壽險全失能≠失能扶助險1級殘,差在哪你知道嗎?

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全殘廢
Photo:freepik

保險「殘廢」用語改為「失能」對照表

終身壽險、定期壽險、投資型壽險不只給付受益人身故保險金,也約定發生全失能時要給付被保險人。什麼是全失能?它跟失能扶助保險第1級失能一樣嗎?申領全失能保險金時要注意那些事呢?

全失能有7項,第1級失能6

按照壽險公會人壽保險單示範條款,及傷害保險單示範條款(失能扶助險使用此示範條款),壽險全失能共有7項,失能扶助險第1級失能共有6項。

 

全失能四肢全癱適用較僵固

會造成四肢機能永久完全喪失,較多見於頸椎脊髓損傷、腦中風及腦部外傷後腦幹嚴重受損的植物人,逐漸四肢失用的漸凍人等。但脊髓損傷型的下半身癱瘓,腦傷型的半邊偏癱,失能程度也極高,卻是最常見的失能類型,如非四肢全癱,就不符合全失能。

失能扶助險下半身癱瘓(兩下肢各三大關節機能永久喪失)第2級失能,上半身癱瘓(兩上肢各三大關節機能永久喪失)第2級失能,半邊偏癱(一上肢三大關節機能永久喪失,第6級失能;一下肢三大關節機能永久喪失,第6級失能),兩個6級失能合併給付為100%,等於全失能給付100%。

 

全失能診斷一定要六個月後

壽險全失能中機能永久完全喪失,指必需「經六個月以後其機能仍完全喪失者」。失能扶助險機能永久喪失及遺存各級障害之判定,以被保險人於保險事故發生之日起,並經六個月治療後症狀固定,再行治療仍不能期待治療效果的結果為基準判定。但立即可判定者不在此限。

 

失能扶助險失能狀態定義較詳盡

壽險全失能為原則性規範,失能扶助險失能狀態與理賠審定條件,較詳細,較易依循,失能等級完備許多。

 

壽險給付全失能後契約終止

給付全失能保險金後,契約便終止,不會再給付將來身故後之保險金、或以生存為條件的生存保險金。失能扶助險給付第1級失能保險金,契約繼續有效,並開始給付以生存為條件的扶助保險金。

 

申請全失能保險金要注意哪些:

  1. 勿因請領全失能保險金而失去健康醫療保障:要注意領到全失能保險金後,醫療附約會不會終止。
    詳看 → 為什麼全失能理賠後醫療附約要終止?投保時要注意這三點
  2. 如果是昏迷狀態或植物人狀態,意識重度障礙,被保險人已沒有意思表示的能力,要先取得監護宣告後,才能由監護人代為請領保險金。
    詳看 → 保戶意識昏迷申請醫療、失能保險金必知三關

壽險有其功能,失能扶助險也有它的特色和功能,相輔相成最好,但切莫以為有壽險就保障了失能,因為全失能不算常見,保障各種不同程度的失能,較能提供周全保障。

 

壽險全失能與失能扶助險失能等級對照

雙目失明
肢體缺失1
肢體缺失2
失明及肢體缺失
咀嚼或言語機能喪失
四肢癱瘓
中樞神經及胸腹部臟器極度障害

 

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