一名高中女生素受異位性皮膚炎困擾，聽聞網紅阿滴赴日治療頗成功，於是跟進前往日本「住院」治療14日，返國後向保險公司申請實支實付保險理賠被拒，申請評議也被打回票，究竟怎麼一回事呢？
這位高女保戶係在105年5月間投保實支實付住院醫療險，兩年後異位性皮膚炎發作嚴重，剛好網紅阿滴(阿滴英文)在107年3月間公開其赴日就醫治療的影片，引起頗大轟動，於是在家人安排下，該年5月到6月間，前往日本高知縣土佐清水病院治療14天。
丹羽療法治中重度異位性皮膚炎
異位性皮膚炎是一種自體免疫系統攻擊皮膚的疾病，皮膚科醫學會指出，國內有超過2百萬名異位性皮膚炎患者，以孩童和青少年佔大部份。典型症狀是皮膚乾燥伴隨有嚴重的皮膚瘙癢及發紅情形，長期搔抓下造成患者睡眠不足、精神不佳，以致上課無法專心，影響生活品質。
另有專科醫師表示，約7成患者在5歲前發作，小時候就有異位性皮膚炎的人，約有30%會持續到成年，另外也有15~30%的患者是成人期才發作。而成人異位性皮膚炎，每3人就有1人是中重度患者，其中超過60%的人，一天皮膚發癢超過12小時，還有超過75%的患者感覺疼痛不適。
土佐清水病院由著名的「丹羽療法」提倡者丹羽耕三院長主持，根據其診斷紀錄，病人前胸、後背及腿有大片紅斑，部分已有肥厚疤痕，因此為她設計包括遠紅外線磁石浴、特製SOD藥內服、藥膏塗抹包覆等療程。每日上午搭車到醫院治療，其他時間則安排住宿醫院指定的民宿。
兩家保單，一家賠一家拒賠
保戶共投保兩家公司實支實付，一家在幼年時即投保的保單，照限額10萬賠付。105年投保的保單，保險公司沒有爭執投保時「已在疾病情況中」，但對於保戶檢具的資料，認為未照保單約定辦理住院手續，在居住的民宿並沒有接受診療，拒絕理賠。
保戶則主張，係因醫院病房不夠，才經醫院安排指定民宿留宿，符合經醫師診斷、必須就近入住、正式辦理住院手續並確實在醫院接受治療的約定，要求理賠16萬餘元。
評議認保戶未證明民宿屬醫療機構
因此，理賠與否關鍵在是不是屬於「住院」診療。案經評議中心評議，咸認保戶須負該民宿留宿符合住院條件的舉證責任，但從頭到尾沒有出具該民宿通過日本政府機關審核，為供醫師執行醫療業務機構的相關證明文件，也沒有提出該民宿所提供設備、環境及照護與一般公私立醫療機構無異的相關證明，最終無法作對保戶有利的決定。(案源：109評字第1106號)
「丹羽療法」在日本、中國、香港等地異位性皮膚炎病人間素負盛名，國內約在四、五年前開始有病人遠赴日本找丹羽院長治療，2018年3月阿滴影片爆紅後，吸引更多人赴日就醫。療程視病況安排一到兩周，或更長時間。來回交通、食宿、自費醫療得花上十幾萬，更有媒體報導有人花了四十萬，可見所費不眥。
丹羽診所病床不足時安排住民宿
這家位於四國高知縣土佐清水市的土佐清水病院，為修命會醫療法人體系下醫療機構，2019年10月起更名為土佐丹羽診所，另外在橫濱、名古屋、大阪、博多等六地設有診療所。根據該診所網站介紹，醫療服務範圍包括癌症、膠原病、異位性皮膚炎。異位性皮膚炎平均治療期間為10天左右，再根據症狀和療程需要時增加必要治療日數，費用為一周20萬日幣左右。
該診所設有病床，病人很多，當病床滿床時，就安排病人住宿在鄰近、指定的民宿，每日早上搭乘醫院專車到院接受數小時治療。其通常指定紆海、夕日、大岐三家民宿，主要是為了能配合「丹羽療法」所提倡的飲食方法，還有因為皮膚塗抹藥膏後可能殘留衣物沾染民宿設施，以及考量病人與住宿處有所消費爭端時方便介入，該診所強烈要求病人照指定業者住宿。
民宿提供日式榻榻米房間，供應早晚餐，房內備有電視、洗衣機、Wi-Fi 等一般民宿設備，每天宿費約7千日幣，小學生或幼兒費用較少。
赴日往醫前注意這些事
「丹羽療法」雖富盛名，不過因較缺科學論證、臨床實證統計等等，未被視為常規療法。有人治療後緩解，或發作頻率和嚴重程度降低，也有人持續再發，去日本好幾次。保戶如想尋求丹羽療法治病，除多問不同醫生意見外，治療期間住在民宿的方式，保單不一定照己心願轉嫁高昂費用，行前應有所認知。
異位性皮膚炎常規第一線治療為外用保濕劑、類固醇、內服抗組織胺藥物等，第二線治療為外用強效類固醇、短期內服類固醇、光照治療或外敷非類固醇的免疫調節劑，第三線則是口服免疫抑制劑或使用劑量較強的光照治療。
近年具標靶抑制免疫反應關鍵因子的生物製劑(如杜避炎)，針劑注射，療效甚被期待，健保開放慢性重度異位性皮膚炎特定條件下，經審查許可後給付用藥，若不符健保條件，16周9針的療程，約需自費約20餘萬。由於門診注射即可，實支實付住院醫療險需以符合住院條件始有給付。
第一線實例/總編輯報告
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