人工電子耳不是助聽器:健保給付、政府補助、保險理賠總整理

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Photo:Cochlear Americas

人工電子耳不同於助聽器,可以改善重度以上聽障者聽力,健保已納入有條件給付,身心障礙福利也有補助措施,但面對高昂的醫材費用,個人投保的健康險能獲得幫助嗎?

劃破寂靜無聲的世界,再度聽到世界的聲音!這是人工電子耳科技為重度聽障者帶來的「福音」!

人工電子耳主要由兩種裝置組成,一為人工耳蝸植入器,另一為聲音處理器,人工耳蝸透過外科微創手術,從耳背切口植入內耳縫合,聲音處理器掛在外耳,透過電極線圈產生訊號,無線發報到人工耳蝸。此外,還需要麥克風、磁鐵等材料做收音、吸附用。整個流程先是麥克風收音,經由聲音處理器將聲音數位化,發出訊號到內耳人工耳蝸,刺激聽覺神經,最後由大腦聽覺皮質解譯訊號,產生聽覺。

 

助聽器改善有限,重度聽障者「福音」

國內到108年底統計,有12.3萬人因聽障領有身心障礙證明,重度以上聽障約2萬人。對於許多還沒學會講話就已失聰的幼童來說,越早改善聽覺,越有助於語言及各種學習能力發展。成年後失聰,聽力障礙妨礙了工作與社交,老年聽障,生活溝通困難,衍生生理心理健康問題,甚至增高罹患失智的風險,改善聽力就顯得很重要。

過去,助聽器是改善聽力唯一選項,如今,人工電子耳是曾用助聽器,但改善有限的重度以上聽障者適合的選項。但,單單一耳的人工電子耳醫材、手術費曾經高達120萬,後續聲音處理器、耗材定期更新所費不眥,常使人望而卻步。

 

106年中開放給付人工電子耳

最早開始,政府就提供60萬醫材和12萬手術費補助,健保101年開始只提供植入手術費給付,從106年增加開放人工耳蝸植入器+聲音處理器,約60萬元的支付金額,包括手術費、醫材費、住院費用等,自行部份負擔,最高39,000元。不過,健保限18歲以下,符合特定條件(詳文末健康小秘書),終身給付一次。此項手術需全身麻醉,約住院4~5日植入人工耳蝸,傷口復原後再裝置上聲音處理器開頻、調整,或進行調圖,接著為期數個月的聽力復健,幫助聽障者適應、學習辨識各種音訊。

不過,健保給付的品項非最新功能,有些新增功能如可串接行動電話音訊、隱藏式裝置等,健保並未同意以差額負擔方式選用,得自費使用。

 

身心障礙補助補健保不給付

衛福部身心障礙輔具補助措施,便針對18歲以上、未滿65歲,未曾經健保給付人工電子耳,有一定口語能力,聽力喪失一定程度及特定條件下,終身可申請補助一次人工電子耳60萬,和手術費12萬。

聲音處理器有使用壽命,輔具補助辦法開放補助每10年一次,每次最高10萬元的聲音處理器設備更新補助,也涵蓋了健保給付受益對象,使用年限一到的更新所需。

部份市(縣)政府針對像長線、短線、線圈、麥克風及磁鐵等耗材,提供定期更新的補助:

部分市縣加碼耗材補助款

新北市
台中市
台南市
彰化縣
花蓮縣
金門縣

 

醫療險理賠得先確定保後發生

目前,不屬健保給付對象,自費人工電子耳手術及醫材,約需100萬,政府補助後,仍有差額30萬左右要自掏腰包,而且只限單耳。無論健保給付還是政府補助對象,第二耳植入手術和醫材費用,都是全額自己負擔。至於65歲以上老人,健保不給付、政府不補助,需要自己承擔所有醫療費用。

能不能透過個人投保的醫療險,如實支實付來理賠,取決於以下條件:

投保後發生的聽力障礙,及聽力損失程度達必要性治療。

例如意外受傷、耳中風、其他疾病造成等。新生兒出生時就發現先天性聽力障礙,日後投保,便不在保障範圍。

 

實支實付、手術險都可理賠

實支實付中的住院醫療費用限額,攸關人工電子耳醫材的理賠金額多寡。另外,「人工電子耳手術(人工耳蝸植入術)」,為健保227手術節手術項目,定額理賠的手術險可以獲賠,例如有的保單對此項手術每單位給付30,000元,兩單位就賠60,000元,較早期手術險沒有列在手術表,可依保單約定協議比照程度相當手術項目理賠。

至於,會不會被保險公司認定人工電子耳為「助聽器」一種,屬於保單「除外責任」範圍?其實兩者截然不同,助聽器是穿戴式體外附屬品,人工耳蝸為體內植入物,況且,健保法第51條規定不給付助聽器,當健保給付人工電子耳,即可證它並非助聽器。

 

失能險、意外險對聽損70分貝以上有保障

近年熱門的失能扶助險,對於兩耳聽力喪失70分貝以上、100分貝以上,訂有第7級、第5級失能程度,投保後發生聽障,符合失能程度,第7級可給付保額40%失能保險金,第5級可賠60%保額,同時按保額給付每月或每年的失能扶助金。此對於失聰後生活扶持所需,甚至補償電子耳醫療費用,能發揮極佳保險功能。另因意外致成聽障,意外險也將啟動保障功能。

 

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健康小秘書

人工電子耳醫材給付條件: 人工電子耳醫材給付條件:
  1. 兒童(小於十八歲):
    (1) 兩耳聽力損失呈=>90dB HL ( 0.5、l、2、4K Hz )。
    (2) 先前使用助聽器三~六個月以上,助聽後開放式語言測試得分(Speech perception score)<50%,或是噪聲下語詞測驗得分(Word recognition score)<30 %。
    (3) 無手術植入電極之禁忌。
  2. 每人終身限給付一次。
  3. 需經事前審查。

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