工作到爆肝,失能扶助險是否有保障呢?

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Photo:123RF

保險「殘廢」用語改為「失能」對照表

阿干在20年前一次篩檢中意外得知是B肝帶原者,多年來加班、應酬、飲食不正常,二年前突然猛爆性肝炎,救回一命後肝持續硬化,肚子腫得很大,有幾次肝昏迷、吐血,領到重大傷病證明,醫生說他肝功能失代償已達C級,最好換肝。

像阿干這樣的例子,失能扶助險是否有保障呢?

肝臟有五大功能:合成、轉化、解毒、排泄、儲存,肝功能一旦喪失,生命危殆。研究已知受到B型、C型病毒感染、長期酒精影響,造成肝慢性發炎。久而久之肝細胞纖維化,轉成肝硬化、肝癌。肝硬化後如果還有代償功能,多少還能維持一部份肝功能,如果纖維化達九成,就會失去代償功能。肝癌患者常常合併有肝硬化問題,嚴重到需要肝臟移植,重尋生機。

 

每年因肝病死亡的人數超過糖尿病與高血壓

國內肝病研究推估20歲上成人有300萬以上是B型肝炎帶原者,42萬人是C型肝炎帶原者。每年肝病(含慢性肝病、肝硬化及肝癌)死亡人數高達13,000人,約佔所有死亡人數8%,甚至高過因糖尿病(6%)或高血壓(3%)死亡的比率(衛福部)。因為肝硬化領取重大傷病證明,累積到104年底有8,806人。

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肝硬化、肝癌併發症常見胃或食道靜脈瘤出血、腹水、肝昏迷。原因是肝臟纖維化後,流經肝臟的血液回不去心臟,自行另闢蹊徑走胃部、食道的靜脈,過多血液將靜脈膨賬,像是腫瘤般,破裂就會出血(王鴻源)。

肝硬化、腫瘤,壓到血管,血液回流受阻,體內出現留鹽反應,血管內水份外留到腹腔內堆積,肚子脹痛(高醫)。當肝有用細胞越來越少,解毒功能衰竭,有毒物質穿過大腦血腦屏障,抑制了中樞神經,病人意識出現障礙,甚至昏迷,俗稱肝昏迷,臨床上稱之肝腦病變(高醫)。

因此,有無法控制的腹水、食道或胃靜脈曲張出血、肝昏迷或肝功能代償不全,是健保重大傷病及身心障礙肝臟器官失能認定的主要條件。

失能扶助險所用失能表「胸腹部臟器」保障肝臟失能,其有四個失能等級可資適用:


失能扶助險失能表 - 胸腹部臟器機能

第一級
第二級
第三級
第七級

關於「極度障害」、「高度障害」、「顯著障害」各指為何,失能表雖無說明,但失能表沿用自勞保失能給付標準表,該表對照重大傷病與身心障礙認定條件也相當下,自然有參照作法的必要性。

 

勞保認定肝臟失能有四個指標:

  • 肝功能失代償指標
  • 腹水
  • 胃或食道靜脈曲張出血
  • 肝腦病變
  • 先符合肝功能失代償指標

採用Child-Pugh氏肝功能失代償指標法來評估肝病失代償功能程度,在5個項目中最低為1分,最高3分,總分15分。達10分以上是C級。

Child-Pugh 肝功能失代償指標分項計分法:

  • 等級看腹水、肝腦病變、食道靜脈出血情況

第一至第三級、第七級情況如後

失能表如何適用保障肝病,勞保失能給付標準是很重要的參照準則。除了肝臟衰竭程度可供對照「極度障害」(第一級)、「高度障害」(第二級)、「顯著障 害」(第三、七級),並須達到終身從事任何工作能力的程度規定、日常生活活動是否需人扶助不同程度規定,保險公司綜合起來審定等級。

(本文不代表發行商品的保險公司立場,各公司參考的醫學診斷原則未必來自勞保失能給付標準,保險理賠仍需依循各該公司失能審定方式與原則。)

 

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