高血壓疾病多,一定拒保嗎?

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Photo:Pixabay

「本來人好好的,突然有一段時間出現頭痛、頭昏、肩部酸痛、僵硬 、視力減弱、噁心、心悸、嘔吐、胸悶、呼吸困難、下肢浮腫、行走異常…,看醫師時只被告知血壓偏高,維持正常作息就好。我是不是已經高血壓,保險還能加買嗎?」


當保戶有這個疑問時,表示他有高度的健康和保險意識,但有更多人疏於注意,血壓問題惡化,出現併發症,健康越來越差,連保險都可能被列入拒絕往來戶。

 

怎樣才算高血壓症

台灣高血壓醫學會發布的高血壓治療指引,在醫療院所門診測量的血壓以下列標準定義:

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高血壓前期就需要注意防範、尋求醫師意見

如門診血壓高於140/90,需要深入了解是否已有疾病,進行身體檢查、常規實驗室檢查。是否血壓值超過140/90,才算高血壓症,才需要治療嗎?


2015高血壓治療指引提到,低於140/90的前期高血壓患者應該進行初級的預防,八十歲以上老人家則以控制在<150/90為治療標準。但有糖尿病、冠狀動脈心臟病、慢性腎臟病合併蛋白尿、以及接受抗血栓治療預防中風的人更需要控制在<130/80。

 

1/4機率,老中青高血壓症都有

根據國內的調查報告,全國高血壓的盛行率男性為25%,女性為18%。18~39歲盛行率3.8%,40~64歲盛行率28.9%,年紀超過65歲則上升到60.8%,平均下來將近每四人就有一人患有高血壓,可見高血壓不分年齡,一發生就是一輩子的健康困擾。

台灣高血壓學會更曾調查推估40到64歲的民眾,因為生活型態不佳,健康意識較薄弱,有高達624萬的中壯人口置身罹患高血壓的風險中。

Photo:pixabay

 

死因、重疾、失能都非常高

高血壓會造成全身性的傷害,對心臟病、腦中風、腎臟病、血管病變、眼睛病變有高度的影響,且與糖尿病、高血脂症之間的交叉影響產生更大傷害。

104年台灣十大死因中,第二名心臟疾病,第三名腦血管疾病,第八名高血壓性疾病。而第九名腎炎、腎病症候群及腎病變,也與高血壓脫不了關係。



在常見的重大傷病中,冠狀動脈心臟病、胸或腹主動脈剝離、心肌梗塞、洗腎、腦動脈瘤、腦中風等等,高血壓是主力殺手。

發病後身體遺存不同程度殘廢,尤以腦中風為最,冠狀動脈心臟病、主動脈主動脈剝離,以及高血壓引起的心室肥大,使心臟衰竭,嚴重的話需要心臟移植,需要周密的醫療護理,或是生活上的照顧。

 

 

健康時應該規劃的保險

高血壓盛行率如此之高,高齡後幾乎人人中獎,應趁健康時規畫完整住院醫療、重大傷病給付、殘廢給付功能的保險:

住院醫療保險

轉嫁健保不給付的部分負擔和自費醫療,注重住院期間可給付較高額的實支實付醫療保險,以因應併發症需自費醫材、藥物、手術越來越高的財務缺口。

此外,定額給付住院病房日額是必要的,可多少彌補病房升等差額、醫療期間收入補償等。

傳統重大疾病險

保障七項傷病,如冠狀動脈心臟病、急性心肌梗塞、腦中風後殘障、洗腎、重大器官(心臟)移植,傳統特定傷病險納入了主動脈外科置換術、腦血管動脈瘤手術的保障。

 

新式重大傷病險

將傳統重大疾病險、特定傷病險保障範圍溶為一爐,並增加其他保障,常見有多達30項以上的傷病項目,其特色除了傷病範圍增加外,可三次給付,以因應多重傷病的發生(延伸閱讀:重大傷病只會有一次嗎?)。

另有一種以健保30項重大傷病證明保障範圍(特定8項除外)內的22項傷病,只要健保認定符合重大傷病即可給付保險金,給付一次後契約終止。

保險金給付可用於住院醫療保險給付仍有缺口、離院返家後需要門診往返、長期療養、補貼收入等需求,自由運用不受限

當疾病發生,經過六個月以上治療後,症狀固定,再治療也無法期待會有效果下判定殘廢。

如腦中風後殘廢歸類在神經類;各式心臟疾病殘廢歸類在胸腹部臟器類,洗腎也是;高血壓性視網膜病變,造成視力減退,甚至失明,在眼類中有不同程度的殘廢等級。

符合其失能定義後,理賠包括列為第1至11級失能的失能保險金(一筆給付),第1至第6級能的失能扶助金(分期給付)。

保險金可做為居家改善、長期護理、生活費用等所需,當終身已無法再謀生賺錢,扶助金是收入的替代來源。 

高血壓引起的腦中風、心臟疾病後衰竭、視網膜病變後失明、洗腎,對老年人身體損傷更大,生活自理能力喪失,長照險針對需要長期照顧時給付一次保險金和分期保險金,作為長照費用。

長期照顧狀態以進食、移位、沐浴、如廁、更衣、平地行動六項自理能力指標,達三項以上,狀態持續三個月後開始給付。

住院醫療保險是前衛,重大傷病險是中衛,失能扶助險裡的扶助金功能就像是後衛。老年後身心狀態不如年輕時候,疾病、傷害更容易損傷自我照顧的能力,長期照顧保險可守護老年病後生活。

高血壓常常無聲無息地來,火山爆發式地讓你知道,趁健康早點買保險,就對了。

已有高血壓投保問題看這裡

  1. 並非高血壓後都不能投保。要保書上需告知的就醫事項包括「高血壓症(>140/90)」、狹心症、心肌梗塞、主動脈血管瘤、其他心肌病變等心血管疾病或其他疾病史應該告知。保險公司評估的重點在疾病史時間、血壓控制情形、併發症有無、年齡、其他慢性疾病如血糖、血脂情況。屬於前期高血壓(120-139/80-89),僅門診追蹤、自我健康管理、還沒使用藥物治療,核保機會更大,但有就醫紀錄應填入告知事項。
  2. 提供病歷資料、體檢
  3. 可能加費、延期,或拒保。p.s 不同保險公司有其核保政策,應依循各該公司做法,以上僅供參考。

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