身體狀況調整,需訂定每次調整保費的上限,書面通知要保人有關新費率的時間,載明以新費率計收保險費的時點,以及載明要保人不同意新費率的處理方式。

市售就有一理賠無上限的終身醫療險,在保單條款約定:

續期保險費的調整

本附約依實際經驗損失率達到調整保費之標準時,經本公司簽證精算人員評估並於年終精算簽證報告意見書揭露後調整本附約之保險費率,每次調整後之新費率以不超過原費率的百分之二十為限,經揭露後將新費率於下一保單年度始日之二個月前以書面通知要保人,並自下一保單年度起採用新費率計收保險費,但不得針對被保險人身體狀況調整之。如要保人不同意新費率者,應於下一保單年度始日之一個月前,以書面通知本公司,本附約之住院醫療保險金日額於下一保單年度始日零時調整為新費率所對應之住院醫療保險金日額。

因此,保戶買的有理賠上限的終身醫療險,保費平準不變。買到理賠無上限,保費沒有保證不變。

 

定期險保證續保不保證費率

定期醫療險的「保費調整機制」,則是依金管會頒示的住院醫療費用保險單示範條款。其中實支實付型自87年修正後實施保費調整機制,日額型自97年起實施。示範條款又在103年時修正,修正後為:

本契約續保時,按續保生效當時依規定陳報主管機關之費率及被保險人年齡重新計算保險費,但不得針對個別被保險人身體狀況調整之。

修正重點是原先保險公司需「報經主管機關核可」,改為「陳報主管機關」,從許可制變成備查制。

 

已買定期險調整保費可能再出現

所以,保證續保的實支實付和日額型定期醫療險,只保證保戶不會因生病後體況有所變化而被調高保費,但從未保證保險公司不會因理賠損失過高而調高保費。

但若是買到屬於不保證續保的定期醫療險,更沒有保證保戶生病後續保保費不會調高。

除了醫療險,定期型的重大傷病險等也有「不保證費率」的條款約定。

近期有家保險公司實支實付保單踐行其「保費調整機制」權利,引起軒然大波,其實多數保險公司都面臨此類型保單損失率過高,調不調保費的選擇難題,過去以停售舊保單,限縮保障範圍、改變給付金額等方式改版上市,或調高新保單保費方式因應,但既有人開了第一槍,難保未來會讓其他保險公司認真考慮此一選項,保戶應有心理準備。

 

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