失能險保障廣,但你得接受七類失能沒賠

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Photo:Freepik

失能扶助險投保越來越多,因病、受傷失能獲得經濟補償保障的情形也越來越多,難免有保戶以為失能就有保障,其實,保險有其界限,不是有保一定賠,其中最常見有七類失能,保戶應該明白。

基本上,失能保障有基本的認定規則,首先得符合疾病、意外傷害為原因的保險範圍,其次有永久失能的結果,最後是必須失能表裡有失能項目與等級的適用。

 

算不算失能,要看失能表

例如說,保戶有嚴重右肩五十肩問題,幾經治療無效,以致於肩關節少掉之前活動度二分之一以上,這個叫顯著運動障害,確屬失能。然而,失能程度表裡只有一個關節出現顯著運動障害,沒有失能等級適用,如果是右手有兩處關節顯著運動障害,有第8級失能的適用。

詳情參看 → 傷害險、失能險失能認定的關鍵條件

 

本文整理較常被保戶誤解,但保單失能表確實沒有保障的失能類別:

【嗅覺失能】

最常因車禍傷及鼻部,造成嗅覺機能喪失。勞保和強制險有賠「鼻未缺損,而鼻機能遺存顯著障害者」,保戶會覺得失能險不賠沒道理。實際上,失能險只有列出一項等級,必須為「鼻部缺損,致其機能永久遺存顯著障害者」,但從109年1月起,新增第11級鼻未缺損、鼻機能障害的失能等級。參看 → 嗅覺機能永久喪失還不算失能?原來是誤解多!

【皮膚燒傷】

燒燙傷最直接的傷害在皮膚,燒傷後結痂、植皮,皮膚排汗功能會喪失,勞保與強制險提供了皮膚排汗失能保障,失能險並沒有列出保障,如果植皮後關節攣縮嚴重,失能表上肢、下肢就有失能保障。參看 → 燒傷後失能,失能扶助險照顧一輩子

【乳房乳腺】

乳癌病人需要切除乳房時,勞保提供單側乳腺、雙側乳腺切除失能給付。失能險沒有乳房切除或乳腺切除失能等級。參看 → 乳癌切除乳房,申請失能理賠看這裡

【子宮卵巢】

滿45歲前女性切除子宮與卵巢,或是放療、化療損傷生育能力,勞保有給付。失能險失能表沒有切除後失能程度,如切除後有影響其他臟器、併發症,遺存障害程度達「終身只能從事輕便工作」,就有保障。參看 → 子宮、卵巢都切了,失能扶助險會賠嗎?

【男性生殖器】

勞保與強制險對於外生殖器缺損、狹窄,無法性行為、傳宗接代,勞保對於喪失睪丸或因放療化療,導致不能生育時提供失能保障,至於失能險「胸腹部臟器」列了生殖器(內外生殖器官),保戶或許認為生殖器失能,應該也在理賠之列,實際上生殖器因為遺存障害,因而影響其勞動能力、維持生命日常生活活動能力,甚難發生,所以失能險不會像勞保、強制險一樣審定失能。但如果手術或治療後發生尿路障害之類的體況,是有機會獲得失能理賠。參看 → 攝護腺癌手術後發生尿失禁,受失能扶助險保障

【顏面傷殘】

因車禍、燒燙傷,以致眼瞼、鼻、耳廓缺損,頭、顏面、頸部遺存瘢痕、凹陷,勞保與強制險訂有不同失能程度。失能險沒有失能程度可資適用。

【視野狹窄】

腦神經受損、病變,或眼球內神經、血管病變,造成視野狹窄、變形,或視野缺損形的半盲症,勞保、強制險列入給付範圍,失能險則無。

失能險的保障重點在保單後列的失能程度與保險金給付表,投保前,最好花時間詳加閱讀,增進對保險功能的認識,避免不正確的保障期待。

 

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