自行車風潮與風險,保什麼才對?

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一年1.5萬起因騎乘卡踏車發生事故,近300人喪生,自行車有那麼危險嗎?

 

在北醫任教的台灣頭部重傷醫學權威邱文達教授,公開統計分析資料,指民國94年時台灣一年自行車意外事故發生7,213件。近年規律使用自行車活動的人口,超快速成長到245萬人,因此事故暴增2倍以上,102年已高達14,874起,一年死亡近300人。

邱文達教授曾主持過萬芳醫院、擔任過衛生署長,上個世紀經過他的努力奔走,將機車族配戴安全帽強制入法,大幅降低了事故傷殘。現在他憂心忡忡指出,從全台10萬筆頭部外傷資料庫顯示,沒戴安全帽者,送醫治療後身故、變植物人、或造成殘廢,是有戴安全帽者的2.419倍。

 

頭部有安全帽保護,那其他部位呢?

在這些未戴安全帽發生事故人的當中,約有20%入院時為頭部中重度創傷,而戴安全帽者僅2%,顯示戴了安全帽,確實可以降低傷害、有效保護。目前交通安全規則、道路交通管理處罰條例,沒有強制騎乘自行車需配戴安全帽,但為安全著想,配戴安全帽已經是必要的自保措施。

但事故發生也可能造成身體其他重要組織受創,如脊柱脊髓、四肢、胸腹部臟器,輕則骨折、挫傷,重則肢體癱瘓、臟器破裂。曾有一名27歲竹科工程師參加自行車賽事,在下坡時發生自摔,造成植物人狀態至今,索賠無門。

邱文達教授呼籲騎乘自行車要配戴安全帽。本文則要接續討論,除了佩戴安全帽保護頭部,發生事故後人身、醫療、殘廢保障,買了就一定有保嗎?

 

沒有強制險,自行車活動少一層保障

歸納自行車事故原因主要有三類:自撞、道路或設施不良造成事故、與其他汽機車或自行車碰撞。

與其他汽機車發生事故,自行車駕駛和乘員,不論過失責任歸屬,可向肇事汽機車所投保強制汽機車責任保險公司申請理賠。但目前強制險強制投保對象不含自行車,也就是說自行車與自行車發生碰撞,除了雙方民事求償外,沒有像強制險一樣的保障。

因公共道路不良(像坑洞),管理不善(如人孔蓋突出)等等,因此騎乘經過時發生事故,可歸責於管理單位的責任,可循國家賠償法索賠。至於自撞,責任在己,個人購買的保險可以派上用場嗎?並不全然如此。

 

卡踏車族保險該怎麼買?

自行車活動的型態越來越多樣,常見揪團騎乘,業餘性或休閒性的類賽事活動,如三鐵、登高挑戰、環島等等也越來越興盛,更厲害的高手則參加正規賽事。

通常保險規劃組合中,包含了壽險、醫療保險、傷害險(含因傷害所需醫療)、殘扶險。任何一種自行車活動型態造成死亡或全殘,壽險將予理賠;醫療保險理賠因傷害所需治療。傷害險賠不賠,得看活動型態為何而定。

 

由於在傷害險及附有傷害醫療保障的條款中列有不保事項:

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注意!業餘競賽活動也不給理賠

「自由車」是否等同於「自行車」呢?「競賽或表演」是指職業性賽事活動嗎?

以前自由車專指被設計來使用於場地或公路競賽的車輛,一般人不會購買比賽用的自由車在一般道路做一般使用。隨著自行車設計製造越趨先進,車體、性能與速度常可媲美競賽用的車輛,加上業餘性的類競賽活動相當普遍,因此,保險公司在受理理賠時,會以是否屬於競賽性質、表演(例如特技表演)來看,即便是業餘性質,只要是競賽、表演,危險程度必定高於非競賽、表演,因此不給理賠金。

這樣來看,揪團騎乘,就算攻頂武嶺,公路環島,受個人傷害險保障是肯定的。報名參加有競赛性質的活動,則個人傷害險不保。

同樣的,旅遊平安保險也有不保事項規定,旅遊期間參加了自行車賽事發生事故,也不給理賠。賽事活動主辦單位會投保公共意外責任險,也不代表賽事期間出事受到保障,其前提必需是主辦單位因路線規劃、賽事範圍的設施管理有違誤責任,公共意外責任險才能保障得到。

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至於,自從有了公共自行車(各縣市UBike),已經累積一億人次使用。到目前為止,沒有任何保險保障。但至少個人傷害險可以得到應有理賠。

 

愛騎車,更要重視安全保險

總而言之,除了競賽性質自行車活動,個人所規劃商業保險都能獲得應有保障。而愛好競賽的卡踏車族,就要更注重保險缺口。

加強壽險和沒有不保事項的殘扶險即屬必需的險種,此可避免事故發生後死亡、殘廢的家庭經濟衝擊。

(附註:有些殘扶險有列入不保事項,投保時要注意保單條款)

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