新型態重大傷病險大PK

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Photo:Pixabay

市售兩種新型態重大傷病險,一種強調多重傷病多重給付功能,一種強調只要健保核准重大傷病證明就理賠,那一個才適合你?

先介紹這兩種新型態保險基本特性

【多重型】

以重大疾病險7項加上特定傷病險22項(或更多),總共29項重大傷病給付項目,最多可給付三次。

【健保型】

以健保30類重大傷病範圍的22類為保障項目,取得健保重大傷病證明即可申請理賠,給付一次後契約終止。

 

重大傷病範圍差很大

健保重大傷病多數是需要長期、積極治療的疾病,如癌症、慢性精神病、全身自體免疫疾病、洗腎,少數項目是急性重症,像腦中風、重大創傷、燒燙傷。

這些傷病跟多重型所保障傷病之間有五個大差異:

一、相同傷病,但定義不盡相同

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癌症

原位癌都除外,但在定義上,多重型對較輕癌症有較多的除外。

洗腎

都需符合慢性腎病、終身定期透析治療,但健保型包括三個月期暫時性洗腎。

腦中風

健保型在發病時就符合,多重型需以發病、治療半年後的殘障狀態認定

全身性紅斑狼瘡

健保型有9種國際疾病及傷害死因分類標準第10版(ICD10 CM)的亞型別,多重型限腎病變這一亞型

重大器官移植

健保型多了小腸移植,多重型多了臍帶血、周邊血幹細胞移植

肝病

多重型有慢性肝病、肝硬化猛爆性肝炎,健保型只有保障肝硬化。

血液疾病

健保型有再生不良性和溶血性兩種貧血,多重型只有再生不良性貧血

二、健保型有,多重型沒有

如慢性精神病、呼吸衰竭長期使用呼吸器、嚴重營養不良、潛水夫病、烏腳病、庫賈氏病,多重型沒有保障到。

三、多重型有,健保型沒有

常見腦病阿茲海默症、巴金森症、良性腦腫瘤 、腦血管動脈瘤手術,以及國人死因第二位的心臟疾病如冠狀動脈繞道手術、急性心肌梗塞、心臟瓣膜手術、主動脈外科置換術,健保型未保障(參看文末保險小秘書)。

四、健保型保障項目多,罕病最多

健保型保障自體免疫疾病10項,全身性紅斑狼瘡、全身性硬化症、類風濕性關節炎、多發性肌炎、皮多肌炎、血管炎、天孢瘡、乾燥症、克隆氏症、慢性潰瘍性結腸炎,多重型保障其中4項。

罕見疾病,多重型保障運動神經元疾病、多發性硬化症、肌肉失養症、原發性肺動脈高壓,健保型除了運動神經元疾病、多發性硬化症、重症肌無力,列出了包括肌肉失養症、原發性肺動脈高壓等在內的215項罕見疾病。

五、重大傷病多重化,理賠特性不同

健保重大傷病證明105年有效數954,681張,歸人統計後實際領證人數是897,249人,有6%的人領到二種以上證明。

另從國人多重死因統計看,平均每位國人因為2.8個傷病而身故。隨著醫療進步和壽命延長,這輩子發生多種重大傷病的機會大增。

多重型給付三次,健保型給付一次,單單這個理賠特性就有很大不同,而且保障的重大傷病範圍更不同,那該如何選擇呢?

 

選風險機率大、家族病史、自身擔心

首先不需要以保障項目的數字做唯一考量,比如健保型罕病有215項,只是發生機率低(105年新增72人領證,在全部新增領證人中僅佔萬分之4.8)。宜優先考量傷病的類型與是否發生機率大。

其次,如已有重大疾病險、特定傷病險,健保型重大傷病險可用來擴大保障範圍,補足重大疾病險與特定傷病險的缺口。

最後,有家族特定的腦病、心臟疾病,或顧慮會發生多次重大傷病,宜選多重型,否則就考慮健保型。

 

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保險小秘書

阿茲海默症、巴金森症可以申請健保重大傷病證明嗎? 阿茲海默症、巴金森症可以申請健保重大傷病證明嗎?

阿茲海默症、巴金森症診斷確定後歸類於ICD-10 CM G類「神經系統與感覺器官的疾病」,編碼G30和G20,當失智症狀符合了器質性精神病態(ICD-10 F類「精神與行為疾患」,編碼F01.50、F01.51、F02.80、F02.81、F03.90、F03.91等),才可申請健保重大傷病證明。

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