買保單時酒駕還不算犯罪,後來酒駕入罪,醫療險該賠嗎?

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Photo:Freepik

酒駕犯應當入罪處罰,保險不應理賠,已經是社會高度共識。但要是投保當時酒駕尚未入罪,投保後才因法令變動要受罪責,保戶可以主張舊保單不適用新法律嗎?

民國88年以前,酒駕除了道路交通管理處罰條例課以行政罰外,不屬於刑法罪責範圍,該年4月21日增修刑法第185條之3公共危險罪,按服用酒類,不能安全駕駛動力交通工具而駕駛者,處一年以下有期徒刑、拘役或科或併科十五萬元以下罰金,當時課以罪責的吐氣酒精濃度為0.55MG/L,此後多次修正,並於102年6月11日修正,將吐氣酒精濃度降為0.25MG/L就屬達不能安全駕駛之罪。

 

早期曾認沒判決不算犯罪行為

一劉姓保戶早在民國81年投保意外險,保單有「酗酒所致」、「犯罪行為」所致事故的除外責任,但還沒有列入「飲酒後駕(騎)車,其吐氣或血液所含酒精成份超過道路交通法令規定標準者」除外條款,同時買保險時,酒後駕車還不是犯罪。他在90年2月發生車禍,傷及頭部、顱內出血,送醫一個月後死亡。保險公司從就醫醫院取得劉姓保戶病歷,得知當時血液酒精濃度125mg/dl,換算吐氣濃度為0.6mg/L,因而主張屬於酗酒所致事故,並符合當時刑法第185條之3不能安全駕駛之罪,屬於犯罪行為。

法院審理時認為,劉某酒後態樣符合「酗酒所致」,但不符「犯罪行為」。理由是保單除外條款所指的「犯罪行為」,應僅限於被保險人之行為,並經法院判決有罪確定者而言,否則,倘未經法院判決有罪者,即與該條款約定有別(雲林地院91年保險字第11號民事判決)。類似的判決,也有法官說,被保險人的犯罪行為要由法院判決確定,當被保險人已身故,法院自無從認定,非由保險公司說了算(新竹地院89年訴字第418號民事判決)。但後來司法界定調,只要行為構成違法就可以,不用以有沒有起訴、判決為判斷基準。

 

保戶說投保時酒駕還不算犯罪

100年2月間,詹姓保戶車禍後造成下半身截癱,申請失能理賠被拒。保險公司說保單有「犯罪行為」所致事故除外不賠規定,詹某車禍當時吐氣濃度0.56MG/L,已達不能安全駕駛情形,且經起訴、判決有期徒刑4月確定在案。詹某起訴保險公司,說他民國81年買意外險時,飲酒駕車還不是刑法規定的犯罪行為,所以不適用除外責任事由。

白話點說,保戶認為:

我買保單時酒駕還不算犯罪行為,不能因後來法律修改酒駕入罪,認定保險公司免賠。

 

法院說以酒駕時法律規定為準

法院判斷理由認為,按中華民國刑法第1條規定:行為之處罰,以行為時之法律有明文規定者為限。保單條款約定的犯罪行為,自應以行為人「行為時」,即保險事故發生時之法律規定為犯罪者,且保單就犯罪行為的規定,屬例示規定性質,自應隨時代變遷及法律規定而變化,以符保險契約為最大善意、誠信契約之特性,不該是投保時「飲酒駕車」並非刑法所規定之「犯罪行為」,即得免除被保險人嗣後「犯罪行為」的事實(桃園地院101年保險字第19號民事判決)。

所以,法院認定的犯罪行為是:

以「行為」當時法律規定為準,不以「訂約」當時法律規定為準。

 

投保時0.55才算酒駕,他只有0.54

另有一保戶在94年投保住院醫療險,當時酒駕公共危險罪認定標準是吐氣濃度值達0.55MG/L以上,102年修法始訂入0.25MG/L以上標準值。他在108年10月酒駕肇事致傷,酒精吐氣濃度為0.5455MG/L,因此向評議中心評議主張,新法不能追溯舊法。

評議中心評議決定同樣指出,何謂「犯罪行為」?保險契約並未明示加以列舉定義,顯係為俾利事故發生時與相關刑事法規與時俱進進行判斷所作之約定,而犯罪行為是否應科與刑罰,原則上係依犯罪時之有效法規範加以論斷。保險公司即得主張條款除外責任事由中之「被保險人犯罪行為」,依約不負給付保險金之責。(109年評字第1402號)

 

何時保不重要,現在0.25就算犯罪

因此,參考法院與評議中心個案結果,保單何時投保不是重點,目前法令規定吐氣所含酒精濃度達0.25MG/L或血液中酒精濃度達0.05%以上,就屬於「犯罪行為」。至於犯罪行為是否得判決確定才算,可參見→ 酒駕車禍受傷,醫療險不用判刑確定就拒賠

醫療險也特別列有「犯罪行為」所致醫療事故,不屬保單理賠範圍的除外責任,所以,住院醫療險、意外傷害醫療險,對酒後駕車達犯罪行為發生的事故,且事故的發生與酒駕有因果關係,保單不會賠。

 

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