有一保戶投保住院醫療險前已有多項疾病診療記錄，投保時未告知，生效兩年內因病住院不敢請賠，直到滿兩年後才遞件申請，原以為可以順利拿到理賠金，和不被解約的護身符，結果卻被查出多項保前疾病，更關鍵的是，申請理賠的醫療事故，踩到了「等待期30日」的紅線，怎麼回事呢？
保險契約是雙方基於最大誠意，對還沒發生、未來可能但不確定何時發生的危險，一方繳保費，一方承擔約定理賠責任。對保戶來說，在要保文件書面詢問範圍內據實告知，即是一種誠意，契約上屬於義務。
此外，疾病發生有其時間演變特性，為避免契約雙方在訂約時都不知道風險，所承擔的風險跟保費不一定對等，日後又對是否「帶病投保」各執一詞，許多健康險契約特別約定了投保生效日起持續30日以後發現的疾病始受保障，反之，在30日內發現的疾病不受保障，這個叫做「等待期」。
保前有腫瘤等疾病隱匿未告知
一保戶在民國102年4月30日投保壽險附加綜合住院醫療保險附約，後來因104年5月起開始申請住院醫療事故理賠，保險公司取得該保戶疾病診療記錄，赫然發現保戶保前已有多項疾病記錄，包括皮膚良性腫瘤、睡眠呼吸中止、甲狀腺功能不足症、痛風性關節炎等，其中99年皮膚腫瘤治療，有使用過荷爾蒙藥物「塔莫西芬」(調控賀爾蒙以抑制腫瘤)。
101到102年投保前後，分別在14家醫療院所密集就診，據該保險公司估算，每月看診約2~8次，甚至在投保當日，還先後在兩家醫療院所診療，全部未告知。
保險公司發現有異時已逾契約生效兩年，縱使後來主張保戶所隱匿事項足以解除契約，依保險法第64條也不能將保單解約。即使如此，保戶有討到便宜嗎？
等待期內就診發現口內腫瘤
保戶在102年4月30日投保後一個月的等待期內，到醫院檢查時發現下顎有腫瘤，是一種極為少見的「蘭格罕細胞組織球增生症」，103年5月住院做切除手術，104年到106年間因組織增生轉移到骨頭，產生併發症和股骨骨折，多次住院治療。
保險公司主張這些醫療事故跟等待期診斷的「蘭格罕細胞組織球增生症」有關，因此拒絕理賠。保戶向金融評議中心申請評議，也肯定保險公司主張有理，等待期內電腦斷層檢查及病理切片報告確認的下顎腫瘤，與103年5月做的切除手術病灶， 104年到106年因轉移骨頭併發症、股骨骨折等住院治療，都是源於「蘭格罕細胞組織球增生症」所致。
其他保前疾病也不受保障
除了蘭格罕細胞組織球增生症及其關連性疾病，保戶日後請賠保前已有的疾病，和等待期發現的其他疾病，保險公司仍可主張依保險法第127條「保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。」
趁健康投保或雖不健康仍得據實告知
健康保險基本的原理是讓目前健康的人，組合在一起，平均分擔保費，以積聚成賠償基金，當中有人不健康時需要經濟補償，從基金撥付。如果有人隱匿不健康的事實，被當作健康的人參加保險，繳交健康體的保費，保後提早賠償，這些損失不會是保險公司要填補，而是所有保戶共同去承擔費用上升的結果，對其他保戶會造成不公平。
因此，保戶有義務據實說明，讓保險公司加以評估，對其他相同保險的保戶權益，和自己應有保障，絕對是上策。如能趁健康早點投保，就是最上之策！
(案源：106年評字第 1404號)
健康小秘書
蘭格罕細胞組織球增生症Langerhan’s cell histiocytosis, LCH，是指叫蘭格罕的一種白血球，跑到特定組織變成組織球後不斷增生的疾病。根據專治LCH疾病的中國醫藥大學兒童醫院解釋，此病病理上不是屬於惡性疾病，但卻會惡性轉移，常見骨骼、皮膚、中樞神經系統，其他如骨髓、肺、肝、淋巴結、耳鼻喉部、眼睛、內分泌等。沒有妥善積極治療，會有併發症，甚至於危及生命。
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