作者：郭信宏 / 北部醫學中心 婦產科醫師

叔叔我希望給大家魚，也提供釣竿。與其說這系列文章討論保險理賠，我更希望大家把它們當做是學習及運用醫療保險知識的鑰匙，不只受限婦產科，而是每個科別都適用。

開始前，請大家先看看前一篇「新潮醫生談婦科手術與保險理賠<海扶刀篇>」及第二篇「新潮醫生談婦科新手術與保險理賠<達文西＆腹腔鏡篇>」，如此一來，妳就會懂得「日額」與「實支實付」的差異、「收據歸類」、「227 限制」、「住院手術理賠」等相關知識。

接下來，第三篇，我們來談談「門診手術」的保險給付。

門診手術：手術時間短、當日手術、當日返家

隨著近10~20年的醫學進步，許多年前需要「住院」的手術，現在常常能用「門診手術」方式解決。

「門診手術」所指的，是「短時間（約30分鐘以內）手術、因此不需住院、當日手術完觀察一小時後即可返家，回家後即恢復正常生活作息」這樣型態的手術。（不是指「在門診診間進行」的手術喔！）

但是，以前用「住院」方式處理伴隨的醫材費用，或這幾年新上市的高額醫材費，也一併轉嫁到了「門診手術」上了，這就衍伸出了一個問題：較舊的保險往往可能出現排除、限制門診手術給付的情況。所以，理賠「門診手術」費用，變成現代保險的顯學，其中，充斥了許多眉角，這也是我會寫到這篇文章的背景。

這篇，用子宮鏡來討論保險理賠，就能呼應到：「門診手術理賠」、「高額醫材」。了解這議題，放諸各科別都適用，實用度爆～表～。

秒懂子宮鏡檢查與手術

首先，請大家先把檢查跟手術分開來看：「子宮鏡檢查」v.s「子宮鏡手術」。

［子宮鏡「檢查」］

就是用很細的內視鏡鏡頭，去檢查子宮內膜。不論健保或自費（約2000元）的子宮鏡「檢查」，花費都不高，保險部分我就略過。

［子宮鏡「手術」］

是做完「檢查之後」，已經確診好病灶，再去「開刀房」做手術，切除病灶。

在子宮鏡「手術」這主題之中，還有兩種名詞，要請大家先釐清一下：「門診」vs.「住院」手術，以及「健保傳統電燒」vs.「自費新式冷刀」。

門診或住院方式執行子宮鏡手術，需考量疾病種類

是否能用「住院」方式處理，取決於病灶的種類。簡單的病灶，如「子宮內膜息肉」，健保僅給付以門診手術方式處理。但大家常聽到的「子宮肌瘤」，通常都會造成血崩或不孕，處理難度較大，健保局就願意給付「住院」開刀。所以大部分的子宮鏡肌瘤切除手術都是以「住院」形式手術。

子宮鏡肌瘤切除手術只能切除粘膜下肌瘤

在此特別強調，子宮鏡肌瘤切除，只能切「長在子宮腔內」的子宮肌瘤，也稱為「粘膜下肌瘤」，老練的醫師，因為安全考量，通常也只建議切除「直徑小於 4~5 公分」的「粘膜下肌瘤」。所以請與自己的醫生詳細討論妳子宮肌瘤的大小及位置，不是所有的子宮肌瘤都適合用子宮鏡手術處理的。粘膜下子宮肌瘤的影像及說明可以參考叔叔的專頁內容<謝謝妳信任我・子宮鏡肌瘤切除手術>。

住院做子宮鏡肌瘤切除手術

以「住院」方式，開刀「肌瘤」，一定會歸類在健保 227 章節的手術內（沒有 227 的限制），因此，不但手術費一定會理賠之外，也會有住院日額理賠，還有實支實付，所以保險給付都會很全面、很友善。即使用了「自費新式冷刀」處理，高額的醫材費用，也容易以實支實付全額理賠。

那「冷刀子宮鏡」是什麼呢？

電燒v.s冷刀的不同

簡單來說，子宮鏡傳統上用「電燒」技術，通電切除病灶，所以多少會對周邊正常的內膜組織產生熱破壞，因此「子宮腔沾黏」機率較高，雖然大約也只有小於3~5%的機會沾黏，但對於有不孕需求的女性就必須斤斤計較。也因為通電的關係，手術中會產生許多氣泡，便有很罕見的機會，造成「氣體栓塞」的風險。

