【放射療保險篇】放射九把刀,你的保險能使哪把刀?

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放射治療九把刀,越新穎。健保越沒有給付。如果你有醫療保險,本來以為可以高枕無憂,但你可能會因此改變看法。為什麼呢?

還沒看過前一篇「放射療健保篇─能用哪把刀,你得先弄懂健保」,建議必看

 

這裡摘要健保保障問題:

  • 不是所有癌症非得放射治療。
  • 但需要時,健保不是什麼癌症都給付放射治療。
  • 想用新式放射刀,多數得自費。

住院型醫療險保障功能受限

傳統放射治療的特性是治療次數多,費用較低,例如鈷60、大型X光機。早期保險以當時醫療技術與價格進行設計,像癌症放射治療提供每次幾千元的保險金,用在鈷60、X光機門診治療,綽綽有餘。

新式放射刀則採次數短、一次劑量高的模式,如加馬刀1次,光子刀約5到6次,電腦刀約10次,螺旋刀約10到25次,銳速刀約20到30次,質子刀約10到30次。但這些放射刀機器昂貴,單次費用除了銳速刀外,幾乎都要1、2萬元計,有的更高於2萬以上。

許多人擁有住院型實支實付醫療保險、住院型癌症保險,在理賠時會發生什麼問題呢?

《實支實付險》以住院診療為給付條件,放射治療以門診方式進行,無法理賠。

《住院癌症險》通常有初次罹患癌症保險金,金額多寡與投保保額有關,常見約在6到30萬之間。其次,有給付放射治療保險金,依次數理賠,常見每次理賠金約在2至3千元間,如投保保額高,可以達4至6千的理賠水平,只是距新式放射刀的單次費用仍有一段差距。

僅有這些類型保單的人,如希望將來需用到新式放射治療時,有較充足金錢後援,宜再補強一次給付型的健康保險,如癌症險重大傷病險、重大疾病險

有些改良式住院型癌症保險,將新式放射刀名稱加入給付條款內,給付金額則與傳統住院癌症險相當,但科技日新月異,現在看到的放射刀,10年、20年後將會相對落後,未來是否有更突破、想像不到的治療方式仍不可知。一次給付型較能保有因應未來變化的彈性。因此,已有傳統住院癌症保險,再增購相同保險額度的必要性已經偏低。

至於有人主張還沒有任何癌症保險的保戶,只要投保一次給付型癌症險即可。事實上癌症治療是持久戰,可能從此與癌症共存,也可能遭遇再次復發或轉移,而且壽命越來越長,難保不會再次發生別的癌症。

一次給付型能讓病人有充裕的經濟安心治療,但復發、轉移、再發所需的住院保障,一次給付型給付後即終止保障,因此住院型癌症險仍是目前適用的長期後盾,不宜偏廢。第一次規劃癌症保障,住院型和一次給付型應該一併規劃。

 

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表解 ─ 健保給付放射治療項目

大型X光機

Linear Accelerator

將X光透過直線加速器產生100倍以上的X光射束,比鈷60更有穿透性,更準確進入體內殺死腫瘤細胞。

用途:全身性腫瘤治療。

健保:常規治療給付,支付價1,231元/每次(簡單照野)、1,334元/每次(複雜照野)

Total Body Irradiation, TBI

供需要骨髓移植病人,移植前先進行全身性X光射束照射,消滅周身癌細胞。

健保:限骨髓移植,支付價60,641元/每療程

Stereotactic radiosurgery with x knife

三度空間立體定位X光刀照射治療(SRS)

用核磁共振(MRI)和電腦斷層掃描的融合影像製作電腦定位,固定頭部,以小於0.75mm的誤差,對腫瘤進行X光射束的照射。

健保:需經事前審查核准 》限符合診斷的顱內腫瘤。

支付價80,000/每療程

Stereotactic radiosurgery with γ knife

加馬機立體定位放射手術(SRS)

從鈷60產生201根加馬射線,從四面八方集中照射顱內腫瘤,在單一次治療中照射足量的輻射劑量,腫瘤周圍組織承受的劑量則減至最低。

用途:頭部內腫瘤。

健保:需經事前審查核准 》限符合診斷的顱內腫瘤。

支付價149,492/每次 

TStereotactic body radiation therapy(SBRT)

Stereotactic ablative radiotherapy(SABR)

身體立體定位放射治療/身體立體定位消融放射治療

利用電腦斷層來做治療前之模擬定位,針對腫瘤單次給予較高劑量的射束,以提升腫瘤控制率,使治療次數控制在5~6次內,低於傳統放射治療所需30次或更多。

健保:需經事前審查核准 》限符合診斷的肺癌肝癌肝膽道癌。全療程為2週且分次治療以6次(含)為限。

支付價213,662/全療程。 

表解 ─ 新式放射刀治療

加馬刀 自費15萬

Gamma Knife(一次照射時間20~60分鐘)

