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武漢肺炎病毒真頑強，最長住院80天
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Photo：Freepik
武漢肺炎病毒席捲全球，台灣已累計逾28萬名檢測個案，確診770病例。根據本站統計2020年第一波本土流行，隔離治療住院天數平均超過三周，目前已知最長天數80天。在醫院接受隔離檢查、隔離治療，費用由誰負擔？可以申請住院醫療險理賠嗎？(2020.12.23更新)
根據疾管署公告武漢肺炎病例定義及檢驗最新規定，符合狀況的個案就要進行通報。(通報條件詳文末健康小秘書)
通報到院檢疫後離院或隔離治療
除了已確診的「確定病例」，立即安排到指定的醫院進行隔離治療，「極可能病例」，經醫院安排隔離檢疫。
「極可能病例」隔離檢疫經評估沒有肺炎且沒有住院需要，經採檢後回家繼續居家檢疫或居家隔離，或由醫院提供自主健康管理通知書，並等待檢驗結果。檢驗結果為陰性，繼續居家檢疫或居家隔離，直到與確定病例最後一次接觸或自流行地區返國後滿14天，非居家隔離或居家檢疫對象，則自主健康管理理至發病後或最後一次接觸日後14天，如果症狀持續或惡化，應主動通知衛生單位安排第二次採檢。
「極可能病例」有肺炎或經評估需住院，要二次採檢為陰性才可解除隔離治療，回家繼續居家隔離或居家檢疫期滿。
「極可能病例」當採檢為陽性時，將接受疫調、住院隔離到症狀緩解至少3天，並需連續二次呼吸道採檢為陰性，且距發病日已達10天(無症狀者距第1次採檢陽性已達10天)，才可出院。
中央疫情指揮中心為考量症狀輕微的疑似病例爆量，增加醫院隔離檢疫負擔，依照109年12月16日修正通報個案處理流程，可以不需住院和第二次採檢的條件為：
1.症狀輕微 2.個案同意 3.可配合居家隔離或居家檢疫或自主健康管理相關措施 4.同住者無感染新冠病毒併發重症的高風險族群(如老年人、心肺疾病患者或免疫不全者等) 5.可與同住者有分隔之空間居住且有人可以照料生活起居。
所以輕症保戶係因國家防疫需要強制入院隔離，由醫師診斷必須入住醫院，理賠應無疑義。至於未確診個案保戶，應可解為醫生為防疫管控考量，有必要留置病人在院，隔離檢查是否染病。
要是有陽性反應，屬於確定病例，必須住院接受隔離治療，直到二次呼吸道採檢均為陰性反應，距發病日已達10天，才可解除隔離或出院。
平均住院逾22天，有確診住院80天
本站根據中央疫情指揮中心109年5月2日公布的疫情分析，在4月1日前因染疫從住院到出院，住院日數中位數為22天，4月1日後的住院日數中位數為24天，最長住院日數為80天。在1月24日確診第三例的台商(金巴黎舞廳案)，到4月12日採檢才終於陰性反應，符合解除隔離條件，即為住院天數達最長80天紀錄的個案。
未確診前健保給付，確診後中央負擔
根據相關法令，國人在未確診前住院隔離檢疫，由健保給付，國人需自行部份負擔10%費用。例如負壓隔離病房費及護理費，每日點數為3,978，三日共11,934元，部份負擔即為1,193元，再加上其他藥費、調劑、診察費等部份負擔。隔離檢疫期間由醫院提供飲食，膳食費需自費。
若為確診病例，住院隔離治療費用與膳食費，均由疾管署負擔。
實支實付住院醫療險和日額型住院醫療險可否理賠？尤其是未確診前住院隔離檢疫，是否構成「住院必要性原則」？
疫情需要下未染病或輕症住院有必要性
「住院必要性原則」最重要的一點是「經醫師診斷必須入住醫院」，在一般時期輕微流感症狀，醫療常規上根本不需住院。不過，由於武漢肺炎疾病特殊性，疫情仍處於高度緊張之際，疾管署在其公告的臨床處置指引中已指出：
對於輕症的患者，雖然臨床情況可能不需要住院治療，然而基於公共衛生及防止社區傳播的考量，目前所有的感染者目前仍應依疾病管制署之規定住院隔離至符合解除隔離條件後方可離院。
所以輕症保戶係因國家防疫需要強制入院隔離，由醫師診斷必須入住醫院，理賠應無疑義。至於未確診個案保戶，應可解為醫生為防疫管控考量，有必要留置病人在院，隔離檢查是否染病。
確診後負壓隔離病房比照加護病房
所以，未確診染病前住院隔離檢疫醫療費用，應予理賠；至於確診後隔離治療費用雖由疾管署負擔，但依金管會103年底函示，要求保險公司「原則上應予理賠」。
同樣的「住院必要性」也可套用在日額型住院醫療險理賠上，無論是健保給付或疾管署負擔，住院期間定額理賠日額保險金、出院療養金等。
目前已有21家保險公司在109年上半年宣布保戶住進負壓隔離病房，比照加護病房等級，提高日額理賠金。不過要注意的是，絕大多數都說保戶要在「確診後」，所以未確診前住在負壓隔離病房，保險公司或會主張不符條件，只賠住院日額。
此外，全台共有1,100間負壓隔離病房，若國內疫情再升高，負壓隔離病房恐不敷使用，疾管署對醫療院所感染管控指引中，同意醫院可將隔離檢疫者使用單人普通隔離病房，保險公司是否比照「負壓隔離病房」放寬理賠政策，目前並未可知。此外，如果國內短期內突發大量感染病人，正規醫院不敷使用下，住進類似中國方艙、南韓生活治療中心，是否合乎醫療險理賠條件，是另一個值得探討的課題。(點擊再看→ 武漢肺炎疫情爆發下，超前思考「住院」治療理賠難題)
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