女性保戶愛注意:乳房纖維囊腫病史投保時告知課題

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photo: Freepik

乳房纖維囊腫是不是良性腫瘤?算不算乳腺炎?有此類疾病或症狀,在投保健康險時該不該告訴保險公司?該告知哪一種疾病?……這些問題相信經常困擾著不少保戶,究竟答案是什麼呢?

乳房纖維囊腫變化下出現腫塊,可能是單純性的囊泡表現,可能是纖維腺瘤,或是乳腺管不正常增生,纖維腺瘤與乳腺管不正常增生,為腫瘤的一種,多數結果為良性。詳情可參看「有乳房纖維囊腫病史,還能投保醫療險嗎?

至於乳腺炎,大多數是因哺乳時乳腺堵塞,細菌性經乳頭感染發炎,產生局部紅、腫、熱、痛、結節、腋下淋巴腫大、化膿等急性症狀,不少女士在產後授乳期發生,非哺乳期的乳腺炎則較少見。除了急性乳腺炎,也有慢性乳腺炎的分類,急性最常見,慢性較少見。

 

乳房纖維囊腫有認屬「乳腺炎」

不過,醫界有提到,乳房纖維囊腫「可分為纖維化乳腺囊腫、囊性與腺性腫瘤以及乳腺阻塞膨脹而形成的囊腫,……纖維化乳腺囊腫也就是俗稱的慢性乳腺炎」(高醫鄭丞傑)。「乳房纖維囊種疾病又稱慢性囊腫性乳腺炎,顧名思義為乳房產生纖維化及囊腫變化」(北醫杜世興)。

發生過或現症有乳房纖維囊腫變化、乳腺炎,未來可能再發生,與乳癌發生也有一定關聯,屬於保險公司核保時欲加以了解評估的健康風險。投保時對書面詢問(如要保書)詢問內容,有問者必答,沒問者不必答。例如:

過去兩年內是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療?

這些要保書詢問題目要留意答

「健康檢查」是指什麼?參照個人資料保護法施行細則第4條第5項定義,「指非針對特定疾病進行診斷或治療之目的,而以醫療行為施以檢查」。一般性認知是指非因已發生的傷病診療目的所做的身體健康檢查。有些人在此類健檢時經由X光、超音波或觸診發現硬塊,判斷疑似乳房纖維囊腫變化,健檢醫師建議進一步檢查、定期追蹤,就屬於應告知範圍。

又如:

最近二個月內是否曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥?

因沒有列舉任一疾病項目,為廣泛性詢問,只要投保日前兩個月內曾因傷病找過醫生診療、治療、用藥,都要回答。

 

整理6種詢問題型供注意

會讓保戶不明白如何告知之處,發生在以下幾種詢問方式,其一:

過去一年內是否曾因患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥?

乳腺炎、乳漏症、子宮內膜異位症、陰道異常出血 (女性被保險人回答) 。

其二:

過去一年內是否曾因患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥?(或問現在及過去一年內是否患有下列疾病?)

良性腫瘤、息肉

其三:

最近三個月內是否曾因患有良性腫瘤…,而接受醫師治療、診療或用藥?

其四:

現在是否仍患有下列疾病?

良性腫瘤良惡性不明腫瘤

其五:

過去一年內是否曾診斷患有下列疾病?

各種腫瘤

其六:

請告知過去一年內是否曾經醫師診斷患下列疾病而接受治療、診療或用藥?

乳房纖維囊腫

這些回答原則保戶宜謹慎想&答

本文建議有過乳腺炎、乳房纖維囊腫(或乳房纖維囊腫變化)保戶,於要保書詢問事項中掌握以下原則:

  1. 發生時點是否在詢問範圍內。
  2. 詢問「是否現症」或「是否診療、治療、用藥」意思不同。
  3. 單純性囊泡不屬於「腫瘤」,不確定時先請教醫師。

舉例說,被保險人在投保前一年內曾有過囊泡,醫生告知是乳房纖維囊腫,投保時要保書詢問「過去一年內是否患有下列疾病?…良性腫瘤…」,囊泡不是良性腫瘤。但如果同時投保另一家公司,要保書詢問「過去一年內是否曾經醫師診斷患下列疾病而接受治療、診療或用藥?…乳房纖維囊腫…」囊泡為乳房纖囊腫的一種生理變化,應屬告知範圍。

至於醫界有認為乳房纖維囊腫為乳腺炎一種,有乳房纖維囊腫時該回答「乳腺炎」的問題嗎?由於事涉醫學分類和定義、臨床上診療判斷結果有所異同,且一般保戶不具備醫學知識和辨別能力,建議就醫生告知的疾病名稱或臨床上的說明,所能得知的資訊在要保書詢問範圍內回答為要。

 

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