殘扶險理賠50年的原因揭秘

11521

殘廢照護保險一理賠就可賠上50年,甚至更久,殘廢的人真領得到這麼久嗎?

拳王阿里巴金森症發病到身故總共32年;中山女高王曉明植物人後停格的生命是47年;電影「回到過去」主角米高福克斯罹患巴金森症到現在25年,還在奉獻公益;英國科學家霍金博士得到漸凍人症已超過50年,仍然持續研究著黑洞理論。這些耳熟能詳人士都是發生中樞神經的障害,生命期卻這麼長,那肢體殘缺、失明、失聰,會不會更長?

 

平均餘命最長66.6年

國內身心障礙發生比率極高,一項政府委託研究,年齡越大發生殘廢後的壽命,和正常健康者的壽命差距越小,而幼年時期發生身心障礙後,還可活到6、70歲。

根據國家衛生研究院研究員許志成教授,101年接受衛福部研究計畫「身心障礙者提前老化及平均餘命基礎研究」,結果如後表顯示:

4歲以內的幼兒發生身心障礙後,平均餘命為66.6年,也就是說能再活這麼長的時間。同齡的正常、健康幼兒,平均餘命是77年,雖然兩者仍差距10.4年,卻足以顛覆一些殘廢=短命的刻板印象。

這篇論文以每5歲為一個統計組,呈現著發生身心障礙時的年齡越大,與正常、健康的同齡者壽命差距越小。像40到44歲中年人,身心障礙後與同齡組正常健康者壽命差距只有5.8年,70到74歲組甚至已縮小到1.6年。

 

中年喪失工作能力衝擊家中經濟

幼兒不幸發生身心障礙,均壽可達66.6年,父母終其一生,照顧不了一輩子。

40歲正處人生最黃金期開端,也是家庭責任沉重的開端,一旦身心障礙,減損或喪失的工作能力,立刻對家庭經濟帶來衝擊。

當40歲的人殘廢,平均壽命仍長達33.1年,這麼長的時間身心困頓,再加上收入不濟而掉入貧窮線,雙重的折磨,其難處之大我們是否想像得出來?即便是將從職場退休之人發生殘廢,平均壽命仍可達18.6年(60-64歲),65歲到69歲間,平均餘命15.5年。

本表摘錄自金鑽版『完全攻略殘扶險』

 

每20人就有1人身心障礙

到105年6月,國人領有身心障礙證明數已累積到116萬人,每20人就有1人。身心障礙的類型,以肢體障礙最多(32.2%),聽障和視障第二(15.5%),第三位是多重器官失能(13%),如洗腎、肝硬化、嚴重心臟病、慢性肺病等,第四位是多重障礙(10.8%),前四名合計數就超過7成。

 

 

身心障礙者的餘命很長,不能忽略保險功用

在許志成教授的研究中發現,肢障、聽障者的平均餘命還高過同齡正常、健康者。且隨著醫藥科技進步和健保制度之賜,對照以前的數據,身心障礙者也有壽命越來越長的趨勢。

是否好奇植物人的平均餘命呢?在35到39歲間發生事故導致植物人,平均餘命是所有年齡組中最高的,達18.1年。

社會保險如勞保、公保等,在保期間發生殘廢失能,符合類別等級可領取基本生活照顧的失能給付(以勞保為例,55歲以上失能年金平均給付約11,000元),但退休退保後,或是還沒資格參加社會保險的人,連基本給付都沒有。對一個工作30年的人而言,每月11,000元的失能年金,能補償多少過去每月所得呢?更何況投保薪資越低、投保年資越短的人,失能年金給付更低。

 

給付達50年才夠多數人需要

目前殘廢照護保險給付,以終身險型態為例,殘廢等級1到6級均理賠相同金額殘廢扶助金,給付年限可達50年之久。如果是殘廢1到6級按比例理賠,殘廢扶助金給付年限可達到第1級50年,到第6級100年。

從幼年到老年都有殘廢的風險,壽命都很長,這麼長時間的給付設計,是不是才能滿足實際的需要呢?正在選購商品的保戶,給付年限長短應該是你考慮的條件之一。

※備註:

衛福部身心障礙證明涵蓋身體和精神障礙,殘扶險主要以身體殘廢為主,兩者仍有差異。身心障礙者與失能失智需被長期照顧者的界定和統計不相同,不宜混淆。

身心障礙不同嚴重程度所佔比例,按衛福部的統計,分別是輕度38.6%、中度32.3%、重度16.7%、極重度12.4%。發生程度輕重不同、部位不同,與壽命長短也會有關連,一併供參考。

你可能會對這些討論有興趣

 

有問題嗎?一對一專屬顧問駐站解答

商品疑義、保單診斷、保險建議、理賠困擾,如有問題,立刻點擊按鈕,由壽險顧問免費為您解答!

喜歡我們的文章嗎?

▼幫我們點個讚,再分享給你的朋友吧!▼