攝護腺癌手術後發生尿失禁,受失能扶助險保障

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Photo:Freepik

老張幾年前保了失能扶助險,沒想到二年多後覺得尿尿怪怪的,檢查發現竟得了第二期攝護腺癌,接受攝護腺根除手術後傷了尿路功能,依保單約定應獲第七級失能理賠。攝護腺癌造成的機能障礙與後續併發症,失能扶助險有哪些保障呢?

50歲後男人都有老張攝護腺癌風險

攝護腺癌是五十歲以後男性健康殺手,一年超過4千人確診,早期發現的多,可採用手術根除。據台大攝護腺癌治療說明,手術直接切除攝護腺及儲精囊,再將膀胱及尿道縫合,術後的長期併發症主要為「尿失禁」及「勃起功能喪失」,而發生永久性尿失禁的比率,約在 0.5 至 11%之間。原因可能有多重,主要的是尿道控制小便的括約肌手術中受損,或逼尿肌與括約肌不協調,缺乏有效的括約肌收縮能力。

老張(代稱)採用達文西機械手臂輔助腹腔鏡前列腺根除手術,切除儲精囊、雙側淋巴腺及部分輸精管,稍微疲倦或用力就會漏尿,傍晚時症狀更明顯,尚須穿紙尿褲,治療半年後症狀仍存在,影響日常生活。醫生開具診斷書說老張「終身只能從事輕便工作」。

保險公司看病歷資料,原認為老張出院時生命徵象穩定,解尿順暢,後續回診時已無須使用尿墊,狀況平穩,泌尿功能亦有進步,加上沒有其他術後併發症,應還沒達第七級失能程度。後來經過評議中心諮詢醫療顧問提供意見,認定老張治療後的輕微尿失禁,符合第七級失能,評議決定保險公司理賠40%保額的失能保險金。(案源:107年評字第1107號)

 

切攝護腺癌會造成尿失禁、性功能障礙

失能程度這樣看 ↓

失能扶助險胸腹部臟器類第七級:
胸腹部臟器機能遺存顯著障害,終身祇能從事輕便工作者

 

胸腹部臟器包括了:

【泌尿器官】指腎臟、輸尿管、膀胱及尿道。
【生殖器官】指內生殖器及外生殖器。

勞工保險也保障這些器官失能,對於男性外生殖器因為「大部分缺損或瘢痕等畸形,致性行為不能,因而喪失生殖機能者」,以及因為「喪失兩側睪丸,或因放射線或化學治療,致不能生育者」,提供失能保障。只是在商業保險的意外險、失能扶助險,純粹的內外生殖器缺損、喪失生殖能力,通常不會造成「終身僅能從事輕便工作」的失能狀態,故沒有理賠。

 

更嚴重失禁、喪失工作能力,理賠等級更高

但,因為內外生殖器受傷、病變治療後出現併發症,比如像老張切除部分內生殖器,造成尿道出現功能障害,就是屬於意外險、失能扶助險要審定理賠與否的範圍。而老張的尿失禁情況屬於輕微,如果完全失禁,且已可診斷「終身不能從事任何工作」,就屬於審定第三級失能的範圍。

此外,脊髓損傷也可能造成尿失禁、神經性膀胱等尿路障害,此在意外險、失能扶助險,要從神經障害審定原則,綜合各種症狀,適用合適失能等級。

在女性方面,同樣地切除像子宮等生殖器官,因而發生了併發症,受失能扶助險保障。(詳看→子宮、卵巢都切了,失能扶助險會賠嗎?)

所以,失能扶助險能保障各種生理上失能、工作上失能、自理生活上失能狀態,說它是「長期照顧」保險,實在是看得太窄了!

 

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