除此之外，傳統單極電燒切除，因為不能使用生理食鹽水做介質，也會有非常低的機率，造成「水中毒」的風險。以上這些風險都很低，也是好幾年才有可能出現一次，但每次都會讓病患去一趟ＩＣＵ，或是鬼門關走一遭，遇到的時候病患家屬心急如焚，就連醫師也會嚇出一身冷汗。

冷刀子宮鏡的優點及適合的族群

「冷刀子宮鏡」，就是改良切除的方式，不通電了，以純碎物理性高速切割並抽吸組織的方式切除病灶，所以以上所述的風險為零，子宮腔沾黏的機率，也更降低至小於0.05%。

除此之外，冷刀還有一個很大的優點，就是刀頭的改良，讓「刀頭變細小」了。假若病灶不會太大， 甚至可以不用去「開刀房」，只要在「子宮鏡檢查室」就能完成複雜的子宮鏡開刀。

這樣一來：

因此，一般認為，冷刀特別適合：擔心子宮腔沾黏的「不孕症族群」、要求「手術最最最低風險」的偏執者狂族群、一秒鐘幾十萬上下的「沒時間族群」、還有不想接受麻醉的「老年人、多重內科疾病史族群」。

叔叔推薦電燒v.s冷刀怎麼選

說實在的，以傳統電燒的方式處理病灶，也相當安全有效率，費用也便宜，就非常棒棒了！在叔叔的醫院，電燒刀頭費用才約 1,000 元左右。

而冷刀的刀頭，約需自費 40,000~47,000 元。

40,000 是大刀頭，開刀房使用。

47,000 是小刀頭（小的較難製作所以更貴），在門診子宮鏡室使用。

那電燒跟冷刀要怎麼選呢？除了以上四個族群強烈建議冷刀外，叔叔我的作法是，「當病患有好的保險，或費用無負擔時」，就例行使用冷刀。

以下五個族群，叔叔我建議使用冷刀：

門診方式執行子宮鏡手術的理賠侷限

剛剛提到，簡單的病灶如「子宮內膜息肉」，僅能以門診手術方式處理，除此之外，小顆簡單的肌瘤，也是可以不住院，以門診手術方式處理。如此一來，因為沒有住院，便不會有日額理賠，常常較舊式的保險商品，也沒有門診實支實付，或者有諸多限制。就理賠來看，「門診子宮鏡手術」，當妳使用冷刀等高額醫材時，就要小心保險中許多的眉角了。

門診、住院兩種方式子宮鏡費用實例

了解以上的背景，我們就可以用真實收據來舉例了。以下兩位，都是執行「子宮鏡冷刀」手術，冷刀需自費 40,000~47,000 元醫材。

vs

實例對照看懂不同保單怎麼賠，較新保單多能給付

實際理賠部分，我一樣用前一篇的ＡＢＣ三家保險公司來舉例（以30 歲女性年繳約 4,000~5,000 元保費為前題），相關保險商品特性及理賠計算，請參見文末保險小秘書）

郭馨紅做的是「住院冷刀子宮鏡肌瘤切除手術」：

Easy La~ 大家都過關，「住院」的理賠太輕鬆過關了，畢竟上一篇 10 幾萬的達文西都沒問題了，這種5萬的費用小 case 啦。

洪欣果，做的是「門診冷刀子宮鏡內膜息肉切除手術」：

恭喜，全數過關（撒花～）

不過各位，不一定會跟洪欣果小姐一樣幸運，她的保險屬於較新式，沒有對門診手術有諸多限制的保險，常見的限制有：

1. 合約沒註明門診手術，不賠或是要申覆。
2. 有賠，門診實支實付雜費限額比照住院，但是「有上限」，譬如 1 萬元⋯。

洪欣果的案例，是檢視保單中門診手術項目很好的指標。所以，當各位想加保一份醫療險時，叔叔強烈建議各位，不妨可以用洪欣果小姐的「門診冷刀子宮鏡息肉切除手術」實例，問問專員相關的給付來參考。門診手術將會是未來的趨勢，膀胱鏡、關節鏡等保險給付，都可同理推論。

郭馨紅、洪欣果，都是真實案例。給大家一個觀念，其實醫療險並不昂貴，大約年繳 4,000~5,000 等級的新式醫療實支實付險，絕大部分的高額住院或門診手術給付，多可以全部給付到位，提供給各位參考。

還有，之前有人問叔叔洪欣果小姐是哪位？請把我的名字倒過來念，謝謝，下台一鞠躬～



本文為醫師觀點，僅供參考。保險給付問題應以保險契約為準，如有疑問，請詢問保險公司或保險服務人員。（原文：女孩子的醫療保險怎麼買？Part 3<子宮鏡手術的保險理賠>）

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