69種法定傳染病可免等待期,武漢肺炎保單已上市

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photo: Freepik

武漢肺炎全球疫情快速蔓延,保戶加保住院醫療險需求大增,但受疾病等待期有30天的限制,今天投保,必須30日後染疫發病才受保障,難免讓人覺得保險功能打了折扣。金管會已同意保險公司修正保單放寬等待期規定,修正商品不用送審,備查即可,已經有商品以批註方式推出,並已有針對法定傳染病專用新商品上市。(2020.3.22更新)

武漢肺炎全球疫情近期已突破30萬人遭受感染,近1.3萬人死亡,感染死亡率4.3%,台灣雖僅確診169例,但國人仍對疫病威脅感到極大壓力。

 

等待期規則為降低帶病投保風險

目前住院醫療險仍是疫病發生後,對於醫療與經濟風險最好的抗疫選項。不過,新投保保單設有疾病等待期30天的限制,意指契約成立生效後,仍要持續經過30天的有效期間,從第31日起才對之後發生的疾病提供保障,意外傷害則沒有等待期。

此項設計的原意,係因疾病的發生有其潛因、發展、發現病症的時間史,為避免保戶與保險公司均在不知情下帶病投保,增加保險公司無法預測的理賠責任風險,例如癌症。同時,也可使明知自己體況已有變化,想僥倖帶病投保的行為,因等待期因素而降低動機。

 

政府同意縮短或取消法定傳染病等待期

受到法定傳染病感染後,潛伏期不一,少則數日,多則數年(如愛滋病毒),但都是在不知情下受到感染,是否有必要設有等待期30天的門檻,隨著武漢肺炎疫情升溫而受到注目與討論。金管會保險局考量後認為,「法定傳染病應無帶病投保之疑慮,等待期間應可考慮縮短或取消」。

因此,保險局同意保單可自行設計,將法定傳染病縮短或取消疾病等待期,並已修正保險商品設計審查相關規則,若只是修正已銷售保單等待期規則,不需要以新商品規則送審,可自行修正後上市,在法規期限15日內報金管會備查即可。也等於是說,修正通過後,動作快的保險公司將現售商品修改幾個字就可以上市銷售。

統整金管會說明內容,可歸納為:

  1. 可縮短或取消法定傳染病疾病等待期。
  2. 不修正的保單,為兼顧保戶合理期待,各保險公司設計有等待期間之醫療保險商品,應於各式銷售文件及保單條款明顯處,顯著標示疾病等待期間相關約定,並於招攬時向保戶充分說明以杜爭議。

數十張保單已取消等待期,一張專用保單上市

金管會放寬政策上路後,五家壽險公司陸續發布調整等待期措施。

國泰人壽、南山人壽、中國人壽採批註條款方式排除法定傳染病不受疾病等待期限制。國泰人壽發布10種現售醫療險,針對最近投保尚在等待期,以及到6月30日前投保保單,以批註方式取消法定傳染病等待期。南山人壽及中國人壽自3月13日起,分別提供15種、9種健康險商品以批註條款方式免除法定傳染病等待期。新光人壽預計自3月16日起公告15種醫療、手術保險,同樣以批註條款方式,排除法定傳染病等待期。其他保險公司也在加緊準備中。

富邦人壽則針對法定傳染病,推出包含因法定傳染病所致住院醫療、身故等保險金的新保單,為定期保險,保證續保,法定傳染病等待期為14日,較其他現售保單縮短等待期。

三商美邦人壽壽險,原銷售三款實支實付住院醫療險,本來就無疾病等待期。自3月17日起,對其他有等待期的6種醫療險,以批註條款方式排除法定傳染病等待期限制,原則上批註政策至109年6月30日止,屆時再考量疫情決定是否放寬。

 

登革熱、腸病毒、日本腦炎、新型流感都入列

目前經政府公告的法定傳染病共5大類,合計69種,像2003年肆虐的SARS屬第一類,2020年爆發的武漢肺炎新型流感同屬第五類;每年易在南部流行的登革熱屬第二類;腸病毒併發重症日本腦炎HIV愛滋病毒等屬第三類;流感併發重症屬第四類。但像輪狀病毒諾羅病毒腺病毒等所引起的病毒性腸胃炎,歸於其他類傳染病。

其他較為民眾熟知的法定傳染病,還有狂犬病鼠疫天花霍亂傷寒小兒麻痺症結核病麻疹白喉百日咳梅毒淋病破傷風等等。

保單放寬法定傳染病等待期,肯定大幅增強保險功能。

 

愛滋病毒潛伏期長,不等同於等待期認知

不過,少部分法定傳染病潛伏期相當長,如HIV愛滋病毒,快者半年到5年,慢者7至10年或更長,此類型與「等待期」課題無關,而是算不算保險法第127條「已在疾病情況中」的問題。投保後即使過了等待期才發病,保險公司會調閱病歷了解投保日前五年內就醫紀錄,查明有無相關檢驗、用藥、治療等等,若無這些紀錄,無法證明保戶明知自己染上病毒,才會進行理賠。

至於保險公司會不會一併修正失能險、長照險等健康險保單等待期規則?南山人壽已公布一款長期照顧保險排除法定傳染病等待期限制,其他保險公司有待觀察。

 

保險公司調整法定傳染病等待期規範措施一覽

(109.3.16更新)

國泰人壽
南山人壽
中國人壽
富邦人壽
三商美邦人壽
新光人壽

 

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