看齊勞保&強制險,意外與失能險將保障嗅覺失能

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Photo:Pixabay

意外險、失能扶助險一直未將單純鼻失能,如嗅覺機能喪失納入保障,自109年1月起,各保險公司相關商品無論之前或之後所銷售,都將納入給付範圍。

壽險公會與產險公會公布的「傷害保險單示範條款」,是會員保險公司設計保單條款時依循的範本。以壽險公司來說,舉凡意外險、公司團險、旅遊平安險,近年火熱的失能扶助險,關於失能程度範圍,均使用「傷害保險單示範條款」裡的失能程度表與附註,教育部主辦的高中以下學保也是採用相同失能表。目前該表共9項目、79項次失能,區分11個等級。

 

最常發生嗅覺機能喪失,卻不能理賠

其中第4項目「鼻」,僅有第9級「鼻部缺損,致其機能永久遺存顯著障害者」,必須同時符合鼻部缺損和鼻機能顯著障害。過去常有被保險人因車禍受傷,鼻子嗅覺機能永久喪失,或顱內損傷,致嗅覺神經喪失,無嗅覺功能,但鼻部沒有缺損,或雖有缺損尚未達標準(詳見文末保險小秘書),便無法獲得理賠。反觀勞保失能給付、強制險均有保障到,造成保戶不能理解,衍生理賠糾紛(延伸閱讀→ 嗅覺機能永久喪失還不算失能?原來是誤解多!)。

金管會保險局指示壽險公會研議比照勞保及強制險,壽險公會在108年初將修正意見上報,金管會6月同意備查。新版失能程度表從79項變80項,新增的就是單純鼻機能障害,為第11級,且保障增加,保費不可增加。

 

109年起發生的事故都適用新版保障

實施時間統一從109年1月1日開始,但個別保險公司如果因內部作業需要(例如停售舊保單,上架新保單),可以提前適用新版。

對於新版實施前已投保生效保單,金管會要求無論是長年期、一年期以下,或保證續保、非保證續保,明年起一律都享有新增保障。白話是說:明年起新投保,或今年底前已投保的意外險、失能險、旅平險、公司團險等,只要是109年1月1日起發生的保險事故,都適用新版保障。

 

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保險小秘書

鼻部失能解析 鼻部失能解析
  1. 鼻部缺損,是指鼻軟骨二分之一以上缺損的程度。
  2. 鼻機能永久遺存顯著障害,是指兩側鼻孔閉塞、鼻呼吸困難、不能矯治,或兩側嗅覺完全喪失。

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