老化算病嗎?健康險會不會不賠?

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曾有保險業務員和保戶問,健康險限定因疾病或意外才提供保障,那「老化」算嗎?會不會到時候不賠呢?

翻開所有健康險保單條款,的確限定需因疾病、意外住院醫療、手術,因疾病或意外造成殘廢

這個真是好問題!

生命就是老化的過程

醫學研究有主張,人從受精卵形成胚胎到成為一個人,從無到有後就是一連串的老化進程,正常人都該如此。但像電影《班傑明的奇幻旅程》的主角班傑明,從小快速衰老,過快的老化為不正常,叫做疾病。後來反轉,返老還童,這樣逆老化過了頭,也是種疾病。

衛生福利部《台灣e院》也這麼說明過:

「老化並不完全算是疾病,除非是快速老化,它是種細胞演化的過程。」

(科學家認為人打從一出生就朝向老化。Image source: pixabay)

 

而在臨床上,醫生們怎麼看?

臺大醫院研究老年醫學的內科醫師陳人豪、嚴崇仁認為「老化與疾病經常並存」(台灣醫學7:3, 2003)。

在醫生的眼中,老化是形容一個人的身心狀態正在走向衰退的進程,老年人如果身心質量指數、器官功能不尋常地下降、惡化到影響生活、健康,那就要視為疾病

因此,純粹的老化狀態,比如說行動較慢、反應較遲鈍、思考反應遲緩等等,沒有到被視為疾病及必要治療的程度,不容易符合醫療險定義的保障範圍

 

 

影響身體機能運作的老化就是「病」

老化會帶來血壓、血糖、血脂、代謝、肌肉萎縮、營養不良、精神體力差等等,影響到身體機能正常運作,危及健康,妨礙生活功能的維持,就會是「疾病」

目前醫學中心普遍設置老人科,也專門研究老年醫學。在國際疾病傷害分類ICD-10的分類號為R54衰老/老邁,死亡原因排名為第14名,有1,440位長者因此原因身故(衛福部104年度死因統計)。

長照、殘扶險如何保障老化

至於近來非常熱門的長照險、殘扶險,該如何看待老化與需照顧,或老化是否是算殘廢這個問題呢?

長照險與殘扶險都有限定原因,長照險示範條款所訂原因為疾病、意外、體質衰弱,殘扶險限定疾病與意外

長照險

長照險理賠要有和有呢是要符合需長期照顧狀態,老化到危及健康,生活功能無法維持,自然是一種疾病狀態、體質衰弱狀態

殘扶險

殘扶險的同樣可比照長照險,將危及健康、無法維持生活功能的老化視為疾病,要符合殘廢表所定類別和等級。

 

所以,老化是每個人出生後就開始的生理現象,因老化危及健康、維持生活功能有困難,健康險應能提供適時保障。「老化」時的照顧課題,長期照顧保險和殘廢照護保險的理賠定義有別,可要好好了解一番。

 

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