我有幾位保戶和保險同業好朋友曾提起非常值得好好了解的問題：「氣切後失能扶助險真的馬上就啟動理賠嗎？」。
先說答案：
- 氣切後一段時日確定無法脫離呼吸器，符合失能表，賠！
- 醫生能立即判定氣切後不可能再脫離呼吸器，符合失能表，馬上賠！
但這個問題，需要更精細的解說：
- 為什麼要氣切？
- 氣切呼吸器輔助後多少比例再也回不去了？
- 氣切呼吸器輔助後多久才能診斷？
插管、氣切、氧氣罩，多數人短期就脫離
首先，可能是腦部因病因意外損傷昏迷，以致不能自主呼吸，可能因為其他傷病導致呼吸衰竭。
使用呼吸器輔助供應肺部氧氣交換，主要有三種方式：用內管從口腔或鼻孔插入氣管(白話稱插管)、在喉部切孔插入氣管(白話稱氣切)、非侵襲式呼吸器如氧氣面罩。
在加護病房或呼吸照護中心，有時候僅使用插管，有時候先插管再氣切，有時候直接就氣切，此外還有一些使用氧氣面罩。 有臨床研究指出，氣切法比插管法脫離呼吸器的情況要好，病人的疼痛感和飲食舒適度上，往往氣切較佳，所以氣切不一定不好，甚至不代表氣切後就確定失能。
根據研究統計，每年有16萬人次使用呼吸器，約7成2在21天內就脫離呼吸器。超過21天繼續使用呼吸器約2成8，多數使用呼吸器的人會在短期內不用再靠呼吸器維生。在針對採用氣切方式的研究裡，21天內就氣切的患者有6成後來能脫離呼吸器，第21天後氣切的患者，4成5能脫離呼吸器。
氣切後約半數再也脫離不了呼吸器
總的來說氣切後大約半數再也回不去，包括死亡。而研究也得知長期仰賴呼吸器的平均年齡是76歲，明顯的以高齡老人為主。
在失能扶助險失能表神經類第一級失能中如此敘述：「中樞神經系統機能遺存極度障害，包括植物人狀態或氣切呼吸器輔助，終身無工作能力，為維持生命必要之日常生活活動，全須他人扶助，經常需醫療護理或專人周密照護」。所以指的是神經障害導致肺部功能失能。
那氣切後多久可診斷失能呢？
失能表後的附註規定：「機能永久喪失及遺存各級障害之判定，以被保險人於事故發生之日起，並經六個月治療後症狀固定，再行治療仍不能期待治療效果的結果為基準判定。但立即可判定者不在此限。」也就是說，神經障害事故發生後包含氣切呼吸器輔助在內的治療達6個月以上，但一些情況特殊，能立刻判定，不受6個月以上的限定。
按照衛福部的呼吸治療規範，急性期的病人呼吸衰竭送進加護病房(ICU)，醫護人員會努力改善病情，助病人早日脫離呼吸器。
超過21天，衛福部認定為「呼吸器依賴患者」，核發重大傷病證明，並轉入亞急性期的呼吸照護中心(RCC)，醫護人員持續助病人早日脫離呼吸器。
到第63天後仍需使用呼吸器，就越來越難脫離呼吸器，必須轉入慢性呼吸照護病房(RCW)或返家居家照護。
因為在ICU、RCC，醫護人員的任務在使病人脫離呼吸器，要立即判定會有困難。滿63日後，被評估無法再進行脫離呼吸器的積極性醫療後，轉入慢性照護病房，之後以生活照顧為目的。臨床資料顯示即使到慢性照護病房，仍有12.8%的呼吸器脫離率（資料引自吳清平、楊式興，2012）
氣切後要立即判定，得由醫生臨床上的判斷。
健保重大傷病和身心障礙鑑定怎麼認定呢？
氣切呼吸器輔助滿21天，能申請核發重大傷病證明，第一次核給42天，第二次核給3個月，此後每年核發一次。連續使用呼吸器達6個月之久，能申請身心障礙證明。由此來看，氣切後短期內不易立即判定。
神經、臟器類受氣切影響，只要符合失能表也得賠
氣切後脫離了呼吸器，但有可能神經遺存其他程度的障害，符合失能表各等級定義，也得賠。除了神經障害引起的氣切以外，像胸腹部臟器的肺臟衰竭，在條款上就不是以「氣切」與否來論斷。
失能扶助險失能表胸腹部臟器類第1級失能「胸腹部臟器遺存極度障害，終身不能從事任何工作，經常需要醫療護理或專人周密照護者」。
不論是氣切、插管，長期依賴呼吸器，代表肺臟已經衰竭到必須醫療設備周密照護的程度，經失能診斷包括障害程度、工作能力、依賴醫療周密照護或專人照顧程度都符合，即屬第一級失能。
即使在失能診斷日前已脫離了呼吸器，肺臟仍有可能遺存不同程度衰竭，符合失能表各等級定義(如第2級、第3級)，就得賠。
特別說明的是，「失能診斷日時仍生存」是理賠要義之一，身故後才診斷確定，還本型失能扶助險會給付身故保險金，失能保險金和失能扶助金沒有給付。非還本型失能扶助險則不給付任何保險金。
此外，處於氣切呼吸器輔助的病人，同時意識昏迷，保險公司會要求家屬辦妥「監護宣告」後，由宣告監護人代理申請保險理賠。(延伸閱讀 保戶意識昏迷申請醫療、失能保險金必知三關)
保障健康的財務風險兼顧人倫與尊嚴
保戶規劃保險有備無患，同時去預立緩和醫療同意書(放棄急救)。
畢竟長期依賴呼吸器不論是插管或氣切，生活和生命品質可想而知，有時候自己陷入昏迷、意識不清，醫療又無效，要不要急救往往讓親屬左右為難。善用保險可以解決問題，豁達生命就能圓滿人生。
看電影認識重症下的氣切
法國一部電影 The Diving Bell and the Butterfly，台灣上映片名叫〈潛水鐘與蝴蝶〉，取自時尚雜誌Elle前總編輯鮑比真人真事的題材。嚴重腦中風的鮑比，昏迷三周，氣切輔助呼吸，醒來後留下多重極重度失能，他的人生天翻地覆，身體像是被禁錮在潛水鐘裡，腦中卻像蝴蝶想要脫蛹而飛。
故事非常精彩動人，也能認識到氣切、神經極度障害和其他身體失能與失能扶助險保障的關聯。
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