因毒癮被解除保單,你該知的藥物成癮與買保險

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Photo:Freepik

有位保戶投保醫療等健康保險時沒有據實說明正在戒毒治療,保險公司知悉後將保單給解除掉。據推估國內約六萬人屬於常態性毒品人口,還不包括沒有列入毒品的藥物濫用。濫用藥物不可取,但想要買保險,在買前告知時、買後理賠時,應該知道會有哪些問題。

 

戒斷海洛因沒告知被解約

一名保戶在106年6月投保,一年後因為腰椎椎間盤突出,住院切除椎弓等治療,保險公司依例調查病歷,理賠住院保險金後即予解約,理由是投保時還在戒斷海洛因毒癮及抑鬱、失眠等精神疾病治療,未據實說明要保書詢問事項,違反保險法第64條告知義務。(案源: 107年評字1839號)

精神性藥物濫用,乃至依賴、成癮,最嚴重的是毒品(參看文末保險小秘書),而一些還沒列入毒品,對人體、精神有害的物質,世界各國刻正想辦法加以管制,酒精濫用也是。對保險公司而言,藥物濫用的風險包括藥物本身的影響、用藥方法對人體的損害、藥物濫用影響判斷力所導致的危險行為,及某些急性戒斷併發症,健康險和意外險的都是拒保的,有的公司甚至壽險也拒保。

所以,藥物濫用,保險公司、保單會這樣處理:

 

一、核保時要求據實告知是否為治療中的現症

以壽險公會要保書示範內容為例:

【人壽保險】

過去一年內是否曾因患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥?

酒精或藥物濫用成癮、眩暈症。

【傷害保險】

過去二年內是否曾因患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥?

酒精或藥物濫用成癮、眩暈症。

未告知投保,保險公司知悉後在除斥期間內將予以解除契約。

 

二、藥物、酒精濫用引起身心疾病的拒賠

藥物濫用對生理、心理的損害如有關連,投保時未告知,即便保險公司過了除斥期無法解約,仍會主張不賠。

例如一名保戶在104年6月間投保失能扶助險,隔年11月以部立桃園醫院診斷書,記載「生理狀況引起有幻想的精神病症、維生素B1缺乏、酒精依賴,伴有酒精引發的持續失憶症、妄想精神疾病」,要求依失能表「中樞神經系統機能之病變, 致終身不能從事任何工作,日常生活需人扶助者」第2級失能,理賠金466萬餘元。保險公司調查病歷得知,保戶投保前二至三年內有「酒精性肝硬化」、「酒精性肝損害」、「酒精濫用成癮」等治療紀錄,認定這些疾病史與精神、認知功能障害有因果關係,拒絕理賠,評議中心評議時也認同此主張。(案源:107年評字895號)

 

三、投保後才有毒癮、酒癮依然不賠

即使投保後才發生使用毒品、酒精,需要戒斷治療,住院醫療險均將戒斷治療除外不賠。

以壽險公會住院醫療費用保險單示範條款為例:

被保險人因下列原因所致之疾病或傷害而住院診療者,本公司不負給付各項保險金的責任:

健康檢查、療養、靜養、戒毒、戒酒、護理或養老之非以直接診治病人為目的者。

乃至因非法使用毒品損傷健康需要治療、使用毒品發生傷害、失能、死亡等事故,也會拒賠(延伸閱讀 → 健康險不保(一)故意、犯罪行為及毒品)

 

濫用藥物、酒精就跟保險絕緣

有藥物、酒精濫用情形,想買保險,可能面對被解約、被主張不賠風險。投保後開始濫用這些精神性作用物質,造成併發症或需要戒斷治療,是屬於除外不賠範圍。

因此之故,遠離毒品,避免濫用成癮性藥物、酒精,對身心健康都好,買保險也才有保障。

 

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保險小秘書

我國將毒品分類成四級: 我國將毒品分類成四級:

第一級:如海洛因、嗎啡、鴉片、古柯鹼。

第二級:如罌粟、大麻、安非他命、搖頭丸。

第三級:如強暴丸、K他命、小白板。

第四級:如藍色小精靈 、火狐狸。

第一級、第二級毒品列為犯罪,要受刑罰,第三、第四級毒品屬於違反法令,要受行政罰緩。

藥物濫用除毒品外,尚包括還沒有列入毒品的新興精神作用性物質(NPS), 醫生合法使用的鎮靜劑、興奮劑等,而酒精也被視為成癮物質。

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