軍公教族更要保這個險,解決失能保障缺口!

4486
Photo:freepik、PEXELS

年金改革軍公教族首當其衝,大家都有注意到,但軍公教人員的失能照顧其實非常有限,卻鮮少被注意。透過以下三則真實發生的案例,與軍公教族一起來正視在職與老年後的失能保障課題。

副總工程師中風昏迷

46歲C先生任職台北市政府都市規劃單位,擔任薦任九職等的副總工程師,兩年前突發中風後昏迷,依公教人員保險法失能給付標準,要判定「全失能」得經一年以上治療,又因在台北市政府服務未滿20年,要再經過半年以上,才能依退撫規定以「半殘」不堪繼續任職為由請領退休金。

C先生當時治療時自費藥品1個月就需要2~3萬元,家中收入只剩下太太一個月4萬元收入苦撐,還要扶養兩名念到國中的小孩。台北市議會有議員得悉後,在議會殿堂公開此事,並幫C先生募款,各界才知道一位中階公務員,一旦倒下,家庭經濟竟如風中枯木搖搖欲墜。

以C先生職等保險俸額推算,判定為全失能後,一筆領取失能給付約91~141萬之間,人人不禁想問,這樣能撐多久?為C先生陳情的市議員估算,符合半殘提前請領退休金,每月約領3萬左右,有小孩要養,家庭開銷大,長期照顧的費用等等,錢怎麼可能夠用?

 

交警執勤被撞,截掉半條腿

才36歲的新北市L交警,去年執勤時突遭酒駕者撞傷兩條腿,一度命危,幸好醫生將他搶救回來,但不得不犧牲半條右腿。L先生以特考身份任職,工作僅限外勤,重傷後非常擔憂再也不能回交警單位服務,幸好市政府和警政署「破例」讓他轉任內勤,L先生得以保有工作機會。

按L先生警佐階的保險俸額推算,因公半失能能領到27~43萬間的失能給付。許多人不禁驚訝:一位奉公守法,不幸遭遇橫禍的基層員警,半條腿獲得的保險保障只值這樣?

 

女士官長中風三次被「命令退休」

在中部聯勤保修單位服役的W女士官長,才32歲,原本月薪已到5萬元,兩年前突發中風,療養3個月繼續服役,不料去年在作操、勤務時連續再發兩次中風,如今右側手腳無力,出入靠電動輪椅代步。因W小姐經軍方評估已達「不堪服役程度」,命令她退休,所幸還能讓她每月領到約1.3萬的就養金。

問題是:以士官長的保險基數推算,如符合軍保殘廢給付「因公三等殘」,只有一筆理賠47~90萬之間,後來因故改請領軍保退伍給付41萬,勉強加上每月1.3萬就養金,她才32歲,怎麼夠維持生活呢?

 

80萬軍公教保險,失能保障其實很少

最近的統計,公教人員保險有58萬人投保,軍人保險有22萬人投保,80萬名國家公僕的在職保險,所能提供的失能保障,其實有這些問題值得注意:

  1. 只設計一次給付
    公教人員保險失能給付、軍人保險殘廢給付只有一次金。
  2. 月支本俸(數額)與實領薪資差異大,能領失能金少少
    公教人員保險、軍人保險以月支數額做為保險俸額投保,乘上失能殘廢等級對應的月數,以W女士官長為例,月薪已領到5萬,但士官長月支數額最低19,775元,最高37,760元。當因傷病成最高的一等殘,可領30基數,最高等的士官長只能領113萬;最高等的上尉108萬;最高等的上校153萬。
  3. 只在職業期間受保障,公教人員保險、軍人保險非在職業期間,不能參加保險,退休、退伍後退保。

以公教人員保險為例,不同保險事故平均給付金額

 

公教中壯年失能率超高

根據公教人員保險承保機關臺灣銀行統計,事故發生年齡以35~54歲最多,佔所有失能事故的82.2%,中壯齡正是承擔家計最重要時期,輕則影響工作表現,重則無法再任職公僕,少掉的收入從哪補?

 

絕大多數非因公失能,平均領38.1

臺灣銀行105年底統計,96%經判定是「非因公失能」,失能程度屬於「全失能」,平均領119萬,「半失能」平均領56.4萬,最輕程度的「部份失能」,平均領23萬。所有非因公失能統算,失能給付平均每件38.1萬。不要訝異,38.1萬,無誤!

 

軍公教更需要透過殘扶險補缺口

軍公教族年金改革後,使得未來退休軍公教族老年給付縮水不少,老年生活得好好盤算開銷,如果要將老年後照顧自己失能的經濟風險再算進去,實在讓軍公教人員頭痛不已。而在職期間不幸發生失能,不但收入中斷,原本的老年退休金更少,更可能因年資不足,半毛錢都沒得領。

殘扶險保障身體失能的療養所需,提供工作失能後的部份所得替代,遇到更嚴重的照顧自己失能,比如老年期,可以替代原先職業期間的軍公教保險保障功能,補足政府長期照顧服務不足之處。補這些風險缺口,最適合的是殘扶險!

 

延伸閱讀

怕殘,更怕廢~政府沒說但你必懂的事

投保殘扶險的5個堅強理由

殘扶險理賠50年的原因揭秘

勞保失能月領不到12K,年金改革後領更少,勞保保戶該自強了!

領這樣,是你會崩潰嗎?

 

有問題嗎?一對一專屬顧問駐站解答

商品疑義、保單診斷、保險建議、理賠困擾,如有問題,立刻點擊按鈕,由壽險顧問免費為您解答!

喜歡我們的文章嗎?

▼幫我們點個讚,再分享給你的朋友吧!▼