鈷60治療機產生的加馬射線,從病人所固定的半球型頭盔,從不同角度同時聚焦顱內腫瘤照射。上一代加馬刀為201根加馬射線,新一代的為192根。

治療範圍:頭部內腫瘤、三叉神經痛、癌症疼痛及癲癇等功能性神經外科手術後的治療。

符合健保「加馬機立體定位放射手術」診斷的顱內腫瘤,健保給付約15萬。

其餘不符診斷的治療等,需自費15萬。

Cyber Knife(每次照射時間20~120分鐘)

電腦刀(或稱射波刀)

直線加速器配上有6個關節可活動的機械臂,產生高能量的光子射束。

能順著腫瘤不規則形狀靈活發射光束。

有即時的影像導引系統,即時偵測腫瘤位置,跟著病人呼吸帶動的腫瘤移動進行定位調整,精準度誤差小於0.1cm。

治療範圍:全身性的腫瘤治療

符合健保電腦刀影像導引立體定位放射手術Cyber Knife Image Guided Stereotactic radiosurgery)」診斷的顱內腫瘤,比照「加馬機立體定位放射手術」,由健保支付約15萬元。符合健保身體立體定位放射治療SBRT/SABR」診斷的肺癌肝癌膽道癌,由健保支付約21萬元。符合健保「三度空間立體定位X光刀照射治療SRS」診斷的顱內腫瘤,健保支付8萬元。

其餘不符診斷條件的腫瘤治療,需自費20萬以上(看次數)。

Photon Knife(每次照射時間<30分鐘)

將直線加速器產生的光子射束,以三度空間立體定位技術,從多方向聚焦在腫瘤位置,進行少次或一次高劑量照射。

常見名稱:True Beam標靶真光刀

治療範圍:全身性腫瘤

符合健保身體立體定位放射治療SBRT/SABR」診斷的早期肺癌、肝癌、肝內膽道癌,由健保支付。符合健保「三度空間立體定位X光刀照射治療SRS」診斷的顱內腫瘤,由健保支付。

其餘不符診斷條件的腫瘤治療,需自費10~16萬。

RapidArc(單次照射時間<5分鐘)

直線加速器配上360度全體積弧形放射射束,在電腦全自動操控下,進行弧形旋轉及強度調控,比固定角度照射治療的方式更能保護正常組織,能追蹤呼吸下移動的腫瘤。基本原理是結合輻射強度調控放射治療(IMRT),影像導引放射治療 (IGRT),配上有動態體積調控弧形治療 (VMAT),或強度調控弧形治療 (IMAT)的功能,三者合而為一。

其他名稱:快弧刀迅弧刀快活光子刀亞瑟刀動態弧形刀

治療範圍:全身性腫瘤

符合健保身體立體定位放射治療SBRT/SABR」診斷的早期肺癌、肝癌、膽道癌,由健保支付。

其餘不符診斷條件的腫瘤治療,需自費約3~6萬。

Tomo Therapy(每次照射時間<30分鐘)

直線加速器可360度旋轉,產生的射束在機頭旋轉時像螺旋般的照射腫瘤,外觀與電腦斷層掃描儀相像,又被稱為「螺旋式電腦斷層放射線治療機」。其照射範圍可達 160 公分(傳統統直線加速器最多40公分),所以對骨髓疾病效果好。有影像導引放射治療(IGRT)功能,且能同時對準多個腫瘤照射。

治療範圍:全身性腫瘤

需自費約15~35萬。

Proton Knife(每次照射時間約2分鐘)

質子比光子重,對腫瘤的打擊力道較光子強,並且因質子能量有「布拉格峰」特性,質子射出後進入身體的劑量很少,但到達腫瘤位置後瞬間釋放能量,可以兼顧重擊腫瘤和將正常組織傷害降到最低。質子照射是目前照射時間最短的放射刀。質子刀也具有幅射強度調控和影像導引照射功能。

治療範圍:全身性腫瘤

自費約30~90萬(看腫瘤及其所需照射次數)。

Heavy Ion Knife

與質子同屬粒子形態存在,重粒子用碳原子產生離子線。光子射出後的能量會逐漸衰減,到腫瘤後力道變差。重粒子的「布拉格峰」特性,在射入身體時的能量很小,到達預定的腫瘤位置才大量釋放出來。又因重粒子比質子重些,傷害腫瘤的力道也比質子再大些。國內北部醫學中心已在建置第一座重粒子治療中心。 

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