要保書有問的「膠原症」是什麼?漏未說明恐會違反告知義務

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Photo:Freepik

保戶投保時均須克盡據實說明義務,不過面對要保書詢問疾病、就醫史,常常覺得不甚明瞭問項所指疾病,尤其是根本沒有聽過的疾病如「膠原症」之類,該怎麼辦呢?

保戶投保時需要履行據實說明義務,要是違反,保險法第64條賦予保險公司在除斥期內可解除契約。根據本站檢視現有壽險公司人壽保險、健康保險等要保書樣式,主要詢問事項均按照中華民國壽險公會示範要保書內容製作,而其中「過去五年內是否曾因患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥?」問項,像高血壓、腦中風、癌症等通俗易懂的常見疾病,保戶不難理解。但像「膠原症」是指什麼?不僅保戶看不懂,即便是資深的保險業務員也無法解釋。

 

二戰即有膠原症,除日本外很少國家再用

膠原症的英文命名為Collagen Disease,是二戰末期出現的病理組織學分類,日本到目前都還很常用膠原病(コラーゲン病),但國內外醫界早已經不用,改以結締組織病Connective Tissue Disease,或全身性自體免疫系統疾病。像ICD-10國際疾病分類,用的是「肌肉骨骼系統及結締組織疾病」來總括相關疾病,國內健保重大傷病範圍,以「全身性自體免疫症候群」概括發證範圍內相關疾病。

日本醫界的解釋,膠原病就是膠原蛋白病,是膠原蛋白變性引發一些常見疾病的總稱,包括類風濕性關節炎、全身性紅斑性狼瘡、血管炎、硬皮病、皮肌炎和結節性多動脈炎,會在所有年齡中發生,女性最多。

 

膠原症也是一群結締組織病的總稱

日本東京女子醫科大學從文獻整理指出,膠原病還包括多發性肌炎、混合性結締組織病、乾燥症候群、各種多發性血管炎、幼年特發性關節炎、成人史迪爾氏病、貝塞特氏症、抗磷脂質症候群等。

若照日本人整理,要保書上所問的五年內疾病,跟膠原病有關的,有單獨列出疾病名稱,僅有類風濕性關節炎、紅斑性狼瘡,但以下相關疾病並沒有列出:

乾燥症、全身性硬化症、血管炎、皮肌炎、多發性肌炎、貝塞特氏症、抗磷脂質症候群、幼年特發性關節炎等。

 

保戶有乾燥症不知要告知膠原症

保戶可能因沒看見這些疾病名稱,又不識膠原病下而發生漏未告知的問題。就曾有位保戶投保前五年內曾診斷出乾燥症,投保時沒有告知,投保後因慢性蕁麻疹住院治療,申請理賠時被保險公司發現乾燥症病史,因而主張不賠及解除保單。

通常保戶並不具備醫學專業,醫生告知的診斷結果是乾燥症,不會說是膠原症,若要對保戶課這麼重的注意義務,並不合理。因此,評議中心評議決定認為要保書詢問的疾病應具體明確,一般人無醫學專業知識,並無義務瞭解膠原症包括的疾病項目,要保書既未詢問乾燥症,保戶未為告知,自無違反說明義務的問題。(案源:101評字第2358號)

 

壽險公會宜修改要保書示範內容

保戶投保後發生類似的疑問,可為己做如上辯護。不過,自體免疫疾病或結締組織病需要長期治療,就醫史不少,因而投保時不光注意疾病名稱,也得注意「最近二個月內是否曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥?」、「過去五年內是否曾因受傷或生病住院治療七日以上?」之類不限疾病名稱,廣泛詢問時限內就醫史的問題。

最後,膠原症既是「早期」使用,對一群自體免疫或結締組織疾病的「總稱」,觀諸壽險公會要保書示範內容及注意事項本就指出:「所詢疾病名稱應力求清楚,不得以概括方式列示」,但壽險公會和壽險公司迄今仍繼續沿用如此模糊、總括疾病通稱,且又是一般人不能知之的疾病名稱,宜早日加以檢討調整才對。

 

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