保障腦中風,保險怎麼挑才是好?

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保險「殘廢」用語改為「失能」對照表

台灣每年至少有3萬人第一次發生中風事故。因為飲食等生活習慣大幅變遷,工作過勞情形非常普遍,青壯年突發腦中風越來越常見。

據統計,腦中風的生還者僅有十分之一可以回到工作崗位;十分之四則留有輕微的後遺症,另外十分之四因為重度殘障需人照料,而最後十分之一則必須終身住在醫院。


因此,腦中風棘手的是急性致死率,但最可怕的是致殘率,也就是「沒死半條命」。

一旦中風而生活不便,失去謀生能力,除了對自身的影響外,更影響到家庭,社會及國家,造成極大的負擔。

腦中風

腦中風病友協會曾針對腦中風病友家庭輔導的經驗,提醒一旦家人發生腦中風,會面臨健康照護和財務經濟的問題。


五大經濟風險輕忽不得

在財務方面,腦中風急性發作一個月內可享有健保重大傷病免部分負擔的福利,但之後的醫療負擔逐漸增加。

其次,病人在復健期無法恢復工作,更嚴重的腦中風從此無法工作,生活費用的著落往往是家屬與病人最擔心的。如果到很嚴重病況,家人得設法進行安置,不管是在家裡還是養護機構,都會是沉重負擔的開始,尤其安置所需之外,重症病人會需要額外聘僱看護。

至於輔具所需,一部份可以從政府輔具購買補助款或輔具租借,但較好品質的輔具,必須自己額外負擔。


腦中風保險面面觀

擔心腦中風問題,為自己或家人規劃保險是財務準備的第一步。分析保險商品,保障腦中風疾病,以保險金給付方式分類,有兩種類型:

  • 一筆給付型的重大疾病險、特定傷病險、重大傷病險
  • 一筆給付與分期(年、半年、月)給付型雙軌理賠的保險

重大疾病險、重大傷病險中列有「腦中風後殘障」保障,特定傷病險和重大傷病險中列有「腦血管動脈瘤手術」保障。

腦血管動脈瘤破裂是造成蜘蛛膜下腔出血型腦中風的主因之一,在未破裂前即早發現即早夾除,可避免中風甚至遺留殘障的問題。破裂後進行修補或切除手術,同樣受保障(延伸閱讀「腦血管長動脈瘤,手術後就會賠嗎?」)。

假使都來不及,造成失能,保險金能幫助家庭度過一段經濟危機。

 

兩大類型商品守護好安心

特定傷病險除了有一筆給付型,也有設計成分期給付型,商品名稱變更為「特定傷病照護健康保險」,並將「腦中風後殘障」列入理賠項目。

另有一種新型態重大傷病險可以多次給付間隔一年以上重大傷病理賠金。比如說先動手術夾除腦血管動脈瘤,經過一年以上,因故發生腦中風後殘障,再給付一次。最多理賠三次。

失能照護終身健康保險、長期照顧終身保險,是屬於一筆給付和分期給付雙軌理賠的險種。

 

注意!理賠條件各有不同

要注意的是,以上各類保險,在發生腦中風時,有其不同的理賠條件,可分成三類:

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第一類:疾病診斷+失能狀態+自理生活能力

適用重大疾病健康保險、重大傷病保險、特定傷病照護健康保險

是指因腦血管的突發病變導致腦血管出血、栓塞、梗塞致永久性神經機能障礙者。

所謂永久性神經機能障礙係指事故發生六個月後,經腦神經專科醫師認定仍遺留下列殘障之一者(以重度為例):

  1. 植物人狀態。
  2. 一上肢三大關節或一下肢三大關節遺留下列殘障之一者:
  3. (一)關節機能完全不能隨意識活動。
  4. (二)肌力在 2 分(含)以下者(肌力 2 分是指可做水平運動,但無法抗地心引力)。
  5. 兩肢(含)以上運動或感覺障礙而無法自理日常生活者。
  6. 喪失言語或咀嚼機能者。(延伸閱讀「腦中風後殘障怎理賠?」)。

適用失能照護健康保險

腦中風以神經類失能診斷為主。

失能歸屬類別後按照輕重程度符合條款的定義等級,等級越高給付金額越高,反之越低(第一級至第十一級給付比例為100%~5%)。

適用長期照顧健康保險

經專科醫師依巴氏量表或依其它臨床專業評量表診斷判定其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力,持續存有三項(含)以上之障礙

各日常生活自理能力障礙之定義如下:

  1. 進食障礙:須別人協助才能取用食物或穿脫進食輔具。
  2. 移位障礙:須別人協助才能由床移位至椅子或輪椅。
  3. 如廁障礙:如廁過程中須別人協助才能保持平衡、整理衣物或使用衛生紙。
  4. 沐浴障礙:須別人協助才能完成盆浴或淋浴。
  5. 平地行動障礙:雖經別人扶持或使用輔具亦無法行動,且須別人協助才能操作輪椅或電動輪椅 。
  6. 更衣障礙:須別人完全協助才能完成穿脱衣褲鞋襪(含義肢、支架)。

視需求購買最適合自己的保險

不同保險商品保障功能各有差異。

特定傷病險、重大傷病險

有提供「腦血管動脈瘤手術」保障,重大疾病險與重大傷病險保障「腦中風後殘障」給付時點與失能狀態與失能照護健康保險一樣,但對於失能類型,失能照護健康保險能涵蓋其他非特定傷病造成的失能。

長期照顧健康保險不管什麼原因造成,只要符合需要被照顧的條件即可。

不同商品特性端看保戶的需要與費用負擔而定。但無論如何,腦中風後帶來的家庭負擔重,有所預防和財務準備應是正途。

 

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