自閉症、過動症與殘扶險

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自閉症
Photo:freepik,非當事人

照顧、教養自閉兒、過動兒,對家庭帶來不小的心理與經濟負擔,除了醫療、社福幫助外,保險機制能否發揮經濟支援的功能,一直是許多人心頭的疑問,尤其規劃幼兒保險時,有時候連業務員也被問倒。究竟保險有賠自閉兒、過動兒嗎?

最常發生在幼童期

衛福部指出,國內自閉症盛行率為1%,依照最新的統計(106,Q3),有13,763人領有「自閉症」身心障礙證明,將近7成是輕度障礙。但教育部特殊教育統計(106.10)數略高,總計15,168人,國小階段人最多,隨著治療和教育改善症狀,國中、高中、大學依次減少,多數人成年後已與常人無異。

注意力不足過動症盛行率為5~7%,衛福部一份報告指出,合計57,819位國小階段以前的幼童有過動症。

除了少數非常嚴重個案,需長期住院治療外,絕大多數幼童、青少年均透過門診治療,因此有投保住院醫療保險,門診並不在保障範圍。目前唯一明確保障自閉症,是健保型重大傷病險(看→唯一完整保障精神疾病的保單)。越來越多家長幫幼兒規劃殘廢照護保險,要問:自閉症、過動症在殘扶險的保障範圍嗎?

自閉症

 

國內外醫學認定神經障礙成主流

先說答案:

殘扶險並不是針對疾病名稱提供保障,而是當疾病或傷害造成殘廢,符合殘廢程度表定義,啟動保障!

自閉症、過動症過去多被歸類為源自兒童期發生的精神疾病,保險公司目前也將自閉症、過動症視為精神疾病、精神障害,發病後欲投保保險困難多。國內外精神醫學、衛福部,則已接受主流見解,認為自閉症和過動症起因於腦部神經發展障礙,因中樞神經受到損害而引發的精神行為異常(詳情見文末健康小秘書)。

國際精神醫學的圭臬:精神疾病診斷準則DSM-5,將自閉症、過動症歸類入神經發展障礙。

自閉症

但衛福部公告的國際死因及疾病分類標準ICD-10,像自閉症、過動症所產生的精神、行為缺陷,納入「精神(心智)與行為疾患」類編碼。

 

起因腦神經發展異常,精神行為有障礙

綜合來看,自閉症及過動症屬於大腦發育異常,產生精神障害,既是中樞神經系統障害,也是精神障害。自閉症合併發生的癲癇、抽搐等,是中樞神經症狀。

保障疾病與傷害致殘的殘扶險,因中樞神經病變,發生的精神障害:

有失語、失認、失行等之病灶症狀、四肢麻痺、錐體外路症狀、記憶力障害、知覺障害、感情障害、意欲減退、人格變化等顯著障害…..適用第三級

 

需治療後症狀固定,判定殘廢等級

而第三級的殘廢程度定義為:

中樞神經系統機能遺存顯著障害,終身無工作能力,為維持生命必要之日常生活活動尚可自理者

再者,什麼時候可以診斷呢?至少經6個月以上治療,而且:

症狀固定,再行治療仍不能期待治療效果的結果為基準判定

精神障害在治療、復健當中,症狀固定期較難預判,尤其自閉症、過動症透過積極治療、教育的介入,可以獲致長足改善,所以很少能只經過半年治療就能診斷,而且幼童、青少年處於心智發展期,可塑性仍高,更不易短期就能診斷「永久殘廢」。勞保失能給付精神失能需治療二年以上始可診斷,公教人員保險失能給付精神全失能等級需積極治療兩年以上,半失能等級也需要一年以上,更可見精神障害診斷需要較久治療時程。

此外,金融消費評議中心近年殘廢等級理賠評議的重點,也大致如此衡量(「解析10件評議案,告訴你自閉、過動、智能障礙理賠關」→即將推出)。

 

殘扶險定期生活扶助金幫助最大

無論如何,幼兒、青少年發生這些疾病,家長協助積極治療、教育引導,助孩子早日正常發展是最好的結果。部分孩子受困於過重症狀而終身需要受到生活扶助,殘扶險提供定期生活扶助金的設計,是目前保險商品中很好的選項。

 

健康小秘書

自閉症、過動症與腦部神經 自閉症、過動症與腦部神經

1.衛福部指出:「患有自閉症類群障礙症的人,大腦在神經網絡的連結方式和神經間生化物質的傳遞上和大部分人有稍許不同,這樣的特異性就使得大腦發生功能性的變化,像缺乏同理心;大腦在訊息處理上會傾向於關注細節,而忽略了訊息的整體意義;在思考的彈性、做計畫、抑制衝動、轉換注意力及自我監控等大腦運用來處理複雜事務 的能力上,會顯得較沒效率,連帶影響許多方面的表現。」

2.台灣兒童青少年精神醫學會指出:「注意力不足過動障礙症,乃源自腦部前額葉及皮質下腦區和腦部多個區域的局部和連結功能異常,造成孩子不專心、組織計畫能力不佳、衝動、坐不住,以及情緒和動作的控制失調,其所導致的影響層面包括學習、人際互動、社會生活功能,甚至自尊。」

 